有這點錢，能不能安穩退休？

問：

我今年45歲，人到中年不得不考慮將來退休的問題了。我的情況是這樣的，一家三口，孩子讀高中，家庭月收入約稅後2萬元，每月的平均支出為8000元，年終獎基本上都用於旅遊。家裡有一套3居室，貸款已經還清，手頭還有約170萬元的金融資產。我想了解一下，像我這種家庭需要怎樣理財，才能在退休後保持現有的生活水平，實現安穩退休。

汪標：

從收入和資產情況看，你們家是典型的中產家庭，收入較高，擁有一定的資產，生活比較安穩。而和所有中產家庭一樣，都面臨著退休後收入降低的問題，該怎麼辦呢？我們要先進行一些計算，再尋找相應的對策。

假定你的收入和支出水平都不發生變化，每年你可以有14.4萬元的結餘，按15年後60歲退休，你可以累積216萬元的資金，加上原有的170萬元金融資產，即使不做任何投資，也可以累積386萬元的。

將這筆資金存入銀行，按3%的利率計算，每年可以獲得約11.58萬元的利息，平攤到12個月，每月可以分到近1萬元的利息。加上退休工資，維持現有的生活水平完全沒有問題。

由於物價每年都會有所上漲，消費水平也會有一定程度的提高，因此將月支出固定在8000元並不合理。我們可以假設消費支出每年增加5%，15年後，月支出將達到15839元，差不多是現在的2倍。

但15年後，孩子已經走上工作崗位了，撫養子女的費用沒有了，我們可以把這筆費用於自己的旅遊，以抵消退休後不再享有年終獎的損失。如果收入不增長，每年的結餘會有所減少，但15年仍能結餘152.85萬元，加上原有的170萬元，合計可累積322.85萬元，同樣按3%的銀行存款利率計算，每月可分到約8000元利息。

而當你退休時，一定可以領到退休金，按退休金替代比例40%計算，你和太太的退休金總額可以超過8000元，這樣來看，即使不進行任何投資，你們的退休生活也完全沒有資金方面的困擾。

更何況，你手裡的170萬元金融資產以及每年的結餘不可能不做任何投資，即使投資較穩健的銀行理財產品，也能獲得4%以上的投資收益。按此收益率計算，15年後，你將擁有508萬元的金融資產。退休後仍選擇風險低於銀行理財產品的儲蓄業務，每年至少可獲得15萬元的利息收入，加上退休工資，在不動用本金的條件下，每月可以花費超過2萬元，養老無憂。

雖然，近幾年中產家庭的收入增速有所放緩，但不增長也不太可能。這就意味著你的結餘及退休金的數量要比計算的結果更高。只要沒有大的花銷，如子女出國留學、購房、重大疾病醫療費用等大額支出，你只需要投一些低風險的產品，就可以實現安穩養老的目標。

另外，延遲退休也是大勢所趨，你很可能要延遲一段時間才能退休，這也讓你有更多的時間積累養老金，對此，你完全不用擔心。（作者：汪標）

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