買保險受阻？手把手教會你，身體異常如何買保險！

很多朋友都是在成家立業後才考慮購買保險的，這個時候難免身體存在一些狀況，就拿乙肝來講，根據世界衛生組織的統計，我國的乙肝患者數量已達到9000萬。 今天深藍君就以乙肝為例，手把手教會大家，如果患有某項疾病，應該如何進行投保？

通過這篇文章不僅可以了解乙肝如何購買保險，更關鍵的是掌握非標體購買保險的方法論。今天的內容具體如下：

1）重疾險線上投保、線下投保有何不同？

2）方案設計：非標體如何購買保險？

3）乙肝到底怎麼分類，有哪些影響？

一、乙肝怎麼區分，有哪些影響？

為了更加方便大家理解，在講非標體如何投保前，我們先看一下乙肝的基本常識。由於乙肝和肝癌相關性比較大，所以很多媒體會宣傳從健康到肝癌只要三步：乙肝、肝硬化、肝癌。

這裡需要提一句：癌症是由多種因素導致的，並不是所有肝癌都跟乙肝有關。從乙肝攜帶者——乙肝患者——肝硬化——肝癌。每一步目前的醫學都能有效地預防和阻斷，所以也不用過分的擔心。

為了更好地講明白乙肝的各種情況，深藍君特意查了很多醫學資料，但是需要跟大家坦白的是，乙肝五項檢查（也叫乙肝兩對半）共有11種感染模式，很多內容不僅晦澀難懂，而且實際意義不大。

本著務實的出發點，所以這裡直接說結論：

乙肝病毒攜帶、小三陽：無論線上還是線下，都比較容易買到保險。

大三陽：個別保險核保手冊明確標明，大三陽是無法購買的，整理來看大三陽購買保險存在一定的阻礙。

二、方案設計：非標體如何買保險？

還是一貫的套路，深藍君建議一個保障全面的保險組合包括：

意外險

重疾險

定期壽險

醫療保險

下面直接給出乙肝患者購買保險的方案設計，這個思路很多患有其他疾病的朋友也可以參考：

通過上圖我們可以清晰的看出，其實就算是乙肝，還是很容易買到很多保險的。我們具體情況來看：

1、意外險：

之前深藍君提到過，意外險的購買門檻極低，告知的內容只是年齡和職業，只要這兩項符合要求，就算老人也是可以購買的。所以無論是乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽、大三陽、肝硬化都是可以購買意外險的。

2、醫療險

目前醫療險深藍君主要推薦2款，對於身體健康的普通人，推薦眾安尊享e生，這款保險國內銷量極大，成功吸引了大量健康體投保，後續由於虧損而導致產品停售的概率較低。

而對於身體存在一些疾病的朋友，我們推薦平安e生保2017，這款產品具有智能核保的功能，當健康問卷無法通過，我們可以選擇「部分是」按鈕，進入智能核保流程，選擇肝、膽、胰疾病：

乙肝病毒攜帶、小三陽的核保結論是除外責任，就是免除乙肝、併發症、後遺症引起的治療費用，而對於其他的保障還是存在的。

深藍君覺得這也是很不錯的核保結論，因為肝僅是我們一個器官，免責了肝部的責任，其他的保障還是在的，所以就算乙肝病毒攜帶、小三陽也是可以買到醫療險的。

而對於乙肝大三陽、慢性活動肝炎等情況，核保結論是無法投保平安e生保的。這裡也給大家提供了一個思路，就是就算身體存在疾病，同樣可以通過平安e生保的智能核保嘗試投保，也是這款產品最大的亮點。如果患有其他的疾病，同樣可以嘗試這款產品。

3、定期壽險

定期壽險我們目前比較推薦瑞泰瑞和這款產品，不僅不限職業，而且北上廣深最高可以線上直投150萬。除此之外這款產品最大的特色就是健康告知極為寬鬆，非常容易買到，全部健康問卷如下：

通過健康告知我們看到這款產品只限制了肝硬化，對於乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽都是可以購買的。

