記得先給你的財務看看病

故事從一個案例開始……

老玲，我今年24歲，工作一年多，只有一點點積蓄。剛剛工作收入並不高，租房吃飯參加聚會買衣服等等各種花銷可不少，所以一直攢不下什麼錢。自己也知道理財很重要，可我現在連財都木有，咋理呀？真是好捉急！明明（化名）。

明明的案例非常有普遍性，20出頭的年輕人哪個不是這樣？

咱們就以明明為例展開分析。

理財關鍵詞：量入為出、強制儲蓄、建立信用、自我提升、資產配置。

財務診斷：積蓄有限、收入提高、支出增加，客觀風險承受能力較強。

本階段理財目標：

√培養理財意識

√養成儲蓄和記賬的好習慣

√積累投資理財知識及實踐經驗

√了解資本市場

√建立個人信用

本階段的理財重點：

根據生命周期理論（不用懂這是啥）對人群的劃分，剛工作的職場新人處於探索期與建立期之間。在此階段的理財重點主要包括以下幾方面：

1. 強制儲蓄，提高資產規模

記賬和儲蓄仍然是這個階段的重點。而除了一般的記賬之外，此階段還應開始學習做支出預算，減少不必要支出。

首先記賬方面，將日常記錄的明細賬每月進行一次整理，分析自己的消費組成。除了按用途分類，再按照必要支出和可控支出分成兩大類。可控支出的部分就是節流的切入點。對於剛工作不久的年輕人來說，有幾類消費是需要特別注意的：

面子消費

為了彰顯逼格或講排場時常在很貴的餐廳吃飯；衣服、包包非名牌不買。

衝動消費

「我要好好鍛煉身體，辦個健身年卡吧，正好這個月在打折！」

「咦，這個餐館有團購好划算，團一個。」

盲目消費

iPhone出新款了！是不是又蠢蠢欲動了？

雙十一打折力度好大，一切買超支了……

為了用掉各種優惠券，湊免運費，最後買回來一堆沒用的東西。

以上說的這些，是否在你身上發生過？切記，到手的錢別亂花，按需要分成幾份，留出用來儲蓄的那一份。做個新時代的「四有青年」——花錢有節制、儲蓄有計劃、理財有目標、投資有方法。

2. 了解資本市場

學習資本市場。如果說你在大學期間就已經開始接觸理財，那麼工作後由於有了更多可投資的積蓄，便可以開始嘗試一些風險更高的投資，例如股票。雖然說投資理財需要邊實踐邊學習，但股市畢竟風險大，技術含量高於貨基、定存那些固定收益產品，所以投出真金白銀之前，適當的學習和積累是非常必要的。

3. 系統學習理財知識

儲蓄讓你有財可理，解決的是從無到有。而理財則是幫你實現財富增值，解決的是從少到多。學習理財知識的途徑有很多。你可以選擇啃書本、泡論壇、跟朋友聊，等等。這些方法各有各的優點。但如果你希望段時間內快速提高、系統掌握理財投資知識和技巧，還是多來她理財看看老班的課吧。

4. 通過資產配置提高收益水平

在大學期間理財老班推薦定期存款、貨幣基金、基金定投。步入職場後，隨著積蓄的增加，可進一步分散配置，以期獲得更高的收益。

根據該階段的財務特徵結合理財需求來看，投資組合應滿足以下幾點：流動性要求不高、投資期限較長、可承受一定風險、收益穩步提升（伴隨相應風險）。

這裡給出一個配置比例供參考：

注意：每個人情況不同，這裡僅給出大概的建議區間，並不適用於所有人，同學們可根據自己的收支狀況、收益目標、風險承受能力上下調整比例。比方說：

現金、活期、貨基這幾項基本都是應付日常生活和基金情況的，但具體比例因每個人基數大小不同可能會有比較大的差異。比方說你的積蓄總共只有5000塊，那麼你可能要留出至少50%甚至更多，才能達到應急的作用。而當你有了5萬塊錢的時候，自然就不用留這麼高比例的錢來應付日常開支了。

假如你特別討厭風險，可能股票就不適合你。但又想追求好一點的收益，那就不妨用股票基金、指數基金來替代。了解每一項投資品的風險高低，再根據自己心理承受能力決定買什麼不買什麼。

5. 申請信用卡，建立個人信用記錄

這幾年有的銀行在大學推廣學生信用卡，額度比較低，但是可以作為個人信用的開始，學習掌握信用卡知識。當然，學生期間沒有信用卡也沒關係，上班之後有了固定收入，這時就可以申請屬於自己的信用卡了。

早點選擇一張信用卡，一方面可以建立個人信用記錄，另一方面利用信用卡免息期投資理財。很多信用卡還有積分兌換等活動，信用消費的同時順手薅個羊毛也不錯呢。不過信用卡是雙刃劍，提前消費容易造成花錢無感。刷卡的時候感覺沒花錢似的，特過癮，等賬單一來就傻眼了。所以，使用信用卡一定要有節制，不需要的東西堅決不買。

6.定期盤點資產

每月月底和每年年底做一次資產盤點。這樣做的好處是：第一，自己的資產和負債情況一目了然，財務狀況出現問題能及時發現及時調整；第二，看著自己的資產規模茁壯成長好有成就感，更加有努力掙錢好好理財的動力了。

回到開頭的案例。明明要想走上理財致富這條陽光大道，可以從以下幾方面著手：

首先，通過收支分析和預算來控制不必要開支，增加儲蓄。

其次，拿到工資第一時間，留出當月必須花的錢，剩下的趕緊轉走。

再次，至於轉到哪兒，要秉承把雞蛋放在好幾個籃子里的原則：一部分利用期限較長的投資工具（如國債、定存）起到強制儲蓄的作用；一部分轉入貨基，方便使用又能每天看到收益，好有成就感；還有一部分用於基金定投、股票這些高風險高回報的產品上，虧了就當是交學費，賺了就定期獎勵自己一下下，多嘗嘗理財的甜頭，你會愛上理財噠！

最後，努力充電好好工作，30歲的時候，收入至少得比現在翻兩番吧？

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