專訪螞蟻金服CEO井賢棟：芝麻信用開創「免押金免預存」，重構商業邏輯

螞蟻金服CEO井賢棟說：「芝麻信用的著眼點是社會信用體系，這是個更寬泛的概念。信用分不是會員分，也不是營銷分，而是解決信用評價問題的手段。」

文 | 周天

從2015年的信用超市到今年，芝麻信用的6月6日「信用日」已經走過三年。如今，芝麻信用已經有兩億註冊用戶開通服務，並有超過一億的使用用戶。芝麻信用如何理解信用，下一步會如何規劃？36氪專訪了螞蟻金服的首席執行官井賢棟及芝麻信用總經理胡滔。

「芝麻信用的著眼點是社會信用體系，這是個更寬泛的概念。信用分不是會員分，也不是營銷分，而是解決信用評價問題的手段。」井賢棟說，「這出於一直以來的某種理想主義或者使命。」

井賢棟理解的社會信用體系，分為三個方面：第一，社會信用體系能為市場經濟健康發展提供非常好的基石；第二，好的信用體系可以推動社會綜合治理；第三，信用是一種資本，能促進社會資源合理配置，體現社會公平——讓守信的人得到更多資源，讓失信者受到限制。

他對36氪表示，芝麻信用是用商業的方法來做公益的事情，所以從來沒提過營收要求。

沒有營收要求，又不止步於傳統信貸領域，如何理解芝麻信用的「野心」？

支付寶的誕生歷程是一個不錯的答案，支付寶最開始並不是一家支付公司，而是一家解決信任問題的公司——就是用擔保交易模式來解決賣家和買家之間不信任的關係。

胡滔認為，芝麻信用的邏輯和螞蟻金服旗下很多產品一樣，比如退運貨險是為了解決消費者網購中的顧慮，而螞蟻小貸所提供的商家貸款是為了幫助商家提前備貨，加快周轉。而芝麻信用也是從阿里巴巴和螞蟻金服的內部實際中，把積累下來的數據和模型，對外服務於全社會各行各業，包括共享單車、酒店、租房等，讓這些阿里體系外的交易，也變得更便捷。

根據測算，因為缺乏信用評價體系，全國每年押金總規模超過萬億，擠佔了太多社會成本。每一個公民，也要提交名目繁多的身份證明，也擠佔了很多時間和精力。因此，芝麻信用把免除押金和繁瑣證明作為突破口。

用免押金重構商業邏輯

在把信用評分嫁接到不同場景的過程中，芝麻信用意外地發現，中國人的信用情況變得可計量、可識別了。

胡滔告訴36氪，芝麻信用在2015年1月跟神州租車建立合作，在當時，沒有押金約束時，客戶是不是真能按時付租金，或者在路上交通違章後能否按時付款，還是未知數，不過，芝麻信用冒險地當了一次「吃螃蟹的人」。

「第一個月的違約率是6%，大家都嚇壞了，覺得這是一個不可能持續的商業模式。雙方團隊很快在信息互通、模型改善上做了非常多的優化。到半年後，違約率就降到了千分之三。這讓我們看到免押金模式是完全可行的。」胡滔說。

於是，芝麻信用把這一模式複製到了共享單車上，跟ofo等14家共享單車公司建立合作。

好在，芝麻信用沒有放棄，在市場化的單車運營商崛起後，如今有9000萬人次以上的騎行都是基於免押，其中大概只有50輛損壞，不到1/200萬的比例。

光免押金一項，井賢棟告訴36氪，在租房免押、酒店免押、租車免押、共享單車這8類行業中，已經為數千萬人次累計免押超過340億元，這就釋放了極大的流動性。

芝麻信用帶來的免押金革新將重構整個中國的商業形態，古老陳舊的押金體系，將土崩瓦解。胡滔認為，無論是免押金、免預存，背後概念都是把「先付錢後享受服務」，改造成「先享受後付錢」的信用模式。

不僅僅是免押金，據螞蟻方面介紹，在第一屆信用日時，芝麻信用策划了在超市裡面無人監督的情況下自取商品自付錢的實驗，在北京和杭州找了兩個超市試點，監測發現，杭州的付款率是82%，這大大超乎了當初的預計。一旦信用推廣到零售領域，節省的社會資源將是驚人的。

還比如，芝麻信用在努力幫用戶免除開證明跑斷腿的麻煩，因此和盧森堡大使館建立合作，達到一定的信用分的用戶可在取得申根簽證上得到更方便的安排。

芝麻信用擴充到各類社會場景，並非源於支付寶的焦慮

胡滔表示，芝麻信用主要定位在信用服務，圍繞因信用缺失而導致服務不夠便利、效率不夠高、成本太高的場景。

芝麻信用是一個2B的開放體系，基於場景去為用戶提供服務。胡滔說，「在開放體系成長過程中慢慢摸索，形成規則，我們現在有一些規則不見得一點瑕疵都沒有，一定會有，但是會在成長過程中慢慢修復完善。」

有市場人士揣測，芝麻信用擴充到很多的社會場景，源於支付寶的焦慮，希望芝麻信用也能充當起提高APP黏度的作用。胡滔則澄清：大家都在說的支付寶的焦慮源於2016年，但其實芝麻在2013年就開始籌備了，2013年是支付寶遙遙領先的時候。因此這種說法不成立。

今年芝麻信用的KPI是多少？胡滔說：KPI我們從來都不怎麼看，今天最重要的是要讓更多用戶，在更多場景用他的信用解決問題。

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