42家平台存管銀行在滬無網點 「屬地化」尚待破局

網貸存管大限將至，然而突如其來的「屬地化」要求，讓存管銀行和網貸機構措手不及。6月1日，上海市金融服務辦公室在官網公布了《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱「《徵求意見稿》」）。其中明確要求，P2P網貸平台取得備案登記後，應當在6個月內完成「選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管」。

據不完全統計，截至2017年6月初，上海當地共有61家網貸平台與銀行簽訂直接存管協議，但42家網貸平台的存管銀行在滬無網點。6月7日，上海市互聯網金融行業協會、中國互聯網金融協會針對上海監管部門細則組織了溝通會。

另有數據顯示，與上海P2P網貸平台進行資金存管合作的19家銀行中，有11家銀行在上海均無網點。未在上海設立網點的銀行的存管份額是否會受影響？8月24日考核大限將至，上海市網貸機構能否順利通關？還要等待《徵求意見稿》最終確定版本。

銀行：到手買賣要飛了？

所屬地要求是在之前網貸相關管理條例方面對存管的深化管理，更確保客戶資金賬戶安全，同時也更便於將存管落到實處，形成強有力的監管。

繼今年2月13日，廣東省金融辦發布了《廣東省〈網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法〉實施細則（徵求意見稿）》之後，6月1日，上海市金融服務辦公室在官網公布了《徵求意見稿》。

然而，與廣東省不同的是，上海市的《徵求意見稿》中，第十五條明確規定P2P網貸平台取得備案登記後，應當在6個月內完成「選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管」。

這一規定著實讓上海市場上的網貸公司及部分有存管業務的銀行為之一震。

據網貸之家不完全統計，截至5月31日，共有61家上海網貸平台與銀行簽訂直接存管協議，其中，完成直接存管系統對接並上線的平台有21家；共有42家平台與在上海未設網點的銀行簽訂直接存管協議（含已完成系統對接並上線的平台），包括徽商銀行、廣東華興銀行、江西銀行、廊坊銀行、廈門銀行、新網銀行等，其中有13家完成直接存管系統對接並上線；在與上海平台簽訂直接存管協議的銀行中，新網銀行簽約8家，徽商銀行和廣東華興銀行分別有5家。

盈燦諮詢高級研究員張葉霞指出，與上海P2P網貸平台進行資金存管合作的19家銀行中，有11家銀行在上海均無網點。

這一《徵求意見稿》對於銀行是否有影響，某中部地區城商行網貸資金存管業務負責人坦言，對於銀行的業務肯定有一定影響。「我們也積極與上海市金融辦相關人士進行了溝通，得到的反饋還是比較正面的。上海市金融辦表示，目前只是《徵求意見稿》，還在收集各方的反饋。」

新網銀行相關負責人告訴記者，該行與上海相關監管機構一直保持著緊密和良好的溝通，一直積極配合監管機構的各項要求和舉措，在2月23日銀監會出台《網路借貸資金存管業務指引》（以下簡稱「《指引》」）後便推出了存管業務，推動網貸行業合規健康發展。截至目前，新網銀行已經與超過70家網貸平台簽署了存管合作協議，新網銀行在存管合規性和監管數據信息上報等方面取得了管理部門的肯定，並與各地金融辦和銀監局保持良好的溝通和對接，為更多網貸平台合規和維護客戶資金存管提供支撐。

開鑫金服總經理周治翰告訴記者：「之前監管方還未出台過類似屬地化資金存管的規定，這一要求還是有些出乎業界意料的。存管銀行本地化一方面可以方便互聯網金融屬地化管理，如果存管銀行在轄區內，調取平台數據可能更加方便，遇到問題也能夠第一時間處理；但另一方面，互聯網在客觀上極大地模糊了地域界限，對於註冊於其他地區的網貸平台依然可以在上海開展業務，政策是否能夠收到預期效果有待觀察。」

存管銀行為恆豐銀行的誇客金融，符合《徵稿意見稿》相關規定，誇客金融認為，所屬地要求是在之前網貸相關管理條例方面對存管的深化管理，更確保客戶資金賬戶安全，同時也更便於將存管落到實處，形成強有力的監管。

