稅優健康險試點一年，我省嘗鮮者不足千人

近日，個人稅優健康險（以下簡稱「稅優健康險」）將在全國推行的消息再度刷屏。

保證續保、既往症不拒保、享受稅收優惠、無等待期、零免賠額……自2017年7月1日起，將商業健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國範圍實施。稅優健康險步入倒計時。但記者多方採訪了解到，儘管稅優健康險全國推廣箭在弦上，但因風險高、程序複雜，多數險企和老百姓對其都不熱情。業內估計，我省試點一年以來，嘗鮮稅優健康險的不足千人。

惠民特徵

允許「帶病投保」並「保證續保」

稅優健康險，就是國家通過稅收優惠的方式鼓勵工薪階層購買商業健康險，為基本醫保提供補充。目前執行的稅收優惠政策是購買稅優健康險的人群每年可按稅前2400元(每月200元)的標準進行稅前扣除。該政策從去年起在全國31個城市試點，目前保監會依然在不斷批覆各家保險公司的稅優健康險條款。根據政策，納稅人投保稅優健康險後，可以在當年（月）計稅時，按照2400元/年或200元/月的限額標準，對個人應納稅所得額予以稅前扣除。由於具體免稅額與每個投保者實際收入掛鉤，納稅人投保該險種，大多每年可累計免稅72元—1080元不等。

監管部門考慮到稅優政策支持的商業健康保險產品帶有明顯的准公共產品性質，對個人稅優健康險的產品設計做出了許多重要規定。其中，最重要的惠民特徵有三個：一是投保人可以帶病投保，不得因病拒保和續保；二是簡單賠付率不得低於80%，不夠80%的差額部分須返還到個人賬戶；三是不得強制要求投保人變換保險公司。此外，還有無等待期、零免賠額等「閃光點」，參保人實際報銷比例平均可提高26個百分點。因此，有「小社保」之稱。

市場調查

多家險企已開展試點

按照「成熟一家，公布一家」的原則，保監會於今年3月披露第五批經營稅優健康險的公司名單，工銀安盛、中英人壽、北大方正人壽三家在列。記者整理保監會數據發現，截至目前，已有26家保險公司獲得個人稅優健康險經營資格，占現有的79家險企的32.91%。險企多數以萬能險產品形勢開發稅優健康產品，且大部分險企均開發了兩至三款稅優健康險產品。

截至去年11月，人保健康、陽光人壽、泰康養老、太保人壽等險企均有兩個保險條款和費率獲批，而上海人壽、平安人壽均報送一款產品條款和費率並獲保監會批覆。共有14家公司近30款稅優健康險產品的條款和費率獲得保監會批覆。在我省，有中國人壽、太保壽險、新華人壽、太平人壽、陽光人壽等10家左右險企具有個人稅優險產品的承保資格。

業內估計

全省不足千人嘗鮮稅優健康險

稅優健康險試點至今已一年有餘，作為試點，我省實際銷售情況如何呢？「很少。」記者輾轉省市保險協會、省保監局、省市稅務等部門，均得到這樣的答覆。但對具體數據，不是未做相關數據的統計，就是相關數據不方便查找和公布。

隨後，記者又諮詢多家具有承保稅優健康險資格的相關險企。有險企相關人士表示，推出的稅優健康險已有多單生效保單。不過，更多的險企接受記者諮詢時表示，稅優健康險做得不好，目前尚未公開官方數據，更不願意接受採訪。

「表面上看，這些優惠的產品應該得到大賣，但實際上熱度只體現在政策層面，實際銷售十分謹慎。」一位不願透露姓名的險企有關人士介紹，試點一年來，實際效果與當初的設想有較大差距。「我們公司在全省一共賣出20餘單。」該人士說。根據一些承保險企的初步統計及業內人士的估計，河北各險企試點以來賣出的稅優健康險不足1000單。「承保稅優健康險的公司就這幾家，匯總各個公司的數據也就在六七百單左右。也就是說，全省嘗鮮稅優健康險的不足千人。」一位業內人士說。其中，還有一些人因個人所得稅扣除「五險一金」後達不到個稅計稅條件，享受不到這個政策紅利。

在全國，其他試點城市的情況也大致相仿。像寧波，一年來投保人數不到2000人，總保費不到300萬元。全國31個試點城市，總參保人數僅為6萬人左右。

專家建議

細分市場，延伸服務

如何擺脫當前稅優健康險「好」而不火的尷尬局面，成為市場各方探討焦點。

業內人士建議，未來政策和企業努力的方向包括但不限於擴大優惠力度和推廣力度、簡化程序等方面，還應提升產品研發能力，延伸服務鏈條，打造核心競爭力，為社會提供更多能夠滿足人們需求的稅優健康險產品。這其中包括增加產品數量、提升服務質量，開發百姓認可、方便快捷、能夠購買的產品，以適應老百姓的需要。同時，險企還要著眼於大健康管理，延伸服務鏈條，比如開通三甲醫院綠色就診通道，建立名醫師就醫諮詢網路，在中心城市建立健康管理中心，提供二次診療、遠程會診、海外就醫服務等。

此外，目前在很多地方，基層地稅局對個人購買健康險的退稅還沒有落到實處。對此，專家建議對免稅流程要重新設計。「保險監管部門、稅務部門完全可以利用互聯網技術，把減稅做在前面，讓投保者少跑腿。」一位險企管理層人士說。同時，他建議，對險企應該有些政策傾斜，如對表現好的險企和產品給予稅收減免等，以鼓勵險企加大健康險的研發力度和銷售力度。

來源/河北日報

記者/任國省

編輯/任國省

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