得賬戶者得天下：支付交易銀行發展戰略

作者惲銘慶系北京大學中國金融政策研究中心研究員、香港銀行協會榮譽顧問。

摘要

交易銀行和現金管理的業務轉型是提高中國銀行業抗風險能力的壓艙石，是中國金融發展的助推器，應予以高度重視。

支付與信用是傳統商業銀行的兩大支柱業務；其中，交易銀行是支付類業務的現代衍生及應用。交易銀行的發展始於20世紀90年代，歐美商業銀行為了適應跨國企業全球資金賬戶的有效監控和管理，逐步完善了以支付結算和現金管理為核心、圍繞企業供應鏈提供金融服務的交易銀行體系，並最終導致歐美商業銀行批發業務轉型。

核心銀行系統應用與業務流程再造

交易銀行的發展引發了商業銀行支付和信用的業務重組與整合，推動了銀行業的業務流程再造。面對新的業務內涵和流程，商業銀行原有的支持會計核算功能的計算機綜合業務系統最終被以客戶為中心、具備六個辨識功能（渠道辨識、產品辨識、成本辨識、客戶辨識、風險辨識和賬戶辨識）的新一代核心銀行系統（Core Banking System）所取代。然而遺憾的是，在商業銀行下大力氣更換計算機系統的同時，由於對交易銀行和現金管理的認識不足，新一代核心銀行系統難以在商業銀行原有的業務運營模式上發揮其優勢。這就形成了中國商業銀行自20世紀90年代以來，數據大集中和新一代核心銀行系統上線之後普遍面臨「路在何方」的困惑。

2013年，我們針對上述問題積極建議中國銀行業協會組織商業銀行重新認識交易銀行與現金管理。2014年10月在上海松江成功舉辦首屆「交易銀行與現金管理」培訓班，通過參會的國際商業銀行交易銀行專家的介紹，以及中國企業希望提高「走出去」的能力卻面對無奈的現實差距，引發了國內銀行業對這個陌生又熟悉的業務領域的再思考和再認識；2015年1月始，招商銀行等紛紛成立交易銀行部，中國交易銀行網站也投入運行並開始發揮積極作用；2015年4月，中國銀行業協會領導主持題為「交易銀行發展機遇與挑戰」的銀行業前沿問題大講堂，再次推動了國內銀行業對交易銀行和現金管理的重視及探索實踐。

交易銀行是中國銀行業轉型趨勢

2015年5月，香港德勤會計師事務所發布《2015年全球資金管理調查報告——交易銀行是中國銀行業轉型趨勢》，詳細闡述中國商業銀行發展交易銀行的必要性和重要性，並強調：要在加強企業戰略規劃中建立統一規範的資金管理制度和流程，並在降低金融成本過程中強化內部控制；要提高資金使用效率，必須加強資金和賬戶的流動性管理；要加速利率市場化、人民幣國際化進程，銀行業務應該圍繞企業供應鏈開展服務，從而確保盈利能力及續存能力。

針對中國銀行業內部組織架構分散、各層級對交易銀行和現金管理認識不統一、傳統銀行業務利潤空間壓縮、息差收窄的困難現狀，該報告對中國發展交易銀行和現金管理提出如下建議：一是通過高效的交易銀行向企業提供端到端的資金管理服務；二是加強流動性管理，通過為企業提供交易銀行服務，掌握企業供應鏈賬戶，推動銀行批發業務的轉型；三是通過為企業供應鏈提供金融服務，增加客戶粘性，拓展多種業務交叉銷售，確保並增加企業與銀行的結算；四是以客戶需求為中心，緊隨其變化提供產品及服務；尤其是增加資金沉澱，優化負債結構，發展全球現金管理和託管等交易銀行業務；五是加強銀行內部的跨部門、跨產品服務線條和跨總、分支機構的協同能力，加快部門及信息平台整合；六是建立全新的以風險調整帶來資本收益和經濟利潤的變化為標準的業務價值判斷體系。

