四大行牽手BATJ 科技金融的風口真的來了

國有大銀行與互聯網巨頭的合作，是近期互聯網金融領域的熱點新聞。6月20日，中國農業銀行(行情3.50 -0.28%,診股)與百度舉辦了戰略合作簽約儀式，中國農業銀行董事長周慕冰、百度董事長兼首席執行官李彥宏均出席簽約儀式，並為雙方共建的「金融科技聯合實驗室」進行揭牌。

稍早一點的6月16日，京東金融與中國工商銀行(行情5.11 -0.58%,診股)簽署金融業務合作框架協議，中國工商銀行董事長易會滿和京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東同樣出席並進行了會晤。而在3月，阿里巴巴與螞蟻金服已經宣布與建行建立戰略合作。「中國銀行(行情3.66 -0.27%,診股)——騰訊金融科技聯合實驗室」也在日前掛牌成立。

至此為止，國有四大行與互聯網四巨頭分別建立了合作關係，而且規格不低。從合作內容上看，已經跳出了以往「你提供金融產品，我提供技術服務」這樣的簡單模式，而是深度合作，推進實現金融+科技的融合。

巨頭合作印證科技金融風口來臨

企業之間的合作，是因為彼此之間有需求（當然，也得有互補的能力）；而當兩個行業的前幾大巨頭一一結對的時候，可以認為這種類似的需求已經十分旺盛。用通俗的話說：風口來了。

對於銀行來說，這幾年營收與利潤增長緩慢，且面臨央行縮表的壓力，以及對錶外資產的管理等等，增長受限，需要轉型以找到新的增長點。而對互聯網企業來說，雖然這幾家巨頭都有金融業務，但技術能力仍然是它們最大的優勢。通過與大型銀行合作，不僅可以實踐金融科技能力，也能提升互聯網公司在金融服務方面的水平。

當然，不同公司之間的合作，側重點也不相同。根據目前透露的信息，百度與農行的合作重點是金融技術；螞蟻金服與建行的合作，重點在支付；京東與工行的合作，重點除了金融技術，還有消費金融、企業信貸等領域。基本上，是圍繞互聯網企業本身的優勢展開的。

這樣重量級的合作，無疑有利於推動互聯網金融的整體發展。作為從業者，我非常樂於看到這樣的合作越來越多。但是另一方面，巨頭之間的合作意味著行業資源日益集中。對於中小企業（平台）來說，發掘自身的優勢，展開差異化競爭刻不容緩。

互聯網4.0大幕拉開

直言不諱地說，很長一段時間裡，銀行，尤其是國有大行是不太願意與互聯網企業合作的。不願意與淘寶合作，生生逼出一個支付寶的往事就不多說了；僅拿互金領域來說，四大行里只有建行在上個月推出了面向互金平台的銀行存管服務。

那麼，為什麼四大行會在近期集中與互聯網公司開展合作呢？除了剛才提到的企業之間的互補外，我認為更重要的是，互聯網金融的發展已經超越了其自身，成為互聯網產業的新階段，很可能誕生一批獨角獸公司，甚至出現下一個BAT級別的巨頭。

早在兩年以前創建平台時，我提出了中國互聯網發展的幾個階段：1.0是信息的互聯互通；2.0是社交的互聯互通；3.0是商品的互聯互通；4.0階段則是金融的互聯互通。三大門戶、騰訊、淘寶分別是前三個階段的代表性企業，在各自階段獲得了巨大成功。其中一些日益發展壯大，另一些則在激烈的行業成長和市場競爭中被淘汰。

但是，在前三個階段的競爭中，幾乎找不到國企的成功案例。這並不是說，國企沒有試圖加入競爭；在某些領域，國企反而做了開拓性的工作。例如，在微信出現之前，移動的飛信曾經是非常流行的移動即時通訊工具。最後沒有成功的原因很多，在此不展開敘述。

而在互聯網金融服務方面，各家銀行也做出了各自的努力。總體上說，中國的電子銀行服務是全球領先的；但相比於互聯網公司，仍然顯得落後，銀聯雲閃付相比支付寶和微信支付，就是一個典型例子。

可以肯定的是，隨著智能手機的普及，互聯網4.0的浪潮會比以往幾次更迅猛、更寬泛。對於銀行來說，如果在這個階段不能搶佔先機，掌握足夠的流量和數據，構建起自有的金融生態圈並做延展，以往幾十年積累下來的資源也許會在短時間內消散。這並非危言聳聽。

以往，囿於各種牌照，有許多金融領域是無法互聯網化的。當國有四大行真正加入之後，互聯網4.0的大幕才算真正拉開，圖景漸現。金融與技術的全融合將帶來什麼樣的發展，讓我們拭目以待。

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