互金理財第一步，識別靠譜平台最關鍵

進入而立之年的張偉最近盤算著要好好地理財。

他常聽到「你不理財，財不理你」的警句良言，但身為IT男的他很少有功夫去研究什麼是理財，而且在北京工作還錯過了買房的機會，於是，望著高攀不上的房價，張偉心中的焦慮越來越大，尋求財富增值的心情更加迫切。

張偉此前除了銀行存款，涉獵到的理財方式很有限。

之前在銀行櫃員的熱情推薦下買了銀行理財，也用了馬雲家的餘額寶，但收益都不太高。他這才把目光投向了股市，認為買股票應該是更為高階的理財方式，那裡似乎有著財富增值更大的秘密。

他之前不是沒有考慮過買股票，只是被2015年的股災嚇怕了。

那時候，周圍有朋友天天緊盯大盤，神情緊張，悲喜交加，沒有心思工作，他覺得那是賭博，太不靠譜。雖然在新聞上看到那誰誰誰一夜暴富，但是周圍人大多賠錢的結局，他當時很慶幸自己沒有進去，對股市充滿抵觸。

最近，他把目標鎖定在了互聯網金融上。只是張偉心理一直打鼓，互金理財靠不靠譜？之前網上鋪天蓋地的負面新聞，讓這個行業蒙上陰影，之後的監管起效了嗎？目前有哪些風險？

針對張偉的困惑，小編專門向捷越聯合創始人兼首席風控官王曉婷進行了請教。成立4年的捷越聯合，在互金行業擁有較高的知名度，王曉婷也是圈內的名人，可以稱得上專家。

小編了解到，目前互聯網金融這種理財方式經過幾年的國家監管與發展，已經進入穩步發展的階段。這種模式只要選擇好平台，相對來說安全係數並不低。而且互聯網金融理財收益相對來說比較高，額度靈活，只是行業里平台魚龍混雜，需要提前做好相關的諮詢和了解。

王曉婷說，從整個行業來講，互聯網金融剛剛經歷了探索階段，正在步入成長階段。2016年被稱為互聯網金融行業的監管元年，監管細則的出台也標誌著行業告別無序生長，進入了成長期。

互金行業面貌更新

其實，對於王曉婷這樣的圈內人士來說，互金的變化也稱得上日新月益，不學習不研究，短短几周就可能落於人後。所以對於張偉這樣的理財小白而言，想要真正了解互金，還真得下一番功夫。

比如，今年是監管合規關鍵之年，各大互金平台其實都背負著一定的整改壓力。監管為了投資人的資金安全，對於互金這個行業做了一系列的要求。

王曉婷介紹，對於目前的合規要求而言，其可行性是毋容置疑的，而實行的難點主要在於如何提高企業自身盈利性，來有效的消化合規成本。

所以，投資者要知道，整改對於各大平台來說都是一次闖關，能活下來的，都有一定的競爭力。

互金平均利率呈下降趨勢

投資互金，除了選平台外，利率也是重點關注的要點之一。小編了解到，目前互金行業平均利率呈下降趨勢，影響利率的因素也不少。

王曉婷介紹，影響行業平均利率的主要因素就是供求關係、政策要求和市場成熟度。經過多年的投資者教育，越來越多的人開始認可網路借貸模式，網貸平台理財需求增加。而整改過後不合規平台將退出市場，資產供給方少了，留存平台的風控將更加嚴格，能夠通過審核的優質資產降低，將進一步加劇行業資產荒現象。

所以總體來看，行業現狀是優質資產少，投資人多，利率自然會下降。但是平台的風控加強，投資人也會更加安心。

以捷越聯合旗下的向上金服為例，他們嚴格進行借款人背調，建立12道安全風控體系，確保借款項目優中選優。在風控鏈前端，構建多重安全風控體系，在小額借貸人的信用審核上，以銀行借貸標準和大型徵信機構的信用大數據進行真實性背調，做到前置的風險控制。

「搶標」現象愈演愈烈，怎麼解決？

剛剛王曉婷講了，優質資產變少，小編也了解到，目前很多平台的資金端非常充裕，於是存在「搶標」現象。

王曉婷坦言，目前捷越聯合也呈現出資金出借需求高於借款需求的局面。

至於解決的辦法，每家可能不太一樣。捷越聯合採取的方式有兩種：一是擴展獲客渠道，二是加強對借款端客戶的風險把控能力。擴展獲客渠道方面，除網上獲客外，他們還在探索與傳統金融機構、不同目標客戶群體的同業機構合作，尋找借款客戶交叉銷售的可能性，從而達到優中選優的目的。風險把控能力方面，捷越聯合則是建立了完善的風險管理體系。

這種方法可以有效提升資產端的質量。

而對於擴容資產端，行業又有哪些辦法？小編了解的情況是，很多家平台都轉向布局消費金融，一來符合小額借貸的規定，二是未來市場空間不小。捷越聯合也做出同樣的選擇，在過去一段時間裡，不斷在3C,教育，醫美，旅遊等多個領域進行消費金融的嘗試，也在逐步形成一套適合自身的消費金融業務體系。另外，為豐富公司業務種類，捷越聯合也在計劃申辦相關牌照，網路小貸牌照也在計劃中。

識別良心企業，抵禦風險第一步

說到互金，小編和張偉一樣，關心目前的風險和風控水平。請教王曉婷後知道，現階段耳熟能詳的一些大平台整體風控水平在行業標準內，並且也會定時向中國互聯網金融協會報送數據，風險可控。但是，互聯網金融行業所謂最大的風險是未知的風險。她說，隨著市場及環境的變化，行業本身也將實時做出調整。因此，在業態發生改變的前提下，有可能會暴露出在當下未被注意或是放大的風險。

王曉婷表示，隨著網貸平台業務同質化趨勢增強，未來行業競爭將逐步集中於客戶服務上，比拼如何利用技術創新和業務模式創新更好的滿足客戶需求，能否根據不同客戶需求提供差異化、定製化服務等。

至於這個行業，監管加強了，效果也顯而易見。而對於選擇哪個平台，王曉婷說，平台只要本著回歸業務本質，做良心企業的心態，堅持合法合規經營，誠信經營，肩負起企業的社會責任，就是好平台。

通過以上的這些了解，張偉得出了結論：互聯網金融經過監管強壓後，目前行業正本清源，大的平台還是不錯的。而且橫向比較也可以看到，銀行理財、貨幣基金收益有點低，與其進入股票當韭菜被割，還不如投資互聯網金融。

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