全款買車虧大了？有個老司機不服要給你算算賬

近幾年，隨著人們收入的增加，買車的人越來越多。有數據顯示，我國去年的乘用車銷量達到2437萬量，其中貸款買車的比例約有30%。那麼，到底全款買車划算還是貸款更划算點呢？

近幾年，隨著人們收入的增加，買車的人也是越來越多。據統計，我國2016年的乘用車銷量達到2437.7萬量，其中貸款買車就達到731.3萬，相當於30%的比例！有能力買豐田大眾的，想著法子上賓士寶馬；沒能力買車的，咬著牙也要弄個長城開，可見貸款買車的現象並不少。但也有人會糾結，本來用100萬買的車，卻要多花4~5萬才能買下來。那麼，到底全款買車划算還是貸款更划算點呢？

簡單來說，對比下貸款付出的代價和用貸款省下的錢投資收益哪個更多。如果貸款付出的代價太大，投資都賺不回來，那就沒必要貸款。

我們以15萬元1.5T的車型為例，先分別來看全款和貸款所需的花費：

從上面的對比表格里可以看出，在其他條件相同的情況下，如果按照市面上5%/年的貸款利率來算，全款要比貸款購車省下了15750元，也就是3年的貸款利息的錢。

貸款零利率真的存在嗎？

首先，貸款「零利率」確實存在。汽車主機廠商為了推動整車銷售，每年都會撥出大筆預算，為客戶購車貸款所產生的利息買單。少數經銷商也會參與貼息來吸引顧客，所以說，你廣告里看到的那些零利率車貸確有其事，都是廠商和少數經銷商從口袋裡掏出真金白銀來補貼你的。

但遇上了「零利率」貸款買車的好事，別高興得太早。計算報價的時候，4s店銷售往往會輕描淡寫來一句，「貸款手續費XXXX元」。這時候一定要長點心了！

這筆貸款手續費一般低則1%，高則5%。在計算器上多按幾下，就會發現，手續費並不便宜。

所以，如果要辦理車貸，那要記住的要點是：找有「雙免」優惠的貸款渠道。用「實際利息=名義利息*2」這個公式，就能快速估算出等額本息的實際利率。

如果這個利率低於你的機會成本（投資其他理財產品獲得的收益等），那麼這次貸款就是賺的。

貸款的好處：

1、早買早享受

無論是第一次買車還是換車，如果通過貸款的方式購買，就不需等手頭上存齊足夠的資金才考慮去買車。

2、壓力小很多

由於貸款部分是可以通過月供的方式進行還款，較大的金額平均到每月之後，月供僅剩下幾千塊，比較適合有穩定工作的上班一族。貸款購車就像信用卡一樣，每月可以通過分期的形式來分擔還款的壓力。

全款購車一次性付清，沒有什麼「後顧之憂」，但一下拿出這麼多錢，壓力可不小。

3、讓錢更值錢

近兩年每年的物價上漲實際上在8%-10%。也就是說，2017年的100元到2018年可能只價值90元，為什麼不用將來只值90元的錢，分期支付今年的100元債務？

如果我們把10萬元投入新車上，忽略新車貶值的前提下，兩年以後原購車款10萬已經貶值為8.4萬(按一年CPI上升8%計算)。但如果你是貸款買車，這部分損失則由銀行來承擔，當然，銀行會收取一定的利息，但是你也可以用一些理財手段來對抗。

貸款買車的缺點：

1、貸款購車必須在店內上保險

買車的盆友都知道，如果貸款購車，必須在店內上保險，比較坑爹的商家還可能讓你3年的保險都在店裡買，而且保險的金額也相對較高，這就無形中增加了車主的購車成本。

2、利息和服務費

貸款買車必然會產生一定的利息，其中的利率也會因品牌和4S店的貸款機構而異，一般的年利率會在4%-8%不等，也有的商家會推出低首付0利率的活動，但會收取一定的手續費。

另外不論是全款買車還是貸款買車的服務費肯定是少不了的，具體的服務費因品牌和4S店而異，但貸款買車肯定會比全款買車的服務費要高出不少，因為人家給你辦理貸款的手續比較麻煩一些，自然會多收一部分錢。

如果用貸款節省下來的錢去理財

在這裡，我們不選擇那些利率比較高的定期理財，因為每個月我們都要從在拿出一部分來償還貸款，而那些隨時存取的理財軟體，一般利率也不會超過4%；既然如此我們就按照4%來計算：

第一個月能拿到的利息是:（100000*4%）/12=333.33元

第二個月還了3000的貸款，還能拿到的利息是：

（100000—3194.44）*4%/12=322.68元

以此類推，這一年你能得到的收益只是可憐的3000元左右，也就是你一年要凈虧2000元左右。

這當中還沒算很多事，比如銀行都會收取貸款手續費，一些貸款的利率還要更高，一些理財產品的收益還要更低，否則這虧損還要再多上幾千塊錢！

要想通過理財讓自己賺的比貸款的利息多，那麼我們至少要保證自己的投資項目既能每個月撤出一部分資金，同時又要有比較高的回報率，至於要多高呢？當你所乾的事年回報率超過了7.64%才能達到有盈餘的效果，而這已經是高回報率的項目了，基本上找不到！所以結論就是：貸得越久虧得越多！

貸款VS全款如何選擇

話都說到這個地步，也別再算了，因為怎麼算，都是算不過銀行的。給你筆錢讓你拿著去賺更多的錢，那只能是你爸媽，不可能是銀行！不過你也先別急著全款買車，如果你出現以下三種經濟狀況，貸款買車才是你最好的選擇：

1、手頭實在沒有足夠的本金，不貸款就買不了車，或者是想一步到位買輛好車。

2、有穩定的投資渠道，手續費、利息、保險等購車成本小於自己投資的收益。

3、趕上廠商活動，在優惠力度跟全款一樣的時候給你個免息貸款，雖然還是會被割掉兩三千塊手續費，但這時候貸款買車已經非常划算了。再加上通貨膨脹、貨幣貶值什麼的，你還是賺了！

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