一份良好的財商，將可能成為你給過孩子最好的禮物

（圖片來源：攝圖網）

如果你不教孩子金錢的知識，將來有其他人取代你來教育他。其他人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警方，也許是騙子。

——《富爸爸，窮爸爸》

17年前，《富爸爸，窮爸爸》一書風靡全球，也讓很多中國人第一次意識到「財商」的重要性。直到今天，還有人在豆瓣上評論此書稱：「高中讀過的這本書，改變了我的一生」。

財商（Financial Intelligence Quotient）一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出，泛指「一個人對所有財富的認知、獲取、運用的能力」。這本2000年引入中國的暢銷書也是很多家長的財商教育啟蒙讀本。

然而10多年之後，我們仍經常能在新聞媒體報道中看到這樣的消息——

鄰居家5歲的小朋友把百元壓歲錢當廢紙撕掉，或者直接放在嘴裡嚼爛了。

大學生P2P借貸數千元因未能及時還款，利滾利成數萬元，連續在多個平台借貸，最終不堪重負產生輕生行為。

某男子買彩票中500萬，本想以此為起點打造自己的事業，結果卻沉溺於股票和賭博，財產很快揮霍一空，嚴重的甚至負債纍纍。

這樣的案例並不是少數，反映出背後目前我國很多兒童和成人金錢管理能力薄弱，缺少對金融風險的基本認識。

>>財商是什麼？

財商是一個人與金錢打交道的能力——認識財富，管理財富，創造財富，享用財富的能力。當代社會人們越來越多地必須與金錢打交道，財商逐漸成為智商和情商之外的一項重要能力，體現出人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。

具體來說，財商可以視為兩方面的能力：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力；二是正確應用財富及財富倍增規律的能力。前者是財務知識的積累，而後者是知識之外的財商思維轉變。

「我們把財商思維分為窮人思維和富人思維兩種」，致力於做財商教育的「杜亮說」創始人杜亮說道，「比如說在現實生活當中我們認識很多人，有高學歷或者有一定的財富，但他們都被困在窮人思維當中。很多高學歷的人心甘情願的做著打工族，很多有錢人為了賺錢疲於奔命，卻犧牲了時間、感情、健康等。」

財商培養的最終目的無非是成為真正高財商的人，用富人的思維去想事情做事情，合理的運用自己的知識，讓自己實現財富倍增，有充分的時間和自由享受財富。

>>國外的財商教育如何做？

在財商教育這條道路上，國外部分國家有更加成熟的經驗，財商在英國發源至今已經有超過200年的歷史，與中國孩子幾乎從未在教育體系中學習過財商課程不同的是，目前已經有18個國家將金融教育納入了國家發展戰略和教育體系，通過中小學財商課程、圖書繪本、家長引導等多種方式從小培養孩子對金錢的認識，其中不同的國家有各自的特色。

按照循序漸進的思路，美國已經制定出了適合各年齡段的兒童財商評判標準——

3歲：應學會識別硬幣；

4歲：學會用硬幣買簡單商品；

5歲：知道管理少量零花錢，知道錢是勞動得到的報酬；

6歲：會識別大面額紙幣，知道簡單的零錢找換；

7歲：懂得閱讀價格標籤並確認自己有無購買能力，保證找回的錢數正確無誤；

8歲：知道估算所要購買商品的總成本；知道節約以應對近一個月內的需要，懂得在銀行開戶存錢；

9歲：知道訂立簡單的每周開銷計劃，購物時知道貨比三家；

10歲：知道每周儲蓄小筆錢以在必要時購買較貴的商品，懂得閱讀商業廣告；

11歲：知道進行較長期的銀行儲蓄，包括儲種、利率，學會計算利息，知道複利的原理；

12歲：知道明智投資的價值，懂得正確使用一般銀行業務中的術語，並知道錢來之不易應該珍惜；

13歲—15歲：可嘗試一些安全的投資工具和服務，知道如何進行預算、儲蓄和初步投資；

16歲—17歲：要學習一些宏觀經濟基礎知識，學會關注全球市場信息，了解簡單的金融工具之間的相互聯繫。

美國父母希望孩子早早就學會自立、勤奮與金錢的關係，並將這個循序漸進的理財教育計劃稱之為「從三歲開始實現的幸福人生計劃」。此外美國還提倡打工賺錢的理念，據悉美國每年大約有300萬中小學生在外打工以賺取部分日常生活費用。與美國類似，日本也提倡孩子在課餘時間到校外參加勞動賺錢。

英國父母則提倡理性消費，鼓勵精打細算，並為兒童設立儲蓄賬戶，英國大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

與英國類似，法國很多家長在孩子10歲左右時會為其在銀行設立獨立賬戶，並且定期給賬戶存錢，而在此之前3歲左右的孩子就已經開始學習「家庭理財課程」了。浪漫的法國人認為讓孩子們早些擁有自己的私房錢非常有利於孩子學會經濟上的獨立，他們會陪孩子將私房錢花掉，然後和孩子們交流消費感受，讓孩子自己去判斷消費是否合理。

猶太人則注重孩子對物權的清晰認知，教導孩子要保護自己的財產，同時要尊重別人的財產，損害要賠償，侵佔要付出代價。另外一點是培養孩子延後享受的理念，延期滿足自己的慾望，以追求自己未來更大的回報。他們會告訴孩子：「如果你喜歡玩，就需要你去賺取所需要的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然後你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以後，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。"

