臨近年終「大考」，銀行「花式」攬儲，存款黨的福利終於來了嗎？

「現在我行貸款額度有點緊張，貸款利率都上升了。雖然存款利率也同步上漲，但最近拉存款的任務有點重。」5月26日，一家股份制銀行對公業務客戶經理對記者感慨道。

事實上，攬儲壓力不只是發生在這家股份制銀行內。近幾日，《國際金融報》記者走訪上海多家銀行後發現，不少銀行玩起了「花式」攬儲，彷彿打起了「價格戰」。

而這一情景與臨近的年中MPA（宏觀審慎評估）大考聯想在一起，有人不禁發出疑問：「此次攬儲大戰是在為此『搶糧』嗎？」

對此，有業內人士在接受《國際金融報》記者採訪時表示，季末考核僅是銀行攬儲的其中一個原因，同時還受到監管去通道、去嵌套、去同業套利的影響。多重壓力下，銀行體系內有可能存在很大的存款缺口。

上浮利率搶存款

「

活期存款利率0.35%；定期存款中，整存整取三個月、半年、一年、兩年分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年、五年均為2.75%。

」

這組數據是目前央行所確定的最新人民幣存款基準利率。

但近日，記者在走訪上海多家銀行後發現，除了活期存款，近期銀行定期存款利率普遍有所上浮。

比如，民生銀行、中信銀行、興業銀行利率調整後的三個月、半年、一年定期存款年利率相同，分別為1.4%、1.65%、1.95%，較基準利率上浮27.27%、26.92%、30%。而南京銀行三年定期存款利率更是高達3.85%，較目前央行執行的基準利率整整上浮了40%。

相對於一些股份制銀行及農商行、城商行，國有銀行部分存款年限的浮動幅度相對要小一些。據記者梳理，目前工農建交五大行三個月到兩年的存款利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%，較基準利率上浮7%到22%不等。

「這是因為國有大行存款基數比股份制銀行要高不少，拉存款的動力自然就沒那麼大。」一位銀行人士表示。

除了一般存款，記者還發現不少銀行的理財產品和大額存單的收益率也有明顯的提升，少數銀行理財產品的預期年化收益甚至已「破5」。

「如果你資金夠的話，也可以看看我們的理財產品和大額存單。」當《國際金融報》記者以儲戶的身份去諮詢定期存款時，南京銀行某支行的一位客戶經理拿出了一份理財產品清單和大額存單單頁，「這幾款理財產品的預期年化收益可以達到5%以上，而我行現在各期限的大額存單均20萬元起售，利率最高上浮42%。收益比起定期存款也要稍微高一點」。

滬上某招行網點對公業務客戶經理對《國際金融報》記者稱，雖然目前我們銀行像一般存款，比如結構性存款、活期、定期存款利率基本沒動，但是個人理財的利率有上漲。「理財其實也是變相吸收存款。」該招行人士坦言。

多座大山壓迫

如今2017年即將走過一半，銀行也將迎來第二次「從嚴版」MPA大考。

那麼，此次攬儲大戰是在為此「搶糧」嗎？

對此，多位分析人士對記者表示，攬儲的原因是多樣的，季末考核確實是其中之一。

「一般到6月底，銀行會有存貸比等流動性監測指標，所以會搶佔存款市場。」上述招行人士在接受《國際金融報》記者採訪時指出，隨著季末考核的臨近，商業銀行搶存款的情況會更加激烈。

他給記者舉了兩個例子：其一，5月22日，一年期上海銀行間同業拆放利率(Shibor)報價4.3024%，首次趕超上海銀行間市場的一年期貸款基礎利率(LPR)，與央行一年期貸款基準利率4.35%也只有一步之遙。

其二，5月19日，央行和財政部開展3個月期限中央國庫現金管理商業銀行定期存款招投標，規模800億元，中標利率為4.5%，較上一次上浮30個基點，創2015年以來新高。

「在我看來，國庫定存利率的上浮，並非變相加息，而是商業銀行搶存款激烈化的表現。」上述招行人士稱。

另外，據記者採訪了解到，近期的監管檢查和同業拆借的高利率等因素也對銀行的存款利率有影響。

具體來看，由於一些銀行尤其是中小銀行，其發行的理財產品大量是同業理財，如今受到監管檢查、資金成本上升雙重壓力，期限、資金都存在缺口，只能藉助理財資金填補這一缺口。

「提升定期存款佔比，是市場利率上升大環境下，銀行出於穩定未來負債的考慮，以及近期定期存款利率相對同業負債更低的實際情況所作出的一致決定。」有業內人士分析。

聯訊證券首席宏觀研究員李奇霖近期也撰文指出：

在監管去通道、去嵌套、去同業套利的壓力下，過去放類信貸的非標所能形成的存款在逐漸消失；同業理財增速下滑，季末回表內沖存款的作用也在減弱；而禍不單行的是現在又即將進入二季度季末的MPA考核月，在考核壓力下，銀行又有很強的沖存款的訴求。

李奇霖稱，在多座大山的壓迫下，銀行體系內可能存在很大存款缺口。而最簡單也最快的方法就是上調存款利率，提高儲蓄人的存款收益。

並非「價格戰」

各家紛紛上調存款利率的行為，也引發業界對於銀行或開展「價格戰」的擔憂。

「目前各大銀行調高存款利率是屬於正常的市場行為。」國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員游春認為，目前銀行業同業公會也有自律協議，所謂的「變相提高利率」只要在自律協議允許的範圍內上下浮動都屬於正常的市場行為。

據記者了解，自2015年10月24日起，央行就放開了存款利率浮動上限。這意味著銀行可以根據自身的資金情況自主決定利率，利率市場化向前邁了一大步。從融360提供的數據來看，目前絕大部分銀行的定期存款上浮比例都沒有超過50%。

游春表示，沒有哪家銀行敢帶頭掀起價格戰。這種利率的調控只要在銀行的承受範圍內，經營主體都有選擇的權利。

實際上，不僅是存款利率，在貸款方面也沒有哪個銀行會隨便挑起價格戰。

李奇霖以LPR為例指出，他們的貸款利率是具有向下剛性的，銀行不會隨便提高這部分客戶的貸款利率，因為一旦誰率先提高，誰就可能會率先失去這部分客戶。

「在凈息差不斷收窄的壓力下，沒有哪個銀行會隨便挑起價格戰，降低LPR，因為這無異於在業內斷了自己的名譽與後路。」李奇霖稱。

記者 陳聖潔

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