我們為什麼需要明確的 AML/KYC 規則

近日，專註於推動區塊鏈技術的 Medici Ventures 公司的首席運營官兼總顧問 Steven Hopkins 討論了關於 AML/KYC（反洗錢/了解你的客戶）規則的問題。他認為，儘管這項規定有利於區塊鏈的創新發展，但仍然需要更加明晰的法律來防止發展中國家和貧困地區被 AML/KYC 排斥在金融體系之外。

1970 年，支持銀行保密法（BSA）的立法委員強調，為了避免犯罪分子利用金融機構洗錢的行為，執法部門需要獲取各金融機構的交易記錄。因此他們要求銀行提供所有交易中超過 1 萬美元的存款、取款、現金兌換等交易報告。除此之外，他們還被要求了解客戶的具體信息，並監督和報告他們的一切可疑行為。在今天這個監管方法通常被稱為 ANL/KYC 規則。

不確定性導致的去風險化

其實，AML/KYC 規則對銀行等金融機構造成了嚴重的監管負擔。自從「銀行保密法」開始實施以來，銀行每年需要向監管機構提交大量交易報告，同時他們必須肩負起了解客戶信息、驗證存款和監控賬戶的責任。一旦金融機構沒有履行這些義務，他們將被處以巨額罰款，在 2009 年到 2016 年期間，徵收罰款數額達到 3210 億美元。隨時會面臨的巨額罰款給銀行業帶來了巨大的不穩定性，尤其是在 2008 年金融危機之後。

另外，除了九到十位數的巨額罰款外，任何一家金融機構如果被列為恐怖主義的支持者，那麼對其聲譽也將造成極大的影響。

2012 年 8 月，美國紐約金融服務局（NYDFS）在一份聲明中指出，Standard Chartered Bank（渣打銀行）從 2001 年到 2010 年間與伊朗進行了總值超過 2500 億美元的交易，涉嫌為恐怖組織洗錢提供便利，險些被吊銷牌照。在渣打銀行積極的溝通之下，最終接受 3.4 億美元的罰款。

因此，面對成本和監管的壓力，以及對反洗錢和反恐金融的考慮，全球各地許多銀行重新評估了與代理行之間的關係。他們與所有被監管機構懷疑的外國代理銀行和客戶斷絕生意往來。

這種方式被視為是一刀切的「去風險化」。對於某個金融機構來說，這確實是可行的方案，但對整個銀行業來說，勢必會導致金融包容性的失衡。

去風險化下的金融包容性失衡

今年 2 月慈善機構和安全網路公布的一項研究表明，有 66%的慈善機構和非營利組織遭遇了諸如延遲付款、額外調查和費用增加等障礙。16%的受訪慈善機構表示，他們都經歷過銀行賬戶關閉和被拒絕開戶的情況。

另外，銀行業研究公司 Accuity 發現，自 2005 年以來，25%的全球代理銀行業務關係被切斷。大部分經營數字貨幣和合法大麻的企業被列入了銀行高管的風險名單，並拒絕向其提供銀行服務。這對非洲和加勒比等地區的影響較為明顯。

去風險化的活動對金融領域影響重大：

對區域經濟的影響：很多出口商無法進行貿易融資，很多個人也無法接受國外親屬的跨境匯款。即使在全球經濟快速增長的 2015 到 2016 年，向發展中國家匯款的數額卻在下降。

對貧困地區的影響：一些像加勒比地區的中央銀行開始與比特幣公司 Bitter 合作，以建立一個替代現有貨幣的結算網路。Bitter 公司的創始人兼首席執行官 Gabriel Abed 在 Medici Ventures 區塊鏈峰會上表達了對去風險化的批判態度。他說：「對於已經窮困潦倒的加勒比地區的居民來說，去風險化的過程是極其痛苦的。」

對傳統金融體系的影響：數百萬人在傳統的金融系統中被邊緣化，越來越多的人看到了區塊鏈、加密數字貨幣和其他不需要與全球經融系統互動的交易方式的好處。去風險化正在使大量人口除了通過「灰色市場」或非法交易手段轉移資金外別無他選。Accuity 的戰略事物全球總管 Henry Balani 說：「為保護全球金融體系而設計的 ANL/KYC 規則在某種意義上來說適得其反，它反而使得某些區域的金融活動脫離了監管。」

這麼多人被推出了金融系統，使得金融包容性已經嚴重失衡。正如 Paul Taylor 和 Juan Martinez 在最近一篇文章中說的那樣，「我們必須保護金融包容性的平衡，它不僅對社會至關重要，同時他也是減少資金非法流動的一種手段。」

明確法規才是銀行的避風港

雖然加密數字貨幣可以為這種現象提供低成本的解決方案，但是它有一個弊端，就是很難與銀行建立聯繫。找到一種方法讓被「去風險化」排除在外的地區、企業和個人重新回到主流金融體系當中，才是解決這個涉及人道主義和執法問題的關鍵。

目前，銀行仍然不確定他們為金融包容性的平衡而採取的措施是會受到監管機構的懲罰還是獎勵。所有金融機構都希望他們的一切操作受到法律的保護，但顯然在目前這種背景之下，他們的顧慮無法被完全打消。沒有任何金融機構會冒著犯罪的風險做交易，因此，在沒有一個安全的避風港之前，這些被排除的個人和地區也只能繼續被「去風險化」了。

雖然，美國財政部的金融犯罪執法網路（FinCEN）在過去兩年中多次試圖說明，他們明確規定了，不要求銀行與代理行之間切斷交易往來。但事實證明這根本沒用，「去風險化」的活動還在持續進行。面對監管壓力，銀行不知該如何遵守政府的這些規定，所以他們寧可謹慎行事。

目前能夠扭轉這種令人不安的局面的最有效方法是，通過銀行保密法的立法者必須給出明確的、合理的法律細則，並向銀行等金融機構保證，他們所遵守的 AML / KYC 規則並不會成為他們的負擔。

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