>>成人財商培養

財商是一個人追求一輩子的事，按照受眾可以簡單分為少兒財商與成人財商，兩者有較大的不同。成人一般具有一定的財富獲取能力，自然而然地在賺錢、消費的過程中對財富產生了一定的認識，但很多人因為自己所處的環境和接受的財商教育不同，造成了自己財商的不足。

例如，中國銀聯統計數據顯示，2016年我國信用卡活卡量為3.5億張，不及美國的1/10，很多人在工作三年後都沒有自己的第一張信用卡，個人信用體系一片空白。

現已為人父母的80後、90後們大多從未進行過系統的財商教育，但有相當一部分人遇到了財產管理不當的問題，正在尋求科學有效的理財方法。有需求就有市場，為此一些面向成人的財商培訓方法應運而生，在為成人「填充知識」的同時「改變觀念」。

各種記賬理財應用是多數人最熟悉的理財工具，但記賬應用大多數是簡單的記錄和統計，讓用戶能及時了解到自己的金錢使用情況。但記賬APP同質化嚴重，且大多需要用戶手動錄入賬單，用戶活躍度大多不盡如人意。

還有部分理財產品網站上也會部分提供理財知識，但往往不成體系且均視為理財產品服務。部分資訊網站也有類似的內容，同樣相對零散不成體系。

投資理財類的圖書是針對成人財商的重要理財方式，多數圖書往往是介紹股票、基金、期貨、債券、信託等金融基礎知識，這類圖書除了《富爸爸》這一爆款IP之外，其餘難以再有爆款。

在內容創業和短視頻風口下，出現了一些面向成人的理財視頻課程內容提供方，簡七理財、杜亮說均是其中的一員，這類機構往往專註面向成人提供科普知識類的視頻內容並融入一些時事新聞，將金融行業的基礎知識用圖書之外的視頻和音頻的方式傳達，前者在嘗試視頻內容付費的方式並取得了一定成果，後者處於以講解理財書籍的形式進行摸索。

>>兒童財商培養

反觀兒童財商培養，由於財商教育在我國的發展時間較短，學校未提供系統的財商相關課程，兒童的財商培養很大程度上源於父母的有意識的培養，而目前多數家長本身財商基礎就相對薄弱。

一些財商素養較好的家長已經開始用儲蓄罐等方式在日常生活中培養孩子的對金錢的認知，一些正在學習成人財商課程的新一代們也將在一定程度上影響到自己的孩子，此外專門針對兒童進行財商培訓方式也在探索中。

北師大青少年財經素養教育研究中心曾經發布《2017年小學生壓歲錢調研報告》，9個城市1萬餘名小學生的調查數據顯示，99%的小學生都會收到2500-5000元不等的壓歲錢，而超過6成小學生不做壓歲錢使用計劃，小學生覺得錢不夠用、應該花父母的錢的問題普遍存在。但只有小部分人進行家務賺錢、記賬、列購物清單等實際行動。總之家長和兒童沒有方法讓這些零花錢很好地利用起來。

受家長財商素養影響，家長的一些做法也抑制了孩子的理財能力養成，該報告顯示，擁有越大的壓歲錢管理權，越有利於兒童財經素養的培養。而實際上，很多時候家長在發現兒童金錢使用不恰當時，往往採取一刀切的方式完全收取兒童的大部分零花錢。

在被調查的兒童中，零花錢多的孩子較為普遍的存在著自由散漫、不珍惜財物、不講衛生、任性、自制力差、貪玩等不良習慣。最嚴重的是零花錢少的孩子開始產生自卑心理，怨父母賺錢少，怨自己沒有投好胎。當然父母有時還得旁敲側擊地調查孩子的錢是否如他自己計劃的那樣去用了，避免孩子為多領零花錢而撒謊。

針對兒童的圖書是市場上的新興力量，由於兒童圖書逐漸成為圖書出版發行產業的新興力量，很多出版社加強了對兒童圖書的引進，除了常見的兒童文學、兒童科普、兒童常識及習慣培養之外，兒童性教育、兒童財商等新興的細分圖書也已經成為日漸豐盛的兒童圖書中的一員，這些圖書往往從海外引進，在一定程度上吸引著國內部分家長的注意力。

以某出版社出版的系列兒童繪本為例，通過系列故事的方式為兒童講述了如何通過自己的勞動賺錢、如何為特定目標存錢、如何正確認識並利用借貸、如何進行預算及記賬、如何進行消費取捨及優化等，在潛移默化中影響到孩子對金錢的認識。

但芥末堆走訪發現，多數圖書受制於分發渠道等因素，能影響到的受眾有限，學生的閱讀效果也難以考量。

部分兒童財商培訓機構也在專業的內容之外，加入了服務的因素，取代父母對孩子進行財商培訓。典型的例如香港少兒商學院，通過加盟機構的方式為兒童提供培訓。

不同於商業組織，百特教育則是青少年經濟公民教育的非營利組織，由花旗銀行基金會資助創辦，由專家和志願者們聯合為中小學的學生們提供公民教育、財商教育等，通過進入小學、初中的舉辦活動的方式培養全面發展的兒童，在校內教育的方向上探索出了一條路徑。

整體來看，無論是面向兒童還是成人，理財培訓都是一個接近於空白的大市場，零散的碎片化市場有待整合，這片初生的大藍海或將是教育行業又一個細分領域的金礦。

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