鎖定大眾富裕階層 宜人財富或許找到了財富管理的正確打開姿勢

科技考拉，用呆萌的眼神審視世界。

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要給中產群體提供財富管理，是需要底氣的。他們中的大多數是從風雨中打拚出來的，有一定的風險概念和社會影響力。

中國一向以高儲蓄率著稱，如今這一局面似乎正在改變。

隨著中產階級群體擴大，可投資資產和大眾投資意識都在提升，這部分龐大的資金需要一個合適的出口。螞蟻金服旗下的網金社、京東旗下的京東理財、宜人貸旗下的宜人財富，都在試圖守住這個窗口期。

另一個影響因素是，購房政策的收緊，使得很大部分原本要進入樓市的資金失去方向。這部分投資者中，很多人經歷過股災的磨難，生怕再次淪為韭菜。他們需要的，是更加穩健的投資渠道。這是宜人財富們的機會。

但對這些中產階級投資者來說，仍然要面臨一個最重要的問題，什麼樣的渠道才是可信的？在這一波全民理財的浪潮中，如何進行篩選，以保證自己的身價不至成為他人的囊中之物？

宜人財富的案例或許可以作為一個參考。數據顯示，截止到2017年3月31日，宜人財富註冊用戶超過500萬，其中超過100萬用戶已實現財富增值。宜人貸CEO方以涵給宜人財富選定的目標人群，正是可投資產60萬-600萬人民幣的大眾富裕階層。

要給中產群體提供財富管理，是需要底氣的。他們中的大多數是從風雨中打拚出來的，有一定的風險概念和社會影響力。

我們分析認為，宜人財富的底氣，大概來源自這幾個方面。

一是資產優質。宜人財富的資產以來自宜人貸白領借款人的P2P資產為主，同時也提供基金、保險等多元化資產選擇。這些P2P資產的篩選，都經過了嚴格的決策流程。授信決策包括交叉驗證網購數據、信用卡數據、運營商數據、社保記錄等數百個數據；風控模型涵蓋了數萬個反欺詐變數和數百條決策規則。

二是母公司宜信的支持。宜人貸上市時候，唐寧曾經表示，宜信給宜人貸的最大支持是宜信過往的金融底蘊積累，包括對信用人群的認識、數據和模型。

三是行業合作夥伴的認可。宜人貸2017年一季度財報顯示，本季度銷售費用占本期促成借款總額的6.8%，較上季度的8.1%和2016年同期的7.4%均有所降低。

方以涵在財報電話會議上表示，今年的核心戰略是線上業務的增長，未來線上獲客佔比會繼續擴大。其中，行業合作是重要獲客來源之一，宜人貸已經與中國互聯網巨頭、垂直類應用，以及SaaS企業取得了不錯的進展，下半年的線上借款促成金額中，來自合作夥伴的部分會佔據較大份額。

四是用戶長期信任度。目前宜人財富的用戶平均在投金額約8萬元，平均出借周期在12個月以上。這在行業里顯得十分難得。

過去的幾年中，不少平台以高息短期標作為賣點吸引用戶。本質上，這體現的是投資者對平台的信心缺乏。如果平台只有短期高收益一個賣點的話，很難吸引成熟理性的用戶，忠誠度、留存率也不會十分理想。相對這種通過燒錢來吸引用戶的平台，宜人財富的模式顯然更為科學和長效。

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