安居幫 | 服了！英國爹媽竟然這麼幫孩子買房...

天下 06-19

據房產金融巨頭法通保險表示，英國的」父母銀行」今年會提交65億英鎊的現金，來幫助300,000名孩子攀爬上房產階梯。

這意味著，

父母是英國第九大抵押借貸商

，與約克郡建築協會不相上下。

然而，儘管很多父母發自內心地想幫助自己的小孩，他們也必須意識到陷阱的存在。如果你的兒子或女兒沒法償清貸款，那麼你的投資就等於打了水漂。

如果你採取了錯誤的家庭貸款模式，你將會遇上沉重的稅務負擔。而如果你為孩子們繳納現金作為首付，那麼在你自己需要看護，或

遇到緊急狀態時，你幾乎不可能再從孩子那裡把錢拿回來

。

很多銀行現在都出台政策，方便家庭內部進行貸款。但重要的是，在使用這些服務之前，你要做好功課。

簽訂婚前協議

或許，現在看來，你的孩子不會離婚，不會陷入財政危機，但慘淡的事實是，這種事情經常發生。

願意幫助小孩繳納首付的父母，手頭平均擁有的現金一般為21,600鎊。

銀行將會詢問借款人他們的首付來源，而如果這筆錢是從父母那裡得來的，借貸商會要求父母簽署一份正式文件，載明他們不會要求小孩還錢。

如果父母希望小孩最終償還這筆錢，那麼借款人必須告訴銀行，他們準備每月償還父母多少錢，這會影響到他們能夠支付的貸款總額。

如果父母親出貸的是現金，那麼最好籤署一份法律協議，載明他們希望在什麼時候取回這筆錢。

如果父母是想無償捐贈一筆錢給孩子，而不是貸款，而小孩最終卻與他們的配偶離婚，那麼出售他們房屋所得的錢款，也會被迫瓜分，也就是說，他們會與自己的前任共享收益，包括父母贈與他們的那筆錢。

這就是為什麼有些父母要求孩子簽署婚前協議書，以便在小孩未來離婚時保護「父母銀行」的資產。一份婚前協議書是在結婚之前簽署，載明如果夫妻雙方離婚，家庭財產如何分配的文件。你需要一名律師來起草這份協議，一般要花1,000英鎊。

在英格蘭和威爾士，婚前協議書並不是天然有效，而是由法官來決定有效與否。在蘇格蘭，這種協議是具有完全執行力的。

證明負擔能力

如果就算銀行同意借出你薪水四到五倍的貸款，你也買不起房子，那麼這時候父母就可以充當擔保人，如果小孩不能償還抵押貸款，那麼父母就必須頂上。

如果銀行知道借款人擁有擔保人，有時他們會提高出貸的金額。銀行會檢查父母是否有足夠的能力，來覆蓋小孩的貸款、他們自己的貸款和其他支出。

不過，做擔保人是有風險的，如果你的孩子失業或陷入資產爭議，你就必須親自償還債務，直到他們自己恢復償還能力為止。而借款人也可以中途撤銷擔保人，只要他們能夠證明自己的收入已經提高，並勸服借貸商他們可以自己償還貸款。

聯合貸款

比起擔保人或其他協議，借貸商目前更願意提供聯合貸款，這種貸款需要儲蓄證明。對借貸商來說，這種形式的貸款更保險，因為父母在法律上有義務償還貸款。

借貸商將會評估父母的收入，作為借款人可負擔性的證明，就像對借款人的配偶收入進行評估一樣。很多借貸商不會提供超過薪水四倍或四倍半以上的貸款。所以如果孩子的年薪為30,000英鎊，父母的收入為50,000英鎊，那麼貸款就會以80,000英鎊起算。這意味著孩子可以一次性借到360,000鎊，而不是僅以自己收入為限的135,000鎊。

借貸商並不會關心每個月由誰來償還貸款，所以一家人可以自己合計，便宜行事。