親歷4場事故 處理經驗＆車險購買心得

前幾天在原創裡面看了一個介紹車險的內容，各位值友在評論區吵得不可開交，有的說我只上交強險，有的說應該買這樣那樣的險，也有人表示完全看不懂介紹的車險。那麼小弟就說下自己幾次事故處理過程，供各位值友參考下自己究竟需要購買什麼險種

第一次事故：

是在新車上路3個月以後發生的，時間是早高峰。雙方車輛均是十字路口由北向西右拐。我看到對方的車輛準備進入中間車道，所以我緊跟著進入最右側車道，沒想到對方突然右轉一點要進入最右側車道，我已經來不及剎車，最後左前方和對方車輛右前方發生碰撞。由於速度不快，也就20~30之間，雙方車輛受損均不大，我的車翼子板有凹陷，大燈燈腿斷了，對方車輛輪轂花了，翼子板掉漆。雙方均是未出過險的新手

，都表示不知道怎麼弄，百度事故處理辦法，首先打了122報警，等待交警前來處理，並且雙方各自給保險公司打電話報險。恰巧我的4s店理賠經理上班經過，下車後看了以後說雙方車損均不嚴重，可以走快速理賠，現場可以走了，所以沒等交警到就開車走了，後打電話給122說我們已經挪車了。然後開車去理賠中心，理賠中心的交警表示如果你在我這裡修車，那麼我可以給你出具責任認定書，如果你要去4s店修車，我不給你出具。我們兩個也沒有經歷過理賠，不知道人家這麼說對不對，但總覺得怪怪的。正著急不知道咋辦的時候，XX保險(我的保險公司)打電話過來說：交警責任認定劃分了嗎？啊？什麼，沒有？快速理賠也不給出劃責？那要不然這樣，你直接認個全責，新車第一次出險我們可以直接賠付，不需要責任認定書

。就這樣稀里糊塗的第一次出險就結束了

。

經驗：如果發生交通事故，一定是首先下車放置三角牌，

然後拍攝事故現場，前後左右全部拍下，拍下對方的車輛識別碼，

拍攝對方駕駛證和行駛證(敲黑板，這是重點啊！後面有一次事故我們沒有拍導致非常麻煩)。最好是打122等交警來責任劃定(不等交警來自己挪車協商的話，如果對方態度好那還好說，對方不配合，後續程序也非常心累，我就聽過雙方挪車了以後對方不認賬，一直不配合處理事故的事情)，如果交警告訴你這種事情雙方都有責任，同責或者主次責的，我建議你和對方車主協商看誰認個全責，然後無責任方拿一些錢給對方。原因是這種情況雙方均需要出險，那麼下一年的保費雙方都要漲，是個雙輸局面，不如無責一方拿一些錢給全責方，等於用無責方下年保險的打折費，抵扣全責方保費的上漲

。

第二次事故：

買車一年左後，冬天去滑雪，我的車在停車位上，被旁邊的車出停車位的時候蹭了下，蹭的挺奇葩的，保險杠蹭了很正常，居然把我的車牌都給我蹭折了，車牌釘也蹭出來了，可想當時蹭了多長時間他才發現

。我出來看了以後說那你叫你的保險公司來吧，這肯定是你的問題么。對方說好的，我馬上打！結果... 他是個小保險公司，對方保險公司表示滑雪場太遠了，我們不過去，你們把車開到4s店再說吧~ 開過去4s店肯定已經關門了。對方車主也懵逼了，說要不你說個價咱私了算了？最後私了結束。

經驗：買車險不要買小保險公司的車險！雖然價錢看起來是比大的保險公司優惠那麼一點點，但是各方面服務差的太遠了，本次事故實際上如果是大保險公司的話不用私了，保險公司的人來了以後一看(說不來？直接打電話投訴他！)，然後走個交強險給我修車，一分錢都不用出，所以同學們啊，車險一定要買大保險公司的。接下來事故對方也是小保險公司，我們等對方保險公司的定損員等了1個多小時，原因是小半個市都是他一個人定損，根本就忙不過來，反觀我這邊的保險公司，光一個區就有不下5個定損員，處理問題快，並且態度好。