通過上面的分析，我們可以看到，就算患有乙肝購買其他非重疾保險還是不難的。意外險、醫療險、定期壽險都是比較容易的買到的。

如果大家身體存在其他的疾病，比如膽囊息肉、甲狀腺結節、高血壓、乳腺增生等等，都可以參考上面購買保險的思路，還是有一定的借鑒意義的。

三、以乙肝為例，如何購買重疾險？

通過上面的思路分析，我們詳細的還原了乙肝朋友應該如何購買保險，同理患有其他常見疾病，購買意外險、重疾險、定期壽險並不是特別的難。

下面我們以乙肝為例，講一下如果患有某種異常如何購買重疾險。購買重疾險無外乎線上投保和線下投保兩種方式，我們分別看一下這兩種方式的優缺點：

1、線上投保重疾險：

優勢：線上投保簡單方便，省時省力；

劣勢：需要自己尋找合適的產品，並且根據自己的病情查看健康告知問卷。

2、線下投保重疾險：

優勢：通過代理人專業的經驗，可以協助我們進行投保和產品選擇；

劣勢：購買流程會相對複雜一些，並且不同代理人專業能力不同，熟悉的產品也各不相同。

下面同樣以乙肝為例，看看如下購買到重疾險，無論患有任何疾病，保險公司的核保結論不外乎下面四種情況：

由於每個人的身體情況各異，不同公司給到的核保結論都是不同，甚至同一公司不同的核保人員給到的結論都不同。所以這裡深藍君只能分享一些我了解到的一些過往經驗：

乙肝病毒攜帶、小三陽：保險公司有較大的幾率承保，常見的結論是標準體承保、或者加費承保。

乙肝大三陽：常見的結論是拒保和加費承保，深藍君遇到過很多公司有過加費30%-50%的案例，拒保的也不在少數。

之前深藍君在《買保險，如何避免被拒保？》的文章提到過，如果擔心核保結論不好，可以用預核保的方式，或者多家公司同時投保，這樣比較容易選到更加適合我們的核保結論，上面就是關於乙肝線下投保的一些經驗，如果大家有其他的疾病，同樣可以運用同樣的方法論。

下面我還以乙肝為例，看看如果存在某種疾病，如何在網上如何購買保險？

其實這個問題的核心是，如何正確合理的面對重疾險健康告知問卷，我們之前在《買保險，到底要怎樣健康告知？》已經有了詳細的說明，總結下來就是：僅針對詢問的問題進行告知，沒有詢問的問題，是無需告知的。換句話說就是只要保險公司沒有詢問，就算我們知道某個指標存在異常，也無需告知，同樣不用擔心後續的理賠。

我們以乙肝為例，看兩款產品，首先看一下陽光健康隨e保這款產品的問卷：

如果不是乙肝大三陽，或者轉氨酶高於正常值2倍以上，都是可以正常購買這款產品的。所以乙肝病毒攜帶、小三陽其他條件符合，是可以無障礙購買。

下面我們看下君龍人壽君康一生這款產品，這款產品健康告知中，關於肝部疾病的問卷如下：

肝炎、乙肝或丙肝病毒攜帶（不含肝功能從未異常的乙肝攜帶者）、肝硬化、慢性膽道感染、胰腺疾病、消化道潰瘍、萎縮性胃炎、咯血、反覆嘔吐、進食梗噎感或吞咽困難、嘔血、浮腫、反覆腹痛、肝區疼痛、黃疸、便血、排便習慣或大便性狀改變？

如果是乙肝病毒攜帶，如果肝功能從未異常，也是符合購買條件的。

四、寫在最後：

相信通過今天的文章，大家已經對非標準體購買保險有了一定的認識。其實買保險還真的是一項技術活，如果我們想買到合適、划算的的保險產品，還是需要做一點的功課的。

深藍君能做的就是儘可能的教會大家如何購買保險，只要掌握了一套方法論，就能走遍天下都不怕。

希望大家都買到適合自己的保險，也歡迎分享給有需要的朋友 ：）

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