土地貸款怎麼貸？能貸多少？

國家鼓勵土地流轉發展適度規模農業，現在全國各地的家庭農場、合作社越來越多，可缺少資金是規模農業面臨的最大問題。比如在採購農資時，賒賬的價格一般比現金購買價格要高很多。黑龍江一家大型合作社現金購買化肥每噸價格是2400元，如果賒賬的話價格就是3300元；種子現金採購每斤12元，賒購每斤22元；農藥也是一樣，現金集中採購約一畝地農藥成本約1元，農民單獨採購需要3元。

資金的問題怎麼解決呢？因為很多合作社、家庭農場的土地是流轉而來的,固定資產又相對較少,大部分銀行金融機構在提供貸款都要求提供擔保人和抵押物,這無疑制約著這些新型經營主體的進一步發展。但是，隨著農村土地經營權抵押貸款的推廣，合作社和家庭農場可以用土地從銀行貸到資金，從而解決自己的燃眉之急。

土地經營權抵押貸款，是指用土地的經營權（使用權）抵押給銀行，從銀行貸出一定比例的資金。土地的承包權（農戶的）不變，所有權（村集體）也不變。因此土地經營權抵押貸款，不會發生「抵押之後地就收不回來」的現象。

農村土地經營權抵押貸款對象為從事農業生產經營的組織或個人。向金融機構申請抵押貸款必須符合以下條件：

（一）具備一定生產規模和持續生產能力的種植（養殖）業、設施農業、現代休閑農業及其他符合抵押條件的農村土地經營權；

（二）土地承包或流轉程序合法，行為規範；

（三）合法取得土地經營權，並依法取得農村土地承包經營權證或農村土地承包流轉經營權證等證件；

（四）依法經營，未改變土地的農業用途；

（五）抵押土地所在的村集體經濟組織及流出方同意抵押並在貸款無法歸還時進行處置。

一般流程

貸款申請貸款調查貸款審查、審批簽訂抵押借款合同辦理抵押登記手續貸款發放貸後檢查貸款歸還。

需要提供的資料

申請貸款人向貸款銀行提供五方面的資料：一是規範有效的土地承包合同，由農村集體經濟組織統一流轉的，附農戶委託流轉協議；二是地上（含地下）附著物情況說明資料；三是申請人身份證原件及複印件（申請人為法人還需要提供營業執照副本及加蓋公章的複印件、法定代表人或負責人身份證原件及複印件）；四是土地承包經營權人同意抵押的意見書；五是貸款銀行要求的其他材料。

「貸款銀行要求的其他材料」，比如中國農業銀行，為了保證貸款用於農業項目，還要求：

（一）具有較豐富的種養經驗和技術，其中從事農業種植業生產經營時間不低於2年，從事養殖業生產經營時間不低於3年。

（二）從事農業生產經營項目自有資金比例不低於30%。

（三）大田作物種植。水稻、小麥、玉米、大豆等糧食種植面積一年一熟地區不低於100畝，一年兩熟地區不低於50畝；棉花、蔬菜、蓮藕等經濟作物種植面積不低於50畝。

（四）水產品養殖。魚池、網箱精養面積不低於50畝，大湖、水庫散養面積不低於500畝。

（五）設施及特種農業。採取溫室大棚等設施開展農業生產經營的，以及從事林果、花卉、苗木、人蔘等特種農業的，種植或養殖面積不低於5畝。

（六）以家庭承包方式取得農村土地承包經營權開展農業生產經營的，種植或養殖面積准入條件可為以上第三至第五款標準的50%。

需要注意

一、農村土地承包經營權抵押的期限不得超過農村土地承包期的剩餘期限。

二、因為農業經營風險和波動性比較大，所以貸款期限都比較短。一般來說，各地農村土地經營權抵押貸款期限為1年，原則上不超過3年，5-10年及以上的個別地區也有，但很少。

三、農村土地承包經營權抵押貸款金額一般在其所評估（包括地上附著物）認定價值的50%-80%之間，各地規定不同，具體請諮詢當地。

以下是開展農村土地承包經營權抵押的地區（部分）供大家參考：

安徽省

2014年啟動，在金寨、鳳台、廬江、天長、鳳陽、懷遠等6縣（市）先行試點，2015年在全省逐步推開。試點階段，重點選擇農村商業銀行、徽商銀行、村鎮銀行等開展土地承包經營權抵押貸款業務。

黑龍江

黑龍江省64個縣（市）中已有58個縣（市）開辦了土地承包經營權抵押貸款業務，還在繼續全面推進。

山西：

山西省2013年確定在潞城市和新絳縣開展農村土地承包經營權抵押貸款試點，後又追加靈丘縣、孝義市、左權縣、高平縣等13個(市、區)。

浙江省

嘉興、湖州、長興、慈溪、臨海也先後開展了農村土地承包經營權抵押貸款試點，如今全省多地已經推廣。

吉林省

吉林省從梨樹縣開始，探索農村土地收益保證貸款新模式，吉林省未來將農村土地經營權抵押貸款試點範圍擴大到28個產糧大縣，到2017年基本實現全覆蓋。

山東省

萊蕪、德州、棗莊、青島、濰坊、濟寧、壽光等多地都涉及。

四川省

《四川省農村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》於2014年1月正式發布，在成都、德陽、綿陽等8個市9個縣（市、區）開展農村土地流轉收益保證貸款試點。

河北省

河北發布《河北省農村土地經營權抵押貸款管理暫行辦法》，指出將優先支持以種植糧食作物為主、示範帶動作用突出的農民合作社、家庭農場、專業大戶。

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