第三次事故：買車一年半左右有一天早上起來去上班，還沒睡醒，在出小區的時候為了避讓電動車，和旁邊的車輛發生輕微剮蹭

。最後我主動提出私了，對方聽到我報的數字也非常滿意，前後不超過10分鐘解決事情。選擇私了原因是如果叫保險公司來肯定我全責，首先明年保費要上漲，重點是上班肯定遲到，扣的工資就就足夠我私了的了，還要搭進去最少半天假。所以這種上班高峰期發生的輕微剮蹭最好是出錢私了快速解決，不要拖。

第四次事故：

買車將近兩年，我的車輛在我所在的城市臨近的某縣城(很關鍵)，我方由南向北正常行駛並且緊跟著前方車輛，對方車輛違規雙黃線左拐，我真是沒想到我離前面的車那麼近的情況對方還要強行插進來左拐，剎車踩死還是撞上了。由於車速不低，雙方車輛受損都不輕(但無人傷)，我的車大燈碎了，保險杠碎了，引擎蓋折了一點，右側翼子板有折損，裡面前防撞鋼樑有輕微受損。對方車輛右後門完全報廢，前門有折損，後翼子板有折損。下車一問，對方只有交強險，聽到這我真是菊花一緊。對方表示負責給我們修車，但要去他親戚那的修理廠修，我們一聽這種情況肯定是不同意的！雙方車輛受損成這樣，去你親戚那修，那肯定是能不換的就不換，能不修的都不修么。讓對方給些錢私了，我們自己去修車，對方也不願意，並且態度非常不好，一直說我們咋開的車，是我們的問題

。沒辦法只能打122叫交警。交警來了說讓走微信平台，後台有交警查看事故現場照片，該怎麼處理就怎麼處理，雙方也不用扣車。對方居然不同意，表示自己是文盲，搞不了這種高科技

。交警說那我只能扣車了，對方說扣吧。扣車以後對方當場表示你的車我給你保證你去不了4s店修車並且我不是全責。次日去縣裡的交警隊處理，交警希望雙方先協商，最好能達成一致。但是對方一副你要不去我親戚那修車，我就不給你賠錢修車，怎麼說都不行

，把我氣的都要爆炸了，然後要求交警該怎麼判就怎麼判，結果交警看了對方一眼以後表示這是對方主責我次責，我當時一心想著什麼責都可以，反正我有保險不怕，去4s店修個萬八千的教你做人，就沒堅持說對方全責。重點來了，在我們雙方簽完字以後交警表示現在不能放車，要先給車輛定損，拿著定損單我看了以後才能放車。但是保險公司表示你要去哪裡修車你要先把車開到了以後才可以定損，交警這麼搞不符合程序。我跟交警說了保險公司說去哪修車要先把車開去才能定損，交警堅持先定損，才能放車並且揚言不行了你叫物價局來定損。對方車主拿到責任認定書以後二話沒說直接走人了，也不問啥時候能提車。當時我也沒處理過這種事情，不知道交通事故處理程序到底是什麼樣子的，就先走了。此後中間各種扯皮不提，對方車主最後連電話都不接了

，打算耍賴到底。最終前後折騰了快一個月我才把車拿出來去修了，當然交警被他領導臭罵一頓，我的修車費對方當然不認了，走的是代位追償。

此次經驗：在自己不熟悉的小地方發生事故，並且對方是本地人且只有交強險的情況下，最好是當場就能讓對方給你出點錢(出多少這個真的要靠自己談了)，然後你認個全責完事，這是最省心省力的！

PS：下車以後一定注意看下對方的駕駛證是什麼照！如果是C2，那麼看對方車輛是不是自動擋，不是？那對方違規駕駛，他肯定慌。如果是A/B照

，對方違規在先的，例如越雙黃線，鬧到交警那公正定責，他是要扣分交罰款的，大車的扣分是非常麻煩的，必須去學習交規，以此來跟對方好好談談，相信要容易的多。

如果上述辦法雙方談不攏，就看你自己選擇了。如果你認個慫，那就對方不出錢你也認個全責，叫保險公司來處理。這也很快速很省心就是有點憋屈。如果你堅持不認慫，那麼你要調整好心態，因為接下來就是個費時費力的過程了。首先當場拍下事故現場的全部情況，前後左右全部拍下，有行車記錄儀的儘快把事故視頻能保存在自己的手機上，以免夜長夢多，然後拍下對方的車輛行駛證和駕駛證，交強險保單，車輛識別碼，去在交警隊處理事故的時候各自要寫事故自述，上面有他的姓名和電話以及家庭地址，工作單位，一定都要拍下來，原因是如果最後鬧到走代位追償，這些都是需要提供的材料！

