女人有錢要趁早，4張表助你攢下小金庫

美妞們，上午好。

《歡樂頌》自從開播以來，雖然較第一部質量有所下降，但還是引發了廣泛的討論。有人看到友情，有人看到愛情，有人看到成長，有人看到階級固化，更有人看到了自己生活的影子。

她姐也在追這部劇，而讓她姐印象深刻的一個片段就是樊勝美的爸爸癱瘓在床，成為所有人的負擔，更是被抬來抬去，活著的原因竟然因為有退休工資用來維持家庭日常開支……

試想一下，如果樊勝美的爸爸有勞動能力時攢下了豐厚的養老金，結局又會是現在這樣么？

所以，有錢要趁早。別讓自己的人生到了五六十歲，只剩下的年齡這一個優勢。今天和大家分享財蜜@念伊伊的思考。

再牛逼的人，晚年無錢也凄涼

by她理財財蜜@念伊伊

現實很殘酷，無論你曾經有多成功，可不會規劃自己財富的人，她的人生到頭來可能依然是無限悲慘。

對我而言，有錢就要趁早，否則，我們的將來又怎能幸福呢？

要實現以後生活幸福的目標，在年輕的時候就應該積攢到豐厚的錢財。一般人到60歲以後，就基本不能通過工作來賺錢了，將來的生活費只有靠在年輕時的積累。

現在社會競爭壓力特別大，我們要靠兒女養老已不現實，能培養出一個自實其力而不啃老的兒女已是幸運，故該儘早規劃好自己的養老金，才能在年老時安危無憂地過自己想要的生活。雖然我們年紀不大，但還是要儘早規劃。

我們怎麼才能快速建立好自己的養老計劃呢？可以根據下面這幾個步驟來進行：

1.計算出退休生活費用

比如我們可以設想現年30歲的小強能活到80歲，如60歲退休就有20年的退休生活時間，還要考慮伴侶的生命周期，小強伴侶小紅女士能多活10年，一個人的費用是兩人費用的50%，因此可算為25年（20年×1+10年×0.5＝25）。

假設他們每月消費6000，則25年所需生活費為：6000×12×25＝1800000元。還真不是一小筆費用。

可是，物價上價是財富增長最可怕的敵人，如果每年物價上漲指數為3%的話，25年後物價就為現在的2.1倍。

國家的養老保險缺口一直很大，本來女性50歲退休，現在延後了5年，要到55歲退休，男性更是要65歲才能拿到退休金，甚至還會有其它變數也說不準。更何況女性的平均壽命高於男性，以後甚至有可能只剩我們一人。

以後政策怎麼還不知道，所以對國家的養老金不要奢望過高。按現在的價值算，兩個剛退休的老人一個月大概也只有3000元左右。

從上表中不難看出，考慮到國家的社保和物價上漲等因素，小強家還是需要為退休生活攢夠188萬元。

2.檢查當前家庭資產和負債情況

這裡要檢查一下家庭的資產與負債情況，盡量盤活那些不動用的固定資產，比如房子和高級車子等等，變賣後可以用來作退休生活用的資金，銀行存款這些都可以作為退休準備金。居住的房產除外。

比如小強只有存款10萬存款，沒有其它可以資產可以變現，故這10萬就可以當做退休時的生活準備金。

梳理和評估自己工作以後積累的財產，也可看到自己對理財方面的成果，看看自己有多少資金可用來當退休後的生活備用金。

3.檢查當前家庭總收入和總支出

弄清楚了自己的資產和負債情況後，我們再來算一下自己的收支情況和存儲情況，看看自己一個月能存多少錢。如果你還不清楚自己每個月錢花到哪裡，花了多少就該好好反思了。

為了讓自己以後的生活過得幸福一些，現在起就該仔細關注自己的錢都花在哪裡了，支出金額和支出項目要做到清清楚楚，這樣才能算是對自己和家庭負責。

在記帳時最好把固定支出和浮動支出分開記，這樣有利於根據實際情況調整浮動的費用，存下更多的錢。

固定支出為每月必須付出的費用，如房貸費，電話費，保險費、物管費等，這些費用不能省，是每個月到時必支出的。

浮動支出則是服裝費、伙食費、外出就餐、書影費等可以根據實際情況來進行調節的費用，要想每月保持更高的節餘就是要靠在這些費用上進行縮減調控。

下圖是小強家的收支和存儲情況表，你可以對照看看，自己的錢都花哪裡存下多少？單位（元）

4.當前家庭的攢錢能力

根據前面的收支表，很清楚小強家每個月可以存2500元，一年就可以攢3萬，將這些錢按10%的投資回報優選法進行理財，25年後這些錢將變成3246000元（30000*108.2），108.2是累計複利係數。

除了為退休做準備以外，我們還要考慮到子女的教育資金，購房資金、子女結婚資金、備用金等等，都要做充分的準備。

退休生活的存儲最好與其它用途的資金分開來存，這樣便於管理，不論發生任何事，這筆錢都應該不要動用。

按上表可以看出小強為退休生活攢到的錢也就144萬左右，實際需要是188萬，還有10萬的存款也可以用來當養老金，故：188-144-10＝34（萬元），還有34萬元的資金缺口呢！

5.為退休生活制定可行性計劃

出現資金缺口很正常的事，那我們該用什麼辦法去補齊這缺口呢？有三種方法可以補救：

1.提高儲蓄能力：就當前的消費額下儘力縮小支出，以提高儲蓄能力，或者是在工作以外開源做兼職，提高收入，最不濟就是延長工作時間，使退休期宿短，費用自然就減少。

2.將不能產生利潤且會產生費用的資產處理掉，以此得到一筆資金來補充退休金。比如高級車賣掉換經濟實用的小車，大房子換小房等等，只要是可以通過出售而獲得資金的都可以變賣掉。

3.提高收益率，買入高收益率的理財產品，可以加速增加資金額。當然最好是請專業人員幫你規劃一下，不要為了高收益而損失了本金，風險控制不管何時都是第一重要。

制定完計劃後，我們就要通過認真執行來驗證這個方案的合理性，如果在執行過程中出現問題，我們就應該及時的修正和優化解決，沒有任何一個方案是完美無缺的。

雖然我也是個普通的打工族，自認本人智商和能力都有限，可我能認真自律規劃自己的生活，也有信心將生活把控在自己手中。

願財蜜們看了這篇文章能夠有所收穫，就算不用來規劃自己的養老金，也可以對自己的家庭資產情況進行梳理，更快的攢下小金庫。讓自己未來的人生過得更幸福，有錢就應該趁早！尤其是女人！

今天的分享就到這裡了。

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