震驚！這41家網貸平台借款人貓膩太多了

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導讀：由於網貸行業優質資產端的缺乏，貸款集中度過高一直是多數網貸平台難以攻克的難題。但是網貸平台借款人的集中度越高，經營風險也就越大，對風控的要求就越高。

據多方消息披露，繼北京、廣州、杭州下發互金整改意見後，深圳市已針對部分企業下發互聯網金融專項整治現場檢查調查表和事實認定及整改要求。

據業內公開發布的相關資料顯示，深圳的本次現場檢查和整改要求資料非常詳細和全面。

據悉，整改要求涉及八大類148項。包括公司基本情況、應盡未盡義務、違反十三項禁令、違反風險管理要求、違反科技信息系統風險管理規範、出借人與借款人保護、信息披露、其他風險提示等。

深圳市這份調查表的調查範圍除了暫行辦法中划出的十三條紅線外，還強調了平台借貸集中度問題。

由於網貸行業優質資產端的缺乏，貸款集中度過高一直是多數網貸平台難以攻克的難題。多數平台資產端產品都來自於小額貸款公司、擔保公司等合作機構，產品也不夠豐富，過於單一。

一方面是由於行業本身優質資產的缺乏，導致產品單一；另一方面，考慮到網貸平台的安全性因素，對比長期標的而言，投資者更加青睞期限在6個月以內的短期標的，大型平台此種現象也頗為常見，期限越短，滿標的速度越快，甚至有的瞬間被秒光。

而期限在12個月以上的長期標的，滿標速度非常慢，幾天滿標的情況普遍存在。一些不知名小型平台的長期標的更是無人問津。

這種行業現象導致資產端來源受限，部分有長期資金周轉需求的借款人得不到滿足，使得資產端產品過於單一。因而出現了部分平台為豐富資產端產品而拆標、拆期限等不合規的現象。

41家借款人過度集中平台，6家前十大借款人佔100%

根據第三方數據以及各平台官網資料，我們整理了目前深圳地區41家前十大借款人過度集中的網貸平台，供投資者參考。雖然數據跟真實情況可能會存在一定的偏差，但是大多數平台確實存在借款集中度過高以及大額標等情況。

一般而言，平台發展初期，避免不了單個借款人佔比較大，但是隨著平台的發展，規模的不斷擴大，這個比例應反向發展，呈現遞減的趨勢，越小越好。

比較理想的比例應保持在1%以內，這樣可以有效防範風險，做到小額分散的原則。

上述41家深圳的網貸平台，其中不乏一些已運營3年以上的老資歷平台，也不乏規模已上百億級及背景深厚的平台。

綜合來看，借款人集中度都非常高，有6家平台前十大借款人在總的借款中佔比為100%的，最高的前三大借款人佔比就達100%，其中4家還沒有上線存管。另外8家前十大借款人佔比在90%以上但不到100%的平台中有7家也沒有存管。

另外，共信贏、椰子理財、金倍樂、智佳金服、一點錢、大豐收金融、小豬罐子、易享貸等多家平台第一大借款人佔比高達50%以上，平台的數據都非常擴張，普遍存在單個借款人發布大額標的，以及在未還款的前提下，多次重複發標的情況。

借款人集中度過高平颱風險

網貸平台借款人集中度過高會有什麼樣的影響呢？

一般來講，網貸平台借款人的集中度越高，經營風險也就越大，對風控的要求就越高。

目前大多數網貸平台已不是單純的信用中介，為了保證平台能夠正常運營，就算髮生逾期，只要在可承受的範圍內，平台都會選擇用自己的資金進行墊付，息事寧人。

為了能夠吸引投資者，網貸平台一般都會提供諸多風險保障，如風險保證金、擔保方式、保證險等。

然而，如果平台借款人過度集中，單個借款人佔總借款金額的比例非常高，甚至有的達50%以上，依賴程度非常強，一旦發生逾期，恐怕平台的風險準備金與流動資金都難以承擔，從而引發擠兌風潮，陷入資金鏈斷裂的風險。

對面對平台借款人過度集中的情況，投資者該如何進行抉擇呢？

首先，投資者應盡量避免在借款人過度集中的平台投資。借款人越集中，平颱風險越大，除非借款方是經營良好的知名企業或上市公司。當然，也不排除黑天鵝的可能。而且借款人過度集中也同時面臨著合規的風險。

其次，就算要投的話，也要注意考察平台的風控水平和實力背景。平台有哪些保障措施，如房貸抵押、車貸抵押、風險保證金、履約保證險等等。如果發生風險，平台的背景是否願意或是否有能力為其兜底等。

最後，也是最重要的一點，一定要清楚資金的去向。這一點也就要求平台項目信息披露做的非常透明，可以清楚的知道借款人的一切信息，讓投資者自己去分析投資風險，從而得出投資決策。

不過，為了降低網貸平台的借款集中度的風險，以及保護投資者的利益，監管層也曾出台了相關政策來規避這一風險。

不過，從行業現狀來看，雖然有部分平台已取消大額借款項目的發布，以小額散標為主，取得了一定的進展。但是絕大多數平台仍然存在大額標的以及借款人高度集中的情況。

還有一點不得不提的是，網貸平台中投資人投資金額的佔比，對判斷平颱風險，也具有舉足輕重的意義，如果單個投資人占平台總投資金額比例過大，其突然全額提現的話，擠兌風險也不容忽視。

如鵬金所，網貸天眼數據顯示，第一大投資人投資金額高達39億元，佔總待收金額比例的49.32%。類似的平台不在少數。

來源：綜合自支點研習社、P2P觀察、新浪科技

*本文為作者獨立觀點，不代表本平台意見

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