7月1日央行外匯管制新規，影響了誰？影響有多大？看這一篇就夠了

大家擔心了很久的央行外匯管制在7月1日就要正式生效了，網上謠言傳得滿天飛，各種不靠譜的解讀也很多。豆豆媽咪把得到的信息整理了一下，讓大家對7月1日開始生效的新的規定有一個更加清楚的了解：哪些政策變化了，哪些政策被強調了，對留學生、買房人、遊客分別有什麼樣的影響，該做怎樣的準備。

政策變化說明：

央行採取新規的目的是遏制洗錢犯罪、恐怖融資，預防洗錢，維護金融安全。

1. 每人每年換匯額度：沒有變化，依然是每人每年5萬美金。

強調了如實申報，重申換匯不得用於之前就沒有開放過的資本項目，例如買房、境外投資、境外帶金融屬性的保險等。

允許購匯的用途有：因私旅遊 出國留學 探親 境外就醫 公務及商務出國 貨物貿易 非投資類保險 諮詢服務。

2. 每人每日換匯額度：從5萬美元降為1萬美元。

從7月1日開始，每人每天只能兌換5萬人民幣等值外匯或1萬美元，超過5萬人民幣的換匯都要申報。而在新政之前每人每天的換匯額度則是20萬人民幣，5萬美元或者5萬澳元。

注意，這裡說的申報，理論上是金融機構（例如銀行、保險公司、證券公司）應當向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易和可疑交易報告，接受中國人民銀行及其分支機構的監督、檢查。由於這次『重申』，金融機構為了減少自身的風險，一定會向客戶索取儘可能多的資料，我身邊已經有朋友購匯8,000美元都被銀行問了半個小時（但是沒有要求資料證明，因為沒有超過當日額度）。

3. 跨境匯款額度：沒有變化，理論上沒有限制 跨境匯款需要申報額度：沒有變化，依然是每人每日1萬美元。

跨境匯款的額度和每人每日換匯的額度一樣，每人每天1萬美元（或5萬人民幣）。

? 中國人民銀行令〔2016〕第3號第五條

（一）：當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。

（四）：自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉。

像前面說的一樣，雖然額度沒有變化，但是由於這次『重申』，金融機構為了減少自身的風險，一定會向客戶索取儘可能多的資料。

4. 2017年1月1日已發生：對換匯目的也要進行嚴格審查和過濾。

現在，如果要購匯，無論櫃檯或是網上銀行辦理購匯，均需要填寫《個人購匯申請書》，對個人購匯用途進行更詳細的調查。

而且這些用途不是說說就可以的，可能會需要提供完整的資料證明，比如學費和生活費超過一定數額，會需要提供學校的錄取通知書，學費或生活費的證明文件等。

根據申請書，如果存在可疑的違法違規套匯現象，可能會被列入『關注名單』。『關注名單』裡面的人除了會被取消兩年5萬美金換匯額度之外，還有可能會被罰款。

5. 從2017年9月1日開始，連境內信用卡在境外的消費都會受到監控。

規定要求境內的發卡機構對於境內卡在境外的消費信息單筆超過1,000元人民幣的部分進行報告；而用境內卡在境外的提現則全都需要報告。但是大家也不用過於擔心，報告歸報告，但在境外的普通刷卡消費即使被外匯局知曉，也不會怎麼樣。

6. 分拆匯款：防止『螞蟻搬家』。

為了避免有人鑽漏洞，不同人分開給同一個匯款；或者同一個人分不同次頻繁匯款，新規還對分拆的行為進行了規範：

?禁止5個以上不同人同日、隔日或者連續多日向同一個人或者機構匯款

?禁止同一個人在7天之內從同一個賬戶5次以上提取金額接近1萬美元外幣現鈔

?禁止同一個人將賬戶里的外幣存款轉給5個以上直系親屬

對各群體的影響：

1. 海外留學生：提前準備更完整的證明資料。

留學生的學費和生活費一般來說肯定是超過5萬人民幣的，所以7月1日之後如果要一次性購匯，估計需要提供很完整的資料證明這筆錢是作為留學用途的。

2. 要在海外買房的：影響較大。

需要說明的是，在海外買房從來不是一個匯款的合法理由，新政前不是，新政後當然也不是。只不過是因為新政之前對於境外匯款沒有這麼嚴格的規定，所以很多人還是把錢轉出來買房子了。

然而7月之後，換匯額度和境外匯款額度都變少，這就讓需要在海外置產的人群想要把錢轉出來的繁瑣度和難度放大不少。過去買房的常見轉錢方法有螞蟻搬家、地下錢莊、買賣虛擬貨幣（如比特幣）、內保外貸、虛假貿易等，由於地下錢莊和虛擬貨幣是法律明令禁止的，抓到後後果很嚴重，內保外貸和虛假貿易的門檻較高，我這裡主要講一講相對門檻低、流行的螞蟻搬家。

?螞蟻搬家：難度顯著增加。

過去常見的方式是把人民幣轉給多個親友，多人每人換$5萬，再轉給一人，假設要換100萬美元，那麼需要20個親友幫忙，然而7月1日以後，這件事情會變得非常複雜：

首先，每人每日有1萬美元的額度限制，因此用過去的方法，如果不進行申報，要換出5萬美元，需要比較長的周期，而且可能會被有關部門盯上。

其次，即便親友換好了5萬美元，由於新規禁止5個以上不同人同日、隔日或者連續多日向同一個人或者機構匯款，那麼每個海外的賬號只能收取不到25萬美元的匯款。

有人想到一個另外的辦法，就是請3個親友幫忙，請他們到美國的時候開個當地的銀行賬戶（許多銀行都允許海外賬戶），連同你自己在內就有四個美國的銀行賬戶了。然後，可以讓國內的20個親友向這4個海外賬戶轉賬總計100萬美元。但是，即使這在理論上是可行的，在換匯或轉賬的過程中，很可能會被金融機構詢問並索取證明材料，且可能進入有關部門的『關注名單』。另外，如果收款人是美國應稅居民，那麼從中國個人打來的款可以算 Gift 不用交稅（詳情可以參考我的這篇攻略：在美國轉賬、存錢，如果你擔心成為下一個英達，可以看看這篇。當然，你可以向 IRS 解釋這是『借款』，但是借款相應的文件要齊全，而且銀行有可能會凍結這筆款一段時間。

還有人想到一個辦法，就是請國內的親友換一些美元現鈔，『人肉』帶到美國，誠實報關，然後在美國一次性存入銀行（解釋來源的時候說是親友的借款）。然而，新規禁止同一個人在7天之內從同一個賬戶5次以上提取金額接近1萬美元外幣現鈔，因此這個辦法也不是很奏效了。

3. 外出旅遊的遊客：影響不大。

外出旅遊豆豆媽咪覺得相對還好，現在刷卡很方便，雖然境內卡在境外刷金融機構的申報更加嚴格了，但正常的旅遊購物的刷卡應該問題不大，除非數額巨大被懷疑洗錢：舉例說明，如果你在同一個店用買表的理由刷掉10萬美金，然後這個店退你10萬美金現金（收你一筆手續費），你這就等於變相換匯了。

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