保險基礎：肥胖與超重怎麼購買保險？

昨天，中國疾病控制中心發布了《慢性病及其危險因素監測數據》報告，從數據來看：北方地區肥胖率明顯超過南方。全國超重率30.1%，肥胖率11.9%，也就是說每100人中就有約30人超重，12個人肥胖。這一消息發布後引起了不小的轟動。

1

肥胖排名大北京是什麼水平？

數據中顯示北方地區肥胖率明顯高於南方，大北京更是比全國平均值還高了7名位列肥胖率第14名！！！

肥胖令別人歡樂

這人一胖啊，無論做什麼事

都能感受到來自這個世界深深的惡意

玩個滑滑梯硬是被卡出去

GIF/2K

坐個搖搖樂硬是給人家拔出來

你到底是不是兒童？

GIF/1K

就連坐在路邊的石墩上，

也能給人家懟回地底下

你咋不把它壓到地球對面去呢？

GIF/1K

眾多網友表示

「在胖這方面。我沒有給國家拖後腿！」

肥胖讓自己憂桑

喜歡的衣服穿不上

睡覺打呼嚕被嫌棄

跑步五分鐘，喘氣倆小時

褲襠磨破是常有的事兒

（如有雷同純屬巧合 請勿對號入座）

....

然而比這些更令人擔憂的是健康問題

高血壓：

肥胖是導致高血壓的第一因素，由於肥胖者皮下脂肪會增厚，使毛細血管大大擴充，血液循環量相對增加。在心率正常的情況下，心搏出量會大為增加，長期負擔過重就會誘發左心肥厚，血壓升高。

冠心病：

肥胖者冠心病發病率也比正常體重者高，專家以超重35%為標準比較發現，冠心病中肥胖者和體瘦者分別為49.2%、10.1%。

糖尿病：

根據我國糖尿病患者統計數據，在2型糖尿病人中80%為肥胖者。而且，發生肥胖的時間越長，患糖尿病的機會就越大。

壽命縮短：

《今日美國報》刊登的研究報告就說明若一個人超重15公斤以上，那麼其壽命會縮短7年左右。

（以上數據來源於流行病學調查、《今日美國報》）

好了，開了玩笑，調侃完了，咱們說正事。

2

什麼是肥胖和體重超標

肥胖與體重超標程度不一樣

公式：體重指數(BMI)=體重(Kg) /身高的平方(m2)

參照標準：BMI的正常範圍是18.5-22.9，BMI≥24為超重;BMI≥28為肥胖。

以某男性為例，身高1.75m，體重70kg，那他的BMI值就是70kg÷（1.75×1.75）=22.86

根據這個公式，測一測你屬於哪個範圍?

哪些肥胖者更具風險？

按照脂肪在身體不同部位的分布，肥胖可以分為蘋果型肥胖和梨型肥胖兩種。蘋果型肥胖的人脂肪主要堆積在腹部，而梨型肥胖則主要表現為臀部和大腿的肥胖。

其中蘋果型肥胖更容易引起糖尿病、高血壓等成人病。判斷蘋果型肥胖可以根據腰圍W和臀圍H的比得知，W/H男性在1.0，女性在0.8以上為蘋果型。

3

肥胖與購買保險的關係

從肥胖談核保醫學

「為什麼體檢時醫生明明說我沒有什麼大問題，只是體重超標了一些，買保險時保險公司卻要給我加費？」，一朋友在網上提出這樣的問題，此網友稱，

除了體重超標，沒有高血壓、高血脂、高血糖，醫生告訴他他身體健康。但其在投保一份保額為50萬元的重疾險時即遇到了問題，保險公司根據體檢結果要增加他的保費。

這其中主要的原因是：保險醫學雖然以臨床醫學為基礎，但主要考慮的是： 現在被檢查者的情況對未來預期壽命和某種重大疾病發病率的可能影響。

醫生說其身體健康的依據是臨床醫學，而保險公司核保的依據是保險醫學，兩者的側重點不同。

醫生診斷病情屬於臨床醫學範疇，主要考慮被檢查者近期是否有癥狀、是否危及生命或者影響生活質量，並且據此確定是否進行醫學干預。如果沒有臨床癥狀，醫生一般都會說沒有什麼大問題。也有的醫生會給出被檢查者一些生活方式上的注意事項，但並不在臨床上診斷為「患病」。