縱觀所述，這些觀點似乎與中國銀行業近20年來所進行的一系列改革創新舉措同曲同工、並無二致；但細析之下卻發現，該報告突出了為企業提供供應鏈金融服務和流動性管理、尤其是強調發展全球現金管理及託管等交易銀行業務的服務需求，這也是現今企業經營發展中實實在在的迫切需求。

「得賬戶者得天下」

從當前情況看，滿足這些需求對國內商業銀行而言並非易事，因為滿足需求的基礎條件是對賬戶的實時管理。而如此熟悉和傳統的業務卻是當今銀行業和企業的薄弱環節，甚至還會成為金融改革創新進程中的潛在障礙。於是，對「得賬戶者得天下」的再理解、再認識已無可迴避。

「得賬戶者得天下」是國際銀行業的戰略視角，也是交易銀行和現金管理的功能體現。20世紀70年代，計算機的普及推動了信息化、網路化的應用和發展。歐美主導下的國際金融從資本控制向技術控制轉變。期間，兩次大的變革影響並改變了國際金融發展歷程及格局：

一是1973年在比利時布魯塞爾建立的環球同業銀行金融電訊協會（SWIFT），40年來連接了全球212個國家和地區包含銀行、券商、投資管理機構、中央託管和結算機構、資金交易公司等在內的近萬家用戶，承擔了包括中國銀行業在內的全球銀行間跨國跨境支付結算、清算業務。2012年起，為適應金融互聯網發展需要，SWIFT對其交易系統進行改造，並開始在全球範圍內連接企業用戶，針對交易銀行和現金管理需求，表示要為企業供應鏈以及支持企業走出去、提高國際化競爭能力提供金融服務。顯然，其「得賬戶者得天下」的金融超級航母地位和作用正在得到進一步拓展。

二是自20世紀80年代起，歐洲銀行業協會組織本土商業銀行和企業開展交易銀行和現金管理業務，其聰明之舉是通過標準化的產品和金融機具滿足銀行和企業的國際化需要，不僅有效推動國際銀行業對企業供應鏈提供金融服務，還進一步提高對企業賬戶的流動性管理水平，幫助企業實現跨時區的「日不落」交易；在提高銀、企資金使用效益的同時，還推動了銀企信貸去抵押化的實施，進一步提高了商業銀行和企業雙贏的國際競爭能力。

尤其值得關注的是，自2001年「9·11」事件以來，美國政府先後頒布《愛國者法案》和《海外資產納稅法案》，要求銀行業運用交易銀行網路和現金管理技術，定期提供客戶的賬戶情況及資金的來源和去向，並以此作為海外資產稅賦徵收的考量依據。

由此可見，交易銀行和現金管理的功能及作用，不僅體現在銀企雙方的經營管理層面，還在經濟發展乃至金融安全領域得到延伸應用。

中國銀行業「得賬戶者得存款」的經營思路已成為發展進程中的無形障礙。改革開放三十年來，中國銀行業取得了舉世矚目的成就，並抓緊建立了國內人民幣大小額支付系統和人民幣國際支付系統。但是在當下以及未來相當長的時期內，依然無法滿足中國企業「走出去」的經營發展需要，也談不上能對企業資金的海外賬戶進行有效管理或協助完成對海外資產稅賦的考量。

據媒體報道，2015年3月中旬，國家某行業主管部門公開招標，組織國際審計機構清查國資海外數萬億資產及賬戶；與此同時，中資國際企業也在抓緊提高全球資金管理能力，針對海外資產賬戶實現「實時、可觀、可控」的管理需求已開始列入日程。但是，由於目前在國家層面尚缺少自主化的全球資金支付體系，同時在銀行層面尚缺乏以現金管理為核心、圍繞企業供應鏈提供金融服務的能力，這不僅使我國銀行業在支持企業「走出去」的能力方面存在功能缺失，也讓我們在全球金融市場運營能力方面大打折扣。

形成上述問題的原因由來已久，主要源於中國的銀行業和企業對經營活動中流動性管理認識不足，從而導致銀、企雙方長期以來注重圍繞賬戶和存款、抵押信貸開展業務，尚不適應也不具備圍繞企業供應鏈提供多元化金融服務的能力。

