給房子買了保險不是萬事大吉，不了解這幾件事會被拒賠！

在加拿大，人人都給房屋買保險，可一旦出了事不是人人都能順利去理賠，特別是華人屋主因為不了解保險常識很容易被保險公司拒賠。

加拿大的房屋保險有兩類保障產品。 第一類稱為普通保障(Broad Form)，第二類則為全面保障(All Risk Form)。

其實兩者的區可以這麼理解，普通保障就是在條款中告訴你什麼情況會賠，凡是沒有寫在條款里的情況一概不賠。而全面保障就是在條款中告你你什麼情況是不賠的，只要沒有寫的就都會賠給你。

但即便你買的是全面保障，但下列情況依然會被拒賠。

拒賠理由一：出租但不通知保險公司

很多為房屋投保的人覺得，房子有了保險就有了安全保障，誰住在裡面都一樣。

但真實情況是無論公寓整租還是別墅分租。作為房東給房屋購買保險時一定要告知自己的房屋正在出租中，如果買保險時沒有出租就要在出租後通知保險公司更改條款。

這麼做當然會多花一點保費。但勝於出險時被保險公司以違反保險條款為由拒賠。

實際操作中有些房東覺得是不是出租屋保險公司也不知道。這種情況不可否認確實存在。因為保險公司不是萬能的上帝，沒有能力甄別每一次理賠的真實內幕，但保險公司也不是傻瓜，不會每一次都被房主偷雞得手。

既然保險就是為了避免風險，為什麼還要人為製造不穩定因素呢。

拒賠理由二：房屋不適合出租卻出租了

保險公司通常要求出租房必須具備self contained的條件。通俗地說就是要有獨立出入的門、有獨立廚房和獨立衛生間。

符合這些條件的房子才能用於出租，房東才可以購買房東保險。

但在實踐中，很多分租房屋的房東的房子並不能滿足上述條件，或者私自對房屋結構進行了改動，導致房屋的防火功能不達標等。這些不被保險公司了解的內情一旦在理賠階段被曝光，將直接導致保險被拒賠。

如果對自己房屋是否適合出租不是很清楚，建議找專業的保險經紀代為操作投保事宜，有專業牌照的保險經紀將為你承擔這部分的法律風險，他們在幫助你投保時會嚴謹核定房屋是否能購買房東保險。

拒賠理由三：違規出租

這種情況在分租的獨立屋中很常見。在一些論壇上經常可以看到套房出租的廣告，假設房子有4個套房都被出租給單身人士，加上主人家就是5個家庭住在這棟房子里。這種出租是不被法律認可的。保險公司如果掌握了實際情況也是會拒賠的。

保險公司通常允許一個房屋最多居住兩個家庭，這樣依然算作自住房投保。超出這個限額就必須購買商業用途的房屋保險（rooming house insurance）。但實踐中總有屋主為了節省保險而多戶出租卻不告知保險公司。

一旦被發現，輕則拒賠，甚至會被指控為騙保。

拒賠理由四：完全出租房申報成自住兼出租（算自住房）。

出租屋與自住房的保險條款是不一樣的。因為完全出租的房屋保費要比自住房貴，而且很多公司根本就不為完全出租的房屋提供保險。除非屋主有多套房屋，才可以將自住房與出租房放在一個保單上。

理論上，完全出租的房屋就必須到substandard market去尋求保險，而這種保高風險標的的公司保費最少比standard market高出50%，有的甚至翻倍。而且在所保的項目和保額上還不如自住房，比如出租房不保房屋內的傢俱、承租人的個人財產及物品、房屋裝修價值以及租客及其親威朋友的人身安全責任等。

所以有些屋主為了省錢寧願鋌而走險。但保險是花錢買平安的，現在就變成花錢買風險了。

拒賠理由五：物業超過三個化整為零投保的

出現這種問題的大部分是土豪，但也有些投資出租公寓的人會遇到。

因為保險公司的一個保單最多保三個房屋。也就是可以保一個自住房加兩個出租房，因為你的自住房在這家保險公司保，這家保險公司才會提供出租房的保險。

而擁有房屋數量在3個以上的，所有的非自住房必須購買商業保險。保險成本當然也會大幅度上升。

有些屋主為了節省保險會化整為零分別在不同公司投保，以達到省錢的目的。但問題時這也屬於騙保行為，一旦保險公司發現，妥妥的拒賠。

拒賠理由六：房屋裝修沒有報告保險公司批准

這一條殺傷力很大的。可以說大多數華人屋主在購買房屋後進行翻新裝修時都不會通知保險公司。

但實際情況是你對自己房屋進行裝修之前必須報告保險公司並獲得批准。因為房屋保險意味著對你房屋本身、在房屋裡面的人、財、屋都要提供保障。

而你在裝修時，裝修材料、裝修工人、房屋質量都是處在高風險中的，保險公司不會無條件的對這些高風險的意外承擔責任。

所以，保險公司關注的是施工方案對房屋本身的質量會不會有威脅，以及施工人員是不是有合法牌照喝對應的保險。這樣保險公司才能放心的讓你進行裝修施工。

拒賠理由七：在自住房屋中經營生意。

比較典型的就是家庭廚房和家庭旅館。現在打開微信在大溫地區搜索家庭廚房和家庭旅館可稱比比皆是。

但所有這些沒有申領牌照的經營行為都是不被保險公司保障的。一旦發生火災等意外，保險公司會依據警方給出的報告尋找疑點，一旦懷疑房屋被用作家庭廚房或家庭旅館，則意外造成的所有損失都會拒賠。

所以屋主使用自住房做經營用途就要自求多福了。如果是出租給他人就要嚴格約定不能將房屋用作經營用途，否則房屋保險幫不了你的。

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