人工智慧敲開銀行大門：我來貸規模千億堅決不做P2P

[華夏時報網]

人工智慧敲開銀行大門：我來貸規模千億堅決不做P2P

6月22日，我來貸創始人兼CEO龍沛智出差回到深圳辦公室，眼光不經意掠過一塊新獎牌，上面全英文寫著「亞洲銀行家創新領袖成就獎」。這是他近日從新加坡捧回來的，同時獲此殊榮的還包括騰訊集團副總裁賴智明，螞蟻金服日本分公司CEO Genki Oka。

我來貸金融創新與智能運用為何能與騰訊、阿里齊名？近幾年P2P炙手可熱，我來貸卻定位於「智能信貸解決方案提供商」，抓住移動互聯網風口打造金融科技3.0，運用機器學習智能方案，信貸審批秒內決策，與傳統金融機構數天、數周相比效率攀升，從而實現「逆襲」銀行，目前已與銀行等30多家專業金融機構合作，其信貸註冊客戶接近1900萬人，累計交易規模近1200億元。

「P2P只是一個商業模式創新，只有把金融變成技術創新，實現科技智能化，才是核心競爭優勢。」龍沛智稱，我來貸開業時就決心不做P2P。我來貸陸續牽手多家銀行，近日工農中建四大行也紛紛與京東、百度、騰訊、阿里的金融部門牽手，以趕上金融智能化的快車。

人工智慧秒級決策

移動互聯網時代，金融創新科技模式多種多樣，我來貸的模式市場上鮮有。

憑藉強大數據處理能力以及機器信貸決策，其APP上只有借貸入口，沒有投資項目，借貸資金全部來自銀行等專業金融機構。同時，與之合作的銀行等專業機構平台上的某個產品，背後也是其提供的產品或者風控技術。

龍沛智認為科技輸出的金融科技有三類，一類是以螞蟻金服為代表的金融服務整合平台；一種是第三方數據提供商；我來貸屬於第三類「智能信貸解決方案提供商」。

我來貸的大數據系統，擁有超過2000個數據維度，能夠在1.7秒鐘輸出信貸決策方案。所有數據都是客戶自行提供或者允許訪問，以及公開的各種信息。獲取這些數據並不難，難在對零碎、分散的數據進行處理、運用的能力。

我來貸利用機器學習等人工智慧技術，挖掘不同人群的特性以及金融表現，建立不同的預測模型，從而替代需要人工干預的判斷和決策。其獨創的WeDefend多維度風控系統，可以對借貸用戶授權的各種信息進行結構化交叉分析，建立用戶360度畫像，再把這些數據跟貸款、還款結合起來，從而精準判斷用戶的信用等級，實現批量化、標準化、自動化數據處理。

「數據應用至關重要，但是錯誤使用也是致命的。」龍沛智認為機器代替人腦從事金融服務，考驗的是金融專業性與科技創新結合的能力。

我來貸的智能貸款，借款人申請到放貸全程最快只需3分鐘，信貸審批決策最快僅需1.7秒。截至2017年5月底，我來貸內地信貸註冊用戶超過1861萬，交易規模累計達1182億元。因其定位於「年輕人的口袋銀行」，客戶多數都是20-35歲的年輕客戶。

我來貸創立於香港，2014年進入內地，2015年4月開始研究並使用人工智慧。龍沛智回憶當初創業時稱，我們走得比較前面不是因為技術出身，恰恰是因為銀行出身，「所以看得比較遠，可以準確選擇具備競爭力的方向。」

龍沛智曾在渣打銀行和花旗銀行任亞洲地區高管職位，主管個人信貸業務及創新金融；我來貸中國區總經理陳俊仁，曾是華潤銀行總行副行長，同樣分管過小微金融和電子、科技部門，他們身上都同時具備金融與科技的基因。

我來貸三年時間實現了千億規模業務，但團隊只有400多人，其中70%是技術和風控人員。我來貸的智能貸款，實現了從獲客、申請到審批一條龍全程服務，這種精簡之極的部門設計，與銀行龐雜的機構設置形成鮮明對比，線下人海戰術在機器面前，已經顯得過時。

與銀行共舞

馬雲曾經說過，如果銀行不改變，我們就改變銀行。

我來貸沒有想去改變銀行，而是找到銀行痛點並利用科技智能手段解決，與銀行戰略合作共同做強做大，實現互惠互利。目前，我來貸合作機構包括中國郵政儲蓄銀行、廣東南粵銀行、晉商消費金融、錦程消費金融、安信小貸等多家專業金融機構，目前正在商談合作和產品開發的還有20多家機構。

我來貸核心高管來自外資和中資銀行，對銀行的痛點非常了解，深知銀行所需。龍沛智認為銀行存在三方面痛點，一是人力不足、網點有限，線下成本很高，難以服務到普惠人群；二是傳統銀行有較強的金融基因，但技術基因較弱，很難招到合適人才；三是銀行監管比較嚴格，自己嘗試比較艱難，但通過合作採用驗證過的解決方案，更容易獲得監管通過，同時區域銀行品牌的地域性限制，全國性開展業務難度大。

針對銀行痛點，我來貸形成與銀行等金融機構合作的三種模式：資金合作、白牌合作和風控合作。資金合作即為機構提供借貸資金，我來貸通過產品和風控為其匹配優質借款人，幫助機構信貸資產快速增長，實現快速盈利；白牌合作由我來貸幫助金融機構設計線上APP或H5產品，運用線上線下的營銷方式獲客，並提供風險排查，擴大金融機構優質用戶群；風控合作模式則是在我來貸的支持下，運用大數據改善金融機構風控流程和效率，自動化審批節省人工成本，也幫助機構通過移動大數據更全面地還原客戶畫像，從而更好管控信用和欺詐風險。

銀行與我來貸合作，根本目的是通過智能信貸手段，來提高業務效率，降低成本。龍沛智稱，「目前我來貸和金融機構合作的業務量已佔業務總量的30%左右，未來有望達到50%。」（AD）

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東

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