周治翰表示，在去年8月24日銀監會聯合十部委發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱「《暫行辦法》」），以及今年2月23日銀監會正式公布的《指引》中，均未明確規定只能選擇當地的銀行抑或是在當地有分支機構的銀行進行資金存管。周治翰認為，目前這項規定尚處於徵求意見階段，各地應該會根據各區域網路借貸行業的發展，制定因地制宜的資金存管政策。

網貸：大限將至怎麼活？

《徵求意見稿》如果最終確定，對網貸平台對接銀行資金存管的影響較大，比如網貸平台的合規進程可能放緩。

「不符合」屬地要求進行存管的網貸平台是否會重新選擇銀行開展存管業務，也是本次《徵求意見稿》出台後熱議的話題之一。

上述城商行網貸資金存管業務負責人告訴記者：「上海市金融辦應該會慎重考慮和評估，據我們所知，上海市銀監局、各家已與非本地銀行合作完成存管對接的平台、各家銀行也都去和他們進行了溝通反饋。」不過目前情況怎樣還不確定，他推測，即使正式發文也有這樣的要求，也有可能會區別對待，比如說已上線的平台不做特殊要求。

在徽商銀行進行存管的麥子金服相關負責人對記者表示，目前僅是《徵求意見稿》，未正式落地前，以國家層面的網貸監管辦法為標準，模式合規，杜絕資金池，符合監管本意；同時平台也會與上海市金融辦反饋相關意見，保持積極溝通，亦做好了迅速調整的準備。

記者了解到，6月7日，上海市金融辦、上海市銀監局相關處室代表、上海市互聯網金融行業協會領導、網貸平台及行業相關機構負責人，出席了關於《徵求意見稿》座談會（以下簡稱「座談會」）。

有知情人士對記者表示，麥子金服在座談會上已經提出了希望修改《徵求意見稿》。

對接廈門銀行存管的麻袋理財近期也參加了上述座談會，麻袋理財相關負責人表示，希望相關部門能夠取消這條規定，如果規定落地，麻袋理財建議，執行的時候不追溯已對接存管的銀行，並且不影響備案，不追溯整改。「監管的目的是為了報送數據信息，並依法接受相關監督管理。地方金融辦要和異地機構協調溝通數據報送比較困難。我們建議，可以由銀行和金融辦建立起可靠且監管認可的數據報送渠道，這樣也能達到監管目的。」麻袋理財相關負責人表示，「當然，如果政策照常落地並嚴格執行，我們也會做相應的調整。」

然而，網貸平台對接銀行進行存管工作並非一件簡單的事情。

周治翰推測，《徵求意見稿》如果最終確定，對網貸平台對接銀行資金存管的影響較大：其一，網貸平台的合規進程可能放緩，如果註冊地在上海的網貸平台合作的存管銀行在上海沒有經營實體，則面臨更換註冊地或更換存管銀行的選擇；其二，在切換存管銀行過程中，用戶體驗可能受到不同程度影響；其三，對於網貸平台來說，選擇存管銀行的難度會增大。「建議是否可以制定一定的存管准入要求，既方便地方監管部門對跨區域銀行存管業務進行基於數據的金融監管，又能讓網貸平台有更多的選擇。」

記者此前從新網銀行相關負責人處了解到，與網貸平台的對接主要有三個步驟：合作準入、商務協議、系統對接。其中，合作準入階段主要是對網貸平台進行資料收集、現場盡調、准入評審，商務協議主要是各種費用協商、協議簽署等，系統對接主要涉及到平台改造、聯調聯試、投產上線。

近期剛剛與銀行實現存管對接的北京某網貸平台告訴記者，該公司也用了100天的時間與銀行實現對接。記者獲悉，就目前來看，網貸平台在與銀行進行存管業務合作時，受制於銀行系統改造等因素，從協議簽署到項目落地往往耗時超過半年。

然而，無論是去年發布的《暫行辦法》，還是今年正式公布的《指引》，都明確提出銀行資金存管是網貸平台合規的必要條件。能否順利完成資金存管，將直接關係到網貸平台在今年8月24日之後的發展前景。

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