北京網貸監管升級洗牌加速 不當宣傳受約束

北京地區網貸監管正在升級。近日，北京市網貸行業協會相繼發布兩個通告，要求平台不得對社會公眾做不當宣傳，並要求現金貸平台進行自查。而未按監管要求做的平台可能將影響驗收備案結果。在分析人士看來，目前網貸行業的監管力度仍在持續加碼，未來行業洗牌也將加劇。

不當宣傳受約束

或將影響驗收備案結果

5月5日，北京市網貸行業協會通知稱，在互聯網金融風險專項整治期間，各網貸機構不得對社會公眾做不當宣傳，以免影響驗收備案。一經核查，將向本市金融監管部門上報。

事實上，伴隨著網貸平台銀行存管的推進，不少平台以此宣傳進行增信。而監管明確禁止網貸平台拉存管銀行做「墊背」宣傳。在今年2月，銀監會發布的《網路借貸資金存管業務指引》中明確，存管人開展網貸資金存管業務，不對網貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。除必要的披露及監管要求外，網貸機構不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。

此外，在通知中，北京市網貸協會稱，根據國務院辦公廳發布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》中第二項第四條，「互聯網金融領域廣告等行為：互聯網金融領域廣告等宣傳行為應依法合規、真實準確，不得對金融產品和業務進行不當宣傳。未取得相關金融業務資質的從業機構，不得對金融業務或公司形象進行宣傳。取得相關業務資質的，宣傳內容應符合相關法律法規規定，需經有權部門許可的，應當與許可的內容相符合，不得進行誤導性、虛假違法宣傳。」

網貸平台的虛假宣傳問題一直存在，「國資背景」、「銀行存管」、「協會會員單位」等均會被平台拿來做增信，而其中一些不乏一些虛假宣傳。如曾自稱為「互金協會的第一批會員」的同江金融，就疑似跑路，被警方立案偵查。目前，同江金融已經從中國互聯網金融協會成員中除名。據國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的一期《互聯網金融監測情況報告》指出，自系統建設至4月底，累計發現涉嫌誘導性宣傳平台數量1771家。

除了宣傳之外，網貸平台也需要履行信息批露的義務。銀監會正在制定《網路借貸信息中介機構信息披露指引》，分析人士指出，這一指引下發後，部分網貸平台的「遮羞布」很快會被扯掉。此外，中國互聯網金融協會也要求，所有互聯網金融企業必須進行年度、季度、月度等總計6項彙報，彙報內容包括公司基本信息、財務信息、業務信息三類。

現金貸被整改

P2P行業將更規範

除了對外宣傳外，北京地區正式開始現金貸整治工作。5月4日，北京網貸協會發布開展「現金貸」業務自查申報的通告稱，按照國家和北京市的統一部署，北京市網貸行業協會決定在各在京的網路借貸信息中介機構（不包括在京分支機構，下同）範圍內開展關於「現金貸」業務的自查和申報工作。

高利率、暴力催收等問題將成為監管的重點。通告稱，須自查和申報的業務為符合以下特徵之一的業務：平台利率畸高，實際年化利率超過36%。年化利率是指借款人支付的年化綜合利率，包含借款利率、平台手續費、第三方支付收取的費用、提現費等；實際放款金額與借款合同金額不符，從借款本金中先行扣除利息、手續費、管理費等，變相提高借款人借款利率；依靠暴利覆蓋風險，暴力催收；平台依靠收取的高額利率平衡風險，採取非法手段對借款人進行各種方式的暴力催收。

根據網貸之家研究報告顯示，現金貸平台地區主要集中上海、北京、廣東3個省份，其中上海現金貸平台數量高達34家，北京22家，廣東17家。

在分析人士看來，隨著監管的推進，未來現金貸行業將更為規範。

一位現金貸平台內部人士向北京商報記者表示，監管部門最近頻出相關管理細則，其實也是為了這個行業的良性發展，目前真正擁有大數據能力的平台很少，部分不正規運營平台他們沒法設計和研究現金貸的風控模型和風控反欺詐的數據和技術，只是依靠第三方公司提供的一些數據和營銷導流上做文章，這也是目前很多現金貸面臨的最大問題。而正規的現金貸平台下一步將利用科技的手段，優化風控模型，使逾期率降低，從而使利率降低。

盈燦諮詢研究員徐陽洋表示，現金貸業務目前有被過度妖魔化，實際上市場需求依舊存在。由於現代社會確實存在大量的個人小額信貸借款需求，而傳統金融機構的信貸業務一般不對個人提供小額貸款業務，即使提供，也需要繁瑣的手續和各種證明擔保，獲得一筆貸款的周期很長，無法滿足個人生活消費資金急需，有需求就會有供給，這項業務始終會有公司開展，所以對於現金貸業務不能禁止，不能一棒子打死，更多的應該是加強監管，對行業的監管並不等於壓制這個行業的發展。「只有對現金貸業務加強監管讓其走上正規的發展道路，真正的服務普惠金融，才能更好的促進該項業務的健康發展」，徐陽洋補充道。

監管配套措頻出

網貸行業洗牌加劇

除了對現金貸業務以及網貸平台的不當宣傳做出規範外，去年下半年開始，銀監會印發多份文件收緊對網貸行業的監管，要求互聯網金融應透過表面判定業務本質屬性、監管職責，實施「穿透式」監管辦法，並給出一年的過渡期。

去年8月，銀監會發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對於借款限額、資金存管等方面做出規定要。三個月之後，銀監會印發了《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》，明確對網貸機構備案登記管理採取新老劃段的原則，對於存量機構，與目前正在開展的專項整治工作相結合，整改合規一家備案一家，整改不合格的機構不予備案，對於新設機構，按照指引要求，進行備案管理。隨後，廈門市和廣東省先後印發了備案登記管理辦法和網貸業務活動管理辦法。

在今年2月，銀監會發布網路借貸資金存管業務指引，明確指出網路借貸信息中介機構應選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

今年4月10日，銀監會下發《關於銀行業風險防控工作的指導意見》再次重申，要嚴格執行P2P備案登記、資金存管等配套制度，穩妥推進分類處置工作，督促網路借貸信息中介機構加強整改，適時採取關、停、並、轉等措施，並首次提及做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。兩日之後，銀監會又印發《關於切實彌補監管短板提升監管效能的通知》稱，將《網路借貸信息中介機構信息披露指引》與《網路小額貸款管理指導意見》列入制定類項目。

監管的升級並未造成行業的倒閉潮。徐陽洋認為，在整改期間，網貸行業非法經營、虛假宣傳、擾亂金融市場秩序、投資者權益被損害、風控技術等風險被大量揭示出來，這些具備交叉傳染、快速轉換、涉眾廣泛等特性的風險嚴峻考驗整個網貸行業，從目前來看，網貸市場並沒有出現整治初期所預測的倒閉潮現象。

但未來行業洗牌仍將加劇。一位互金平台人士表示，監管層對這個行業的監管目的應該是把這些不良平台驅逐出網貸市場，讓那些真正有志服務普惠金融的平台能夠在一個良好的輿論環境中發展。

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