單打獨鬥遭團滅，個人徵信機構建了個「信聯」組團通關

說到個人徵信體系，愛范兒（微信號：ifanr）已經為大家科普了好幾次了。

沒看過的同學可以在愛范兒微信號（ifanr）中回復「徵信」，看看自己的信用記錄到底有多重要。

除了央行信用報告這個官方體系之外，在支付寶等互聯網金融產品的推動下，芝麻信用等第三方信用體系也在逐步地建立和完善中。

2015 年 1 月，中國人民銀行下發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》（以下簡稱《通知》），同意包括芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、拉卡拉信用、北京華道徵信在內的八家社會機構作為試點，做個人徵信業務的準備。

然而在《通知》下發的兩年來，至今沒有一家能夠成功「闖關」拿到牌照。央行徵信管理局局長萬存知今年 4 月在一場研討會上透露，八家正在進行開業準備的個人徵信機構，目前沒有一家合格。

有機構向媒體表示，自己每個月都會按照要求報送業務數據指標，然而監管機構還是說不合格，「那我們也沒什麼可多說的」。

分析指出，機構的獨立性不足或許是監管機構不給發放通行證的一大因素。

比如說，被很多人所熟知的芝麻信用來自於從阿里巴巴中獨立出去的螞蟻金服，騰訊徵信孵化於騰訊旗下的互聯網金融產品，中誠信誠信還具有國企背景。

就像萬存知所說的，這些機構在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方徵信的獨立性，存在著比較嚴重的利益衝突。

此外，雖然仍處於試點期間，但部分徵信機構卻曾經有過一些比較激進的徵信業務嘗試，比如說盲目擴大個人徵信的使用場景等等，這都或多或少會引起監管機構的不滿。

在沒有以信用登記為基礎以及數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分並對外進行使用，存在信息誤采誤用的問題。

而在整個互聯網金融市場的這波大整頓過程中，想要提前順利「過關」也不是一件容易的事。

儘管過程艱難了點，這事最後還是得妥妥地辦下來。你不是說單獨機構不合格嘛，那我組個團來申請怎麼樣？

還別說，這事還真不是亂來。最近有消息稱，包括前面八家個人徵信試點機構，以及百度、網易、小米、滴滴、360、宜信等在內的行業相關機構，正在共同參與籌建一個個人徵信的聯合機構。

在這個被稱為「信聯」的機構中，他們將效仿「網聯」（非銀行機構的網路支付平台聯盟）的模式，本著「共建、共有、共享」的原則，實現機構的信息共享、優勢互補。

目前，「信聯」的建設進展得還挺順利，據說有多家機構已經簽署了投資意向書，機構的名稱、公司章程等內容已經基本確定，籌備工作已經進入到了實質階段。

比起之前的單打獨鬥，這次的聯合也不是「剃頭挑子一頭熱」，接近監管部門的人士曾經透露，個人徵信牌照未來可能不會直接發給某一個機構，機構之間合作聯合申請可能會更容易獲得支持。

這點也曾得到萬存知的認同：

由第三方機構牽頭，很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦個人徵信公司是可行的。

不管怎麼說，個人徵信這事起碼是越來越靠譜了。無論放在哪裡，個人徵信體系都算是一個比較新鮮的東西，考慮到個人信息的敏感度和安全性，謹慎點發展總是好的。等到制度進一步完善、市場也越來越成熟起來之後，相信一切都會更順理成章。

題圖來自：HowStuffWorks

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