一線貸款經紀揭露內幕 多倫多樓市真是很多坑啊

關於多倫多樓市的預測，想必大家通過專家以及對房產有研究的人，也都或多或少的獲取到很多地產相關的信息預測及問題研究。但是，通過地產相關的一線工作人員口中的分析卻是很少的，前天，論壇中的一則帖子，吸引了絕大多數網友的眼球，她是地產一線的普通貸款經紀，但是她卻對多倫多樓市有著自己很中肯的看法，帖子一出便引發了大家的廣泛討論，下面小編就整理一下這位一線貸款經紀描述的關於多倫多樓市當前面臨的5大重點問題!

home trust就是背鍋俠

其實業內的人士都知道，home trust基本上都不是造假。誰都不會如此無聊，去Home trust背負3點多的利率。Home trust解決了很多自僱人士的貸款。介於很多人都不會真正的報稅 主要看bank statement里的流水賬，看固定流水是多少來做stated income。所以如果錢不存銀行，是做不了的，好多華人都有這個問題。當然Home trust發展的太快，大家都太aggressive了，想要賺很多很多的錢，忽略了一些東西，所以鬧出來了現在的這一場風波。事件發生時Home trust的經理就說不會倒，很大的概率就是被國外投資者收。不過現在雖然Home trust可以接單了，但是已經沒有任何的可比性了，利率從4.89起。

目前貸款全面縮緊

很多以前可以過的單，現在都過不了了，這個情況並不是個例。現在有些銀行的政策是工簽只用付20%首付。但這是要看收入的。且按照他們的那個TDS、GDS達標率應該不會高。而且通常持工簽的人為了移民都很辛苦，要拿著很低的工資干很多活，老闆才會幫他們移民。所以他們的收入怎麼去達標?有多少人能達標?還是值得思考的，雖然表面上看留學生是最有實力的，但無奈政策傷人。

小房換大房 小房賣不出

此類現象是目前比較普遍的情況，而新政只是個導火索，真正的問題出在貸款收緊。經過分析，小房賣不出去通常分為以下3種情況：

A.毀約。通常來說townhouse居多，換了獨立屋。已經給了十萬左右的定金。那麼毀約的情況下通常是放棄定金，在大房的賣家可以協商的情況下，通常還要給一筆補償金。

B.不毀約。在賭房市會反彈的情況下，做refinance。所謂的refinance就是毀掉原來的貸款，重新貸出錢。做refinance的時候，你現有的房子比如說是某銀行的兩年浮動利率。那麼首先你要毀掉某銀行的貸款，付個罰金，浮動利率的罰金通常是三個月的Interest。然後你要收入可以qualify 4.64壓力測試的利率。這個時候往往拿固定工資的同學們就已經不能通過了。那麼自僱人士現在面臨的refinance的利率要開始從4點多起跳了。然後在房市反彈的時候再賣房子的時候，你又要付一次罰金。不要問我b lender的Open term，open term的利率從6.99起跳。銀行不是慈善家，他們是要賺錢的。

C.走私貸。做second mortgage。 很多人不懂second mortgage的概念。Second mortgage就是私貸，比如說你現在房子價值100萬，跟某銀行貸了40萬。那麼你還有60萬的balance。再添加一個貸款比如30萬，那麼這個30萬就是second mortgage。而second mortgage只有私貸會做。A lender和B lender都不會做私貸。因為當一個房子斷供拍賣的時候。所得的錢按照順序回收。比如100萬的房子拍賣的時候只賣了60萬。那麼第一mortgage依然可以收回40萬，第二mortgage只能收回60減去40的錢了。所以沒有A lender和b lender願意把自己放在這樣的位置上。

多倫多的房市泡沫

之所以現在房價如此，很大一部分原因是貸款造假問題。按照實際情況來講，其實很多人是買不了房子的，但是貸款造假幫他們買到了房子。而這些貸款造假的大部分都是銀行的mortgage specialist，中文都是貸款經紀。

相信大部分新移民走進一家銀行的branch，銀行里的人一定跟你們說過出示一個國內收入的證明。而這個所謂的國內收入證明就是你想怎麼造就怎麼造。一般不敢造假的mortgage specialist會跟你說我需要這個，你給我提供過來, 就是讓客人自己造假。而敢造假的mortgage specialist則是賣包裝。通常包裝分幾種。什麼gold package， silver package. 造假的東西越多，收費越貴。基本上都是老移民們在買包裝。

為啥說是貸款造假造成了這個大泡沫呢。因為本來一個人縱使有20%的首付，但是在如今的房價下，收入GDS,TDS不能達標，那麼是搶不到房子的。可是貸款造假後，收入輕鬆達標，直接五大銀行走起。所以以上這些就是現在的多倫多房市現狀。不要問我房市是會漲還是跌。因為很多時候理性的分析是沒有用的。按理性的分析，泡沫早就破了。

關於加息問題

B lender以前都是3點多，現在都4點多，5點多。其實現在在我看來已經屬於隱形的加息了，而至於prime什麼時候會加，我們並沒有接到消息。很多人問我要不要鎖定固定。其實我覺得現在依然可以走浮動，到時候勢頭不對再鎖定就好，沒必要現在就開始走固定。當然你不想糾結，那就多花點錢，走固定。

所以，有人問要不要入市?那就一個字：賭。

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