保險醫學雖然以臨床醫學為基礎，但其考慮問題的角度和出發點卻不一樣。保險醫學主要考慮的是現在被檢查者的情況對未來預期壽命和某種重大疾病發病率的可能影響。某些在臨床醫學上非常輕微的異常狀況可能會增加某種重大疾病的發病率，那麼從保險醫學的角度講，它會增加保險公司的風險，因此需要增加保費，甚至保險公司會拒保。

保險醫學的基礎部分包括體格、高血壓、冠心病、心律失常、慢性支氣管炎、支氣管哮喘、蛋白尿等等多項衡量標準。體重屬於體格的一部分，和身高一起是評估人體健康危險的基礎。由於個體遺傳、生活飲食習慣或疾病等原因，引起體格平衡失調而導致消瘦或肥胖，通過與標準體重的比較，可以確定人體的體格狀況。

體重在標準體重±10%以內為正常體重；超過10－20%為超重；超過20%為肥胖。如果體重減輕10－20%為輕度體重不足，減輕＞40%為嚴重體重不足。

就目前的情況看，肥胖是被保險人購買保險的重要影響因素。肥胖在臨床上可分為兩大類：單純性肥胖和以某種疾病為原發病的癥狀性肥胖。單純性肥胖是肥胖症中最常見的一種，是多種嚴重危害健康的疾病如糖尿病、冠心病、腦血管疾病、高血壓、高血脂症等的危險因子。

據統計，肥胖人群高血壓、冠心病、高脂血症和糖尿病的發病率較正常體重人群高出10%以上，並且一旦發病，恢復情況較差，死亡率遠較正常人群高。

肥胖常會被加費或拒保

（1）以明亞推出的精心優選系列產品為例， 精心優選根據被保險人的健康狀況分為：

超優體（≤40歲，BMI17-23；>40歲，BMI18-24）

優選體（≤ 40 歲，BMI16-25，> 40歲，BMI17-26）

優標體（≤ 40 歲，BMI16-27；> 40歲，BMI17-28）

標準體（≤ 40 歲，BMI16-29；> 40歲，BMI17-30）

以30歲男性為例，投保50萬壽險附加50萬重疾，繳費30年，超優體保費3200元，而標準體的保費為4100元，相較於超優體每年多交 900元保費，30年累計多交27000元。

（2）傳統型壽險對於BMI指標的界定

據天安人壽核保部門負責人透露，在核保過程中對BMI超過30的人士會進行加費處理，BMI指標值未超過30，要基於其他告知情況作出承保結論。

為什麼肥胖會被加費？如上文提到的：肥胖會增加罹患心血管疾病、糖尿病、癌症的幾率，從而增加保險公司的賠付風險，因此要「區別對待」。

值得說明的是，由於各家保險公司的核保規則略有差別，所以，上述數據僅作為參考，諸位胖子也別心灰意冷。

4

控制體重，刻不容緩

各位胖友可遵循以下幾點來控制體重：

注意飲食：

雖說唯有愛與美食不可辜負，但也不可暴飲暴食，飲食上應當減少高糖高脂肪食物的攝入，選擇健康食物保證營養均衡。

友情提示：天氣越來越熱，擼串喝酒適量就好。

適量運動：

「管住嘴邁開腿」是最健康的減肥方式，選擇一個你喜歡的運動（別告訴我你不喜歡運動），每天堅持做40-60分鐘的有氧運動燃燒脂肪達到瘦身效果。

充足睡眠：

紊亂的作息會導致內分泌失調從而引發肥胖，因此要養成早睡早起的良好作息習慣，記住不要熬夜！不要熬夜！不要熬夜！

肥胖，並不是不可逆的！

每個胖子都是一個潛力股，待你瘦下來你會發現人變美了，身體健康了，就連買保險都便宜了！

（部分圖文來自明亞保險經紀）

End

——如果喜歡，快分享給你的朋友吧——

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！