兒童理財求穩求長 靈活應變切忌跟風
對於普通工薪家庭來說，為寶貝理財，爸爸媽媽應兼顧穩定性與靈活性，重點關注兩個「標配」：每年拿出三五千元為孩子購買保險，每月投資幾千元定投基金，為孩子的教育早做準備。而寶貝的「財商」也需要早培養，12歲之後可以進入成人的理財世界。
下周就是六一兒童節了，適逢市場大幅波動，如何用科學理財的方法來為孩子的未來保駕護航？是眾多爸媽關心的焦點，既想跑贏通脹，又想低風險少冒險。
為兒童理財越來越穩 越來越長
結合歐美、中國香港理財市場的發展趨勢，民生銀行、招商銀行金融理財師認為，2017年的國內兒童理財市場，以下三個趨勢需要家長們給予普遍的關注。
趨勢一，新上市產品偏向穩健、保守類型發展。
由於2016~2017年，全球金融市場「黑天鵝」事件頻出，金融市場巨幅波動，全球範圍內的避險需求空前高漲。理財市場中，兒童與老人作為抗風險能力較低的兩個群體，其理財需求應向穩健與保守的方向發展。目前，有很多保本功能的銀行理財產品、風格保守的基金產品被推入市。
趨勢二，兒童可買理財產品的時限被加長，超長信託產品上市。
在避險需求增長的背景下，投資想求穩健，理財的時間區間就不可能太短，近期新發產品開始推崇「以時間換空間」的思路。一方面，許多與銀行合作的保險公司紛紛推出了有信託功能的保險計劃，由一代人到幾代人的家庭資產傳承。另外一方面，銀行目前主推中長期的年金保險，比如繳費3年保障5年，繳費5年保障15年。此類保險的年化收益一般能達到4%~5.5%。
趨勢三，美元匯率走跌，帶來長線抄底美元的時機。
近期美元一路走跌，本周刷新了半年新低。但從長遠看，全球多個國家都推出量化寬鬆貨幣政策，唯獨美國經濟強勁、(貨幣政策)還在加息。美元作為分散家庭資產風險的價值依然存在，對於為兒童未來教育理財的家長來說，更加如此。為此，2017年美元低位時，應是抄底購買美元、長線投資的好機會。美元投資方向的貨幣基金是最好選擇，其次是美元方向的銀行理財產品與美元儲蓄。
兒童理財要避免兩個誤區
在理財市場發生了以上變化的情況下，父母為兒童理財，就要避免以下兩個誤區。
誤區一，過分追求新產品。六一兒童節前，很多機構、銀行都在推理財產品，不少媽媽挑花了眼，總想購買更加新穎的產品，有的媽媽甚至把之前一兩年買的基金提前贖回，改買了更加「時髦」的信託產品。其實，對比成人理財，兒童需要的理財產品力求穩健與避險，不必要過於追求時髦，種類也不必過於繁多。
民生銀行(廣州分行)理財師吳燕冰認為，工薪家庭為兒童理財，重點關注兩個「標配」：首先要配備兒童的健康醫療類型的保險保障，現在針對兒童的險種很多，比如一些意外醫療健康險、重大疾病保險等。消費型保險的費用大概在幾百到一千多元，而儲蓄型費用大概在一千多到數千元不等。不過建議此類保障計劃最好是在監護人自己已有充足保障的前提下再考慮為孩子配備，因為父母才是孩子最大的保障。
再者，可以考慮給孩子進行教育金方面的儲備。比如進行基金定投或者年金型保險的投資。基金定投每月按投資人意願，每月一期或多期，100元起購。目前某商業銀行主推防禦性為主的基金，比如醫療類為主題的基金，成長型的混合基金，一些表現好的基金年化收益也可達到8%~10%，但普遍預期收益率只有3%~5%。有經濟實力的家庭，建議每年用收入中5%~10%的資金為學齡兒童進行教育金的投資。
誤區二，兒童理財一勞永逸、一成不變。理財追時髦固然不對，但也不能不注重靈活性。民生銀行(廣州分行)理財師楊盛學認為：家長為兒童理財，一般需要每1~2年做一次調整，加大在理財儲備資產中收益率預期增大的產品分量，而適當減少收益率預期減小的產品分量。另外，在保險方面的投資應該依照兒童年齡的增長而有所減少。而在教育、購房、婚姻方面的長線投資卻需要加大(具體看上表)。
分析
如何提高孩子的「財商」？
發達國家培養孩子財商的方法非常多，比如有家長在孩子很小時就讓其幫忙做生意，目前比較受到各國認可的方法有如下：
孩子3歲時：培養其認識錢幣，使孩子能夠正確區分硬幣與部分的紙幣。
6~7歲：能對比商品價格，了解不同價格商品對應的不同實際價值。認識與熟練運用紙幣。
8~10歲：養成存錢的習慣。
12歲之後：可以參與成人社會的商業理財活動，初步接觸股票等理財產品。
招商銀行廣州分行理財師認為：以上規則需要進行一些「中國特色」的細化變更，兒童理財也需要與時俱進。原因在於：中國的孩子在中小學階段要比歐美髮達國家的孩子普遍課業負擔更重，且中國的投資理財市場正在發展過程中，沒有投資經驗的孩子貿然進入容易摔跤犯錯。
鑒於此，對於中國的家長來說，培養財商還應注意三個方面的平衡：首先是消費與節約概念的平衡，在培養孩子勤儉節約美德的同時，也要鼓勵其適當消費、精明購物，「會花錢」。再者，要平衡掙錢與讀書之間的關係。讓其在積累理財常識的同時，不要荒廢了學習，可以在課外時間偶然為親友打工賺錢，但不能因此鑽進了錢眼兒、不可自拔。最後，要平衡投資與成長之間的關係。12歲之後，可以偶然、適當參與股票投資，但不能過量過限無節制，要最先學會止損與止贏的投資原則。
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