責任認定劃分的時候在交警那裡據理力爭，該對方全責的強烈要求對方全責，如果不是全責要交警說出原因(我這次給對方判的主責，但是責任認定書交警就沒敢寫對方越雙黃線，只說左轉)，如果你對判決不滿，不在責任認定書上簽字，責任認定書最好有拍照，然後去他的上級單位要求複議(比如你在XX中隊處理的，那麼他上級就是XX大隊)，並且在和交警理論的期間全程錄音錄像(最好有錄像)，以防以後萬一需要用到。對責任認定書不滿的，可以申請複議。責任認定書複議的時間是責任認定書下達的3個工作日內，過了就不可以申請複議。那麼交警到底能扣你多長時間車？除非發生了大型事故，人員有傷亡的，需要向上級單位申請延期以外，一般事故發生以後交警必須在10個工作日內結案。出了責任認定書以後交警再無權扣車(小地方可能為了保護當事人，說要給出5天的時間讓雙方可以去提出財產保全暫扣車輛，這種做法也說的過去，但絕對不是我這種要求先定損的說法)。如果交警認定書已經出了但是不放車，請一定有錄音錄像，他說完扣車理由以後你要強硬的說我已經錄音錄像，你有種把剛才的話再說一遍，我馬上打122投訴你，一般交警立馬認慫給你放車。如果你沒有錄音錄像(比如我當時就沒想到要錄音錄像)，就很不好處理了，看個人能力和關係去撈車了，什麼時候最容易出現交警違規操作扣你車？你在節假日期間在外地發生事故，交警吃定你著急修車和回家，在這耗不起，強行要求你先定損，意思就是讓你在他指定的修車廠修車(保險員原話)。

車從交警隊拿出來修的時候就和你的保險公司提出你要走代位追償(前提是對方打算耍賴不賠付)，保險公司會跟你講需要提供什麼材料，辦理地點是在哪裡，車修好以後提交申請了以後，保險公司會先將你所出的維修車費打到你的賬戶上(需要的材料都是上述讓你拍攝的對方的各種信息，去交警隊那邊處理交通事故的時候都會印這些材料，在印材料的時候就開始拍照，不管用不用得上，再來重複一遍，最少需要拍對方身份證，駕駛證，行駛證，事故自敘表，交強險保單)。

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以上就是我個人經歷的四次事故內容了，接下來我們說下現在的車輛保險都有什麼險種，首先無論你是買全險還是只買交強險，強烈建議你只在大的那麼幾家保險公司買保險，比不知名的小公司稍微貴了那麼一點點(買菜車的話交強險幾十塊，商業險幾百塊)，但是各方面的服務質量真的好的太多了，我的第四次事故，也是最麻煩的那次，我這邊保險公司有專人負責跟進事故處理進度，積極想辦法協調看怎麼樣來處理事故，幫我打各種電話諮詢，現場勘察員和定損員也都非常替我著想出主意。而對方小保險公司出險慢不說，來了以後隨便拍兩張對方車輛損失情況就走了(大哥，這不是撞樹了，我車也受損也需要驗標好吧，咱專業點拍一下ok？)，此後對方保險再沒人管這事。

交強險(必買，不買違法)：發生事故以後賠付給對方的，你的車不管。有人員死亡的，最多賠付11萬，人員受傷的，最多賠付1萬，只是修車的話，最多賠付2000。以現在的社會情況來看，無論哪種情況，交強險都完全不夠賠付的，現在的車隨便進個4s店修車都過2000了(你無權要求對方不進4s店修車)，傷人和死亡的更不用說，那點錢根本不夠賠給家屬的。超出賠付上限的錢都是要你自己出的。所以只買交強險是根本不夠的！

