誰是一開始就贏的人？互聯網巨頭牽手四大行的博弈

過去我幻想的未來可不是現在

現在才似乎清楚什麼是未來

今年3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設銀行宣布戰略合作，儘管這次合作低調到數日之後才被媒體挖出，建行仍一度成了銀行圈千夫所指，甚至背上了傳統金融行業「叛徒」的罵名。

建行和阿里、螞蟻的合作，就像一根導火索。

80天之後的6月16日至22日，一周之內，工行攜手京東，農行牽手百度，中行騰訊成立金融科技聯合實驗室……工、農、中三大行，找到了各自的互聯網企業，高調宣布合作。

短短80天，是什麼改變了四大行的態度，又是什麼讓互聯網企業紛紛獻上研磨許久的金融技術？

01

四大行的擔心和謀局

金融需要科技。在人工智慧「暴擊」銀行業的當下，這不言而喻。

自助業務和手機業務發展，降低對銀行櫃員的需求。以四大行為首，2014 年減少銀行櫃員1.7 萬餘人，到 2016 年這一數字升至5 萬餘人。據《證券日報》統計，2016年的銀行櫃員的減員規模已經超過了10%。

大數據的沉澱和應用，開始搶佔銀行的信審、投顧、資管等業務。讀秒時代，積累了大數據系統的信審效率和風險評估能力足以KO傳統的信審員，而演算法交易系統在投資領域也開始嶄露頭角。

這些對傳統的銀行來說如果只是外患的話，那麼「去槓桿」的形勢，無疑是其面對的最大內憂。

2017年初至今，各項利率明顯上升，表明了央行有意引導利率上升。利差收窄，負債成本提高，加上對基礎貨幣的控制，央行一步步倒逼著銀行去槓桿，短期內已經看不到以往寬鬆的政策，銀行也只能回歸信貸業務。

既然選擇合作，銀行當然要選擇對自己利益最大的合作方。

阿里、騰訊、百度，無論是電商、社交，還是流量，從技術上來說，幫助銀行解決既有數據的分析和挖掘，都不存在問題，甚至還可能藉由互聯網企業的海量數據為銀行帶來金融傳統 「二八定律」（20% 的人掌握 80% 的財富）中80%的「屌絲」客戶。

同時，互聯網企業強烈的服務意識和互聯網思維，還可能解決銀行龐大客戶的「活度」問題。通過對用戶數據的分析和處理，知道沉默的銀行客戶真正需要的金融產品是什麼，哪些金融產品的風險最低，甚至什麼時候推出什麼樣的金融產品。

這些無疑都是傳統銀行的短板。以工行為例，截止2016年末，個人客戶5.3億戶，其中個人貸款客戶僅1133萬戶，滲透率僅為2.1%。

不管是為了解決科技給傳統銀行業務帶來的衝擊，還是僅僅是為了跟上同行的步伐，總之，四大行的「一致行動」，貌似又站在了同一起跑線上。

02

互聯網企業的企圖

僅僅是技術的合作，當然不可能是互聯網企業的初衷，在這個江湖裡生存下來的巨頭們，不是活雷鋒。

銀行，當然是目標之一。這些從電商、社交、廣告中摸爬滾打起來的互聯網企業，知道金融的意義。

完備的金融體系可以打通互聯網的全流程業務。互聯網企業的流量和模式產生大量的盈利和變現，如果只放在傳統銀行平台上，無法為我所用不說，還會產生巨大的成本壓力。

而如果能將資金放在自己的銀行，同時進行自我管理，對互聯網公司來說，是百利而無一害的事情。

阿里（浙江網商銀行）、騰訊（前海微眾銀行）的民營銀行，還是百度（與中信合作的百信銀行）的直銷銀行，想必京東也不會甘於落後，金融業務的獨立分拆或許就是在為銀行的夢想鋪路。

但是，銀行並不是那麼好開的。

監管層不僅對民營銀行的股東設置了嚴格的准入條件，對民營銀行業務也依然不甚放心。

首批8家個人徵信試點機構均不合格，沒有開闢網上開戶的許可……徵信牌照、賬戶體系，以及周小川提出的「不準替自己辦事」的紅線，無論哪條，目前都是民營銀行沒有邁過去的坎。

與國有大行的合作，互聯網企業在找到一個夥伴的同時，自然更想找到一艘靠得住的船，但這艘船，只是想在沒風的時候借你的槳度過難關，還是有意帶你過河，現在仍不知道。

畢竟，船少，槳很多。

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