如果保險公司倒閉了，我買的保險怎麼辦？

最近，大家非常關心一個問題：如果保險公司倒閉了，那麼自己買的保險（尤其是人壽保險）怎麼辦？

這真是人命關天的大事。一般來說，我們買的人壽保險無非是意外險、健康險、大病險、養老險等。買保險就是買個放心，一旦渾身插滿了管子，或者拄著拐喪失工作能力了，全指著當年七姑八嫂逼我買的保險給我付賬單、清空購物車呢。

萬一保險公司活的還不如我長，那怎麼辦呢？

保險公司真的會破產倒閉嗎？會。1978年至1994年，全球就有648家保險公司破產。1987年，美國在經歷了「黑色星期一」的股災之後，大量保險公司倒閉。即使是現在的美國，每年仍有一定數量的保險公司遭遇破產的厄運。香港保險業監理處官網的數據也有此類情況。2010年至2012年，短短三年間，保險公司總數就從168家減至155家。

需要擔心我的人壽保單嗎？確定地說：並不需要。

雖然《中華人民共和國保險法》有的條文說的挺嚇人的：「保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批准後解散。」

但是，根據統計資料，從上世紀80年代初中國保險業恢復以來，保險公司從一兩家發展到現在的100多家。其間，經歷了數次全球性的金融危機，沒發生過一例破產事件。

第二，經營人壽險業務的公司破產沒那麼容易，即便破產，也不能甩手走人。

《中華人民共和國保險法》第九十二條明確規定：經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

也就是說，不管你保險公司是死是活，人壽保險合同是不能作廢的，必須要轉讓給其他人壽保險公司，合同繼續履行；如果真沒有人主動接手，那國家就指定保險公司來接盤。

沒有經營人壽保險的公司呢？

這類保險公司即便破產也會先對客戶的權益進行轉移或清償。

根據《中華人民共和國保險法》第九十一條：

破產財產在優先清償破產費用和共益債務後，按照下列順序清償：

（一）所欠職工工資和醫療、傷殘補助、撫恤費用，所欠應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金；

（二）賠償或者給付保險金；

（三）保險公司欠繳的除第（一）項規定以外的社會保險費用和所欠稅款；

（四）普通破產債權。

也就是說，你的保單依然有效，並且是第二位優先賠償。只是，你得到的賠付金額可能會縮水一點。

即使真的出現保險公司由於各種問題確實搞不下去的極端情況，國家政策也會保障投保人的權益。

與銀行類似，保險公司也必須受到政府的監管。保險公司成立之初，會向保監會繳納一筆準備金。如果保險公司做不下去了，那麼保監會可以拿出這筆錢來對保險公司的客戶有所交代。準備金的額度會隨著保險公司業務量的增加而增加，否則保監會就會限制保險公司的銷量。

2008年9月11日，中國保監會、財政部、中國人民銀行聯合發布了《保險保障基金管理辦法》，其中規定，保險公司被依法撤銷或者依法實施破產，其清算財產不足以償付保單利益的，或者保險公司存在重大風險，可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的，就可以動用這部分基金進行應急。

但有一種情況沒法保證你，就是保單里的分紅利益。分紅本來就是保險公司根據自己的業績情況給予客戶的利益，而且分紅從來都不是保證的。但合同里規定的必須要給的，是少不了的。

總結：萬一萬一保險公司破產或者倒閉了，你手裡的人手保單有兩個去處：

1、 轉給其他願意接手進行兼并重組的保險公司，保險合同隨之轉移，保單繼續有效；

2、如果沒有其他保險公司願意接手，國家會具體指定某家或幾家有實力的保險公司接手。

總之，投保人不用擔心自己的保單因為相關保險公司破產或倒閉而受到影響。

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