要改變上述被動局面並縮減與國際銀行業之間的差距，需要我們在國際競爭大背景下，按照黨的十八大精神提高認識，轉變觀念，採取有力措施，抓緊推動交易銀行和現金管理的業務和服務轉型，並在此基礎上認真學習和汲取國際經驗，形成既有政府主導，又能運用民營化、市場化方式，組織第三方推動對企業級全球資金賬戶管理體系的建設和應用。這是中國銀行業提高支持企業「走出去」能力的重要任務，也是維護國家金融安全的必要舉措。

關於「得賬戶者得天下」的延伸思考。古人云「得民心者得天下」，指的是應該了解民心並加以引導可得天下。在互聯網普及的今天，運用信息網路和現代控制論的識別技術，通過實時掌握賬戶信息，即在確保賬戶識別和信息安全的前提下，能為持有人提供針對所屬賬戶的「實時、可觀、可控」服務，則成為運用大數據分析用戶需求、把握髮展趨勢、引領未來的重要方法和途徑。賬戶識別是賬戶安全的必要前提，也是交易銀行和現金管理的基礎要求；而且在互聯網應用的催動下，身份識別需求已經應運而生。當下，手機支付、網路支付蓬勃興起，比特幣、Ripple虛擬貨幣正霍霍欲試「搶灘登陸」，對全球央行發行的傳統貨幣及支付方式形成巨大衝擊和挑戰。但是，我們應該看到，雖然挑戰會為推動社會創新和進步帶來機遇，而伴隨而來的風險也是難以估量的。相比之下，由於全球主權央行代表並掌握著各國政府和社會的信用，所以，只要順應時代潮流，審時度勢地運用好互聯網新思維、新技術，就可以有效推動傳統體制和方式的變革，就可以解決互聯網應用環境中關於身份辨識和賬戶辨識的安全認證難題，就能重新構造適應當下及未來的現代支付工具和現代支付體系，從而能「得天下」並繼續引領未來。這是交易銀行和現金管理基礎內涵的應用延伸。

彎道超車

重視傳統銀行業務與現代網路技術的結合，推動交易銀行和現金管理應用，實現「彎道超車」。多年來，國內銀行業有識之士一直在對中國和歐美國家的金融安全和信息化發展進行差異化分析和研究，尤其是近幾年來，一批早年公派出國深造、事業有成、回國效力的國際級金融和安全專家，針對我國交易銀行和現金管理業務、以及支付工具和支付體系的薄弱環節，將現代網路技術、安全認證技術與傳統銀行業務結合，對相關金融體系及產品、工具進行深入研究。經過多年的技術準備，目前已在國際化全球現金管理和支付工具及支付體系等方面得到初步應用和驗證。

首先，交易銀行和現金管理不僅是銀行和企業之間資金往來支付結算的基礎，也是對信貸去抵押化後進行風險控制的基礎，同時還是對企業全球資金賬戶實時管理的基礎。

其次，在「互聯網+」的有利形勢下，中國銀行業將傳統銀行業務與現代網路技術結合應用，抓緊交易銀行和現金管理的服務轉型，推動現代支付工具和支付體系的建立是縮小與歐美金融管理差距、實現「彎道超車」的有效途徑。

最後，交易銀行和現金管理體系的建設和應用，不僅能讓中國銀行業和企業共同受益，而且隨著對企業全球資金賬戶實時管理能力的提升，必將推動中國對海外資產合規經營管理和稅賦徵收能力的有效提升；同時也是推動國家金融安全體系建設和發展的必要基礎。

我們應該繼續營造有利於中國企業「走出去」的國際化、市場化氛圍和環境，在加強國際間合作的同時，打破行業壁壘，開創自主創新下的國際化金融新格局，尤其是應該按照國際慣例做法，由中國銀行業協會和中國支付清算協會牽頭組織，以市場化方式推動交易銀行和現金管理的標準化設計和推廣應用。通過市場化的組織運營方法，有利於得到國際社會的接受和認可，有利於中國自主化的金融體系走向世界。（作者惲銘慶系北京大學中國金融政策研究中心研究員、香港銀行協會榮譽顧問。

本文原載於《中國銀行業》雜誌

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