第三者責任險(強烈建議購買)：發生事故以後也是賠給對方的，你可以理解為交強險的進一步補充，如果對方車輛和人員損失超過交強險的比例，這時候第三者責任險就派上用場了，比如你全責對方修車花了12000，交強險賠付2000.剩下的1w保險公司賠付只賠付80%，剩下的20%需要你自己承擔。買三者也有最高賠付比例，比如你買的是30萬，那麼保險公司最多賠付你30w的額度，比如人員受傷現在需要50萬，那麼保險公司只賠付30萬，剩下的20萬需要你自己承擔。我個人建議這部分最低購買50萬的保額，最好100萬，我的車就買的是100萬的，當然相應的保費要比最低30萬的高了那麼幾百塊，也就幾百塊。為什麼是100萬，主要是應對萬一撞了人的賠償，現在撞了人的賠償金非常的高，50萬有點欠。你別說你老司機不會撞人，現在行人，電動車，自行車，摩托車闖紅燈的，違規在先的不要太多，萬一出了事故，交警肯定要求機動車負有一定負責，不會說因為對方違規在先就不用你管，這就是國情。上某車之家看看吧，經常出現撞了人買的保險不夠，還要自己墊付，甚至賣房賣車賠的情況，更奇葩有車停在路上對方摩托車醉駕逆行撞上你的車給撞死了，這你都要賠對方！咱車都買得起了，一年油錢都大幾千上萬的，保險錢也就是一次大寶劍，啊不對，是打次牌一晚上都幾百上千的，不要省這點保險錢了。比如我的第四次事故，對方交強險根本不夠用，還好我的只是個買菜車，要碰見了BBA，隨隨便便上萬的修車費，你自己出？那比保險費貴的太多了。真實案例：我處理事故的時候旁邊有個女的開車闖黃燈把行人給輕微撞了下，對方躺地上打電話叫來了10多個人把車圍住不讓走，光去醫院檢查費就花了4萬塊，這錢自己出啊？

車損險(強烈建議購買)：剛才說的都是對方車輛，那你的車的修車費怎麼辦？車損險就是負責出現事故以後你的車輛維修的。發生事故後，對方車輛由前兩種險就夠賠付了，那麼你自己的車輛需要修車的時候就用車損險，最低可以賠付85%，還有15%的修車費需要你自己承擔。如果不買這個，發生事故，不是對方全責，那麼你自己的修車錢要你自己出，建議購買，原因同上，出一次事故的修車費就比你保險費貴多了。

不計免賠(強烈建議購買)：剛才說到的保險公司還有部分是不給於賠付的，比如三者的20%，車損的15%，如果你買了不計免賠，那麼這些本來需要你自己承擔的費用保險公司也會給你賠付，不需要你自己出錢。這就是不計免賠的作用。

車身劃痕險(不建議購買)：使用這個險去修復劃痕，算你出險一次，第二年保費相應上漲，不划算，還不如自己去修車店處理下。

自燃險(新車不建議購買)：由於車輛自身原因導致燃燒的(被別人放火燒的不賠)，新車自燃概率低且在質保期內，不需要花這個錢。

玻璃單獨破損險(不建議購買)：看清楚了啊，單獨破損險，啥意思？就是比如你在高速上僅擋風被石頭砸了，可以賠，注意不保天窗，後視鏡。

涉水險(視你所在城市被水淹的概率情況而定)：車輛在水裡被泡了導致的車輛需要的維修費可以賠付，注意你車進水了以後不要再次打火，再次打火以後保險公司不負責賠償，認為是你操作不當導致，拒賠！

盜搶險(容易被盜的車輛建議買)：全車被盜才賠，如果你只是車輪，後視鏡被盜，不賠！

車上人員責任險(可買可不買)：車上人員受傷的賠付，還是買上吧，反正也沒多少錢，幾十塊。

無法找到第三方(可買可不買)：比如一大早你起來下樓發現你車被撞了，也不知道誰撞得，保險公司賠付你修車費的70%，剩下的30%要你自己承擔，這個無法使用不計免賠。

上面的險雜七雜八，有人覺得購買下來也不便宜，但是注意，如果上一年你沒有出險，那麼下一年的保費就會相應的有折扣，最低我聽說的是到5折。所以說新手容易出事故需要購買保險來抵擋修車費，秋名山大神連續多年不出事故的更需要買保險，用最優惠的價錢得到安全的保障。

最後還是希望大家小心駕駛，安全行車

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