這次外公外婆都住院了

圖片是外婆畫的，帶磁鐵的白板，題目是外婆自己取的：《貓在笑，樹開花》。除了右邊的彩色動物是磁鐵吸上去的，其餘全部是外婆原創哦~

最近幾年，隨著年齡增長，家裡陸續有人生病。

這次外公外婆都住院，一個顱內出血，一個老年痴呆。

我自從開始鑽研保險，也就開始對照看這些病，到底保險能不能賠償：

按照年齡從小到大，一個一個說：

1、表弟：骨折。

今年13歲，骨折過兩次，都做了手術。結果他的萬能險都沒有賠付到。小姨以前是跑財經口的記者，還找了熟識的某大型保險公司高管，結果也沒有賠到，所以我小姨就覺得國內的保險很騙人。

現在她決定給我表弟買一份香港重疾險。

2、我自己：卵巢巧克力囊腫

做了微創手術（真實體驗的中外醫療小對比，具體看這篇外國的月亮更圓嗎？），深感健康是多麼重要。因為這個手術，也直接導致我不是標準體了，沒法買那些性價比高的消費型保險，再加上我的乳房囊腫，更是買不到那些國內僅有的好產品了，還好有香港保險，而且因為生過病，所以就真的覺得這事兒說不準，就開始缺乏安全感了，當我看到多重賠付且可以抗通脹還能返還的港險時，感覺就像是為我量身定製的一樣……

說下國內的自己買的商業醫療險有多坑，我這個手術花了8000多，在醫院結算的時候，醫保覆蓋了一半，我自己給了4000多，票據拿回單位，報了1900多。這樣我自己支付了大約2000元。

這時想起我媽之前給我買了個醫療險，一年要交1000多塊錢。於是聯繫代理人，某國內排名前兩名的大型保險公司，只給我賠了700多元。但是都交了好多年的一年一千多了啊~所以感覺國內的醫療險真心不划算。（當然，消費型的那種不錯，每年扔幾百元，保額幾十萬上百萬，但是身體但凡有點問題的都買不成，所以就算了，我的建議是不要買醫療險了。反正大病有重疾險，小病有社保和單位的保險。）而且因為代理人的疏忽，當時買住院津貼很划算，但是沒有買。不然我住院7天，住院津貼每天賠我100元，那我也能再得個700嘛。所以啊，從這次以後，我也開始不爽國內的保險產品了（之前僅僅是覺得低素質的代理人很多，接到銷售電話很煩而已）。

3、小舅舅：心臟安裝支架

去年小舅舅42歲，有一段時間覺得胸悶不舒服，有一次覺得特別難受，去醫院檢查，結果是心臟血管堵塞，狹窄程度一個60%，一個80%，需要安支架。其實是個很小的手術，通過手上的血管，把支架送到心臟的血管去。國產支架大概一萬一個，進口的3萬一個，安了三個進口的，就是十萬。

自從我買了香港的重疾險，家裡一有人生病我就要把保單拿出看，這個病能不能賠付。以我女兒買的保誠的為例，心臟安支架的手術，屬於輕症賠付。可以賠付1次，要求狹窄程度要達到50%。所以這個是達到了的，屬於可以賠償的疾病。如果保額是50萬人民幣，這個可以賠付20%保額，也就是可以賠付大約10萬人民幣，完全可以覆蓋安裝進口支架的費用了。

4、外婆：早期老年痴呆

也就是早期的阿爾茲海默，也屬於輕症賠付，保單寫的是要做MMSE測量表，滿分30,得分19分以下，並且相隔六個月進行2次神經心理學測試。由註冊專科醫生診斷即可。外婆現在確實很多事情都不知道了，還好還認識我們，不過她的MMSE測量表得分只有16分，這個表真的非常簡單，但是她就是什麼都填不出來了，包括今天的年月日都不知道，甚至那天離開醫院，打車時，連計程車都不認識了。

最近幾年，外婆喜歡關門關窗，我們去她家裡，隨身包放在沙發上，她也要收到柜子裡面去藏著，說是怕被別人偷了。這其實是老年痴呆的表現。當然，有的老人是喜歡開門開窗甚至每天晚上打鋪蓋卷說要回老家。每個老人表現不一樣。

這時候就需要專門有人全天照看，因為說不準老人什麼時候就認知下滑到不認識人了，最怕就是走失。最好就是花錢請個保姆跟著，或者送去有醫療條件的養老院。這個時候，說到底，就是花錢了。

還是以我女兒那份保單為例，早期的阿爾茨海默可以賠付一次，保額50萬的20%，就是10萬人民幣。請個白天照看的保姆或者去那種好一點的養老院，3000一個月吧，一年就是3-4萬。賠付的這10萬，至少可以算個補貼嘛。

這裡還要插一句關於老年痴呆的正確應對方法。很多老年人活在自己設想的世界裡面。比如要回老家的，就說現在這個地方不是自己的家，非要出門。家裡人一般都會想告訴老人現實，從一開始就制止老人出門，給他說這就是你的家。但是這樣做是錯誤的，沒用。正確的做法是：陪著老人出門，陪著他走，等他走累了，發現還沒有到他的家，發現現實和他的想想不一樣的時候，他就會陷入迷茫，這時候陪護的人就說，我們回去吧，明天再接著出來，這時候老人也會很配合很聽話，就回去了。

這個知識也是來自對這方面有研究，要開養老院的朋友告訴我的，所以，專業的養老院，對老人的護理是不一樣的。但是這種往往價格又有點高。現在成都平均工資也就3000一個月，一個老人去養老院或者請保姆也差不多3000一個月，對一般的家庭來說，真的負擔不算小。那麼這時候保險的賠付，能夠補貼一點，就起到作用了。

5、外公：顱內出血

外公有一天晚上洗澡的時候直接站不穩摔倒了。去醫院照片，發現是顱內出血，要做一個腦外科的微創手術，要把腦袋鑽個小洞，把血放出來就好了。據說這是腦外科最小最小的手術了，沒有觸及腦子裡面。

又把保單拿來看，這個屬於「腦硬膜下血腫手術」，賠付要求是要做手術，「因意外受傷而實際在頭部進行露骨鑽孔手術引流硬膜下血腫」。這個肯定符合條件了。可以賠付保額50萬的20%，就是10萬人民幣。這個手術在重慶市做的，花了五萬多人民幣。

當然，我是拿現在的賠付來算的，考慮到通貨膨脹，這些輕症賠付的，其實就是個補貼，賠得多的主要還是重症賠付和身故賠付。

雖然輕症賠付看起來賠的少，也不用糾結，因為本來輕症花的錢也不多，完全是我們可以負擔的，也不會對家庭經濟造成什麼重大打擊。

恩，這次要說明的就是這些，想了解詳細信息的，歡迎對話框或者評論區留言，留下你的微信號，我來加你~

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