瑪粉課堂第十四課：理財中這些神奇的「數字法則」，你不得不知

小耳朵，豎起來，大眼睛，看過來。生活無處不經濟，學點理財不尋常，hey，各位親愛的瑪粉，大家好，瑪老師又和大家見面啦！

大家都知道，人生中有很多事情都是「站在巨人的肩膀上「才更容易成功。理財也是如此，理財沒有標準答案，靠的往往是前人經驗的總結與積累。在成功者的經驗中，有一些數宇是人們必須了解並爛熟於心的。

同時，這些數字所包含的基本法則非常簡單易學，為我們這些非專業人士提供了有效的生活理財指導。今天的《瑪粉課堂》，瑪老師就來和大家一起分享一下，這些簡單又有效的理財數字吧！

第一節：複利的魔力——「72法則」

第二節：持之以恆，積少成多--10％法則

第三節：家庭理財中形形色色的「3」

第一節：複利的魔力——「72法則」

各位親愛的瑪粉要明白，理財最大的奧妙是在於如何利用好貨幣的時間價值，也就是「複利」投資的奧妙。愛因斯坦曾說過:「複利的威力勝過原子彈。」複利聽起來複雜，說穿了就是：除了用本金賺利息，累積的利息也可以再用來賺利息。

關於複利，美國早期的總統富蘭克林還有一則軼事。1791年，富蘭克林過世時，捐贈給波士頓和費城這兩個他最喜愛的城市各5000美元。這項捐贈規定了提領日，提領日是捐款後的100年和200年。100年後，兩個城市分別可以提50萬美元，用於公共計劃；200年後，才可以提領餘額。1991年，200年期滿時，兩個城市分別得到將近2000萬美元。

富蘭克林以這個與眾不同的方式，向我們顯示了複利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述複利的好處：「錢賺的錢，會賺錢。」

而理財中最重要的數字又是多少呢？

幾乎所有的理財專家都會告訴我們一個與複利息息相關的法則--「七二法則」。

所謂「七二法則」，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間為72除以該投資年均回報率的商數。「72 法則」又稱「翻番法則」。簡單地說，就是指若以1%的複利來計息，經過72年以後，本金就會變成原來的一倍。它反映的是複利的結果，主要用來估算投資翻倍或減半所需的時間。

其運用的基本規則是：如果你想知道在 R%的年利率下，你的投資多長時間翻番，就用(72÷R)。

例如，你想將10萬元投資某一個理財產品，計劃10年後投資本息合計有 20萬元，計劃將來用於購買孩子長大後的第一輛小車。這就可以通過「72 法則」的計算啦，從10萬元到20萬元是翻了一番，本金翻一番所需要的投資收益是7.6%，連續購買瑪瑙灣定期投資期限為12個月的理財產品9.47年（72/7.6=9.47年）即可達成這個目的哦~

運用「72 法則」也能計算要為養老準備多少錢哦

假如，你現在30歲，每月的生活費是3000元。假設今後每年有 6%的物價上漲率，那麼12年（72÷6=12 年）之後，你 42 歲時，要保持同樣品質的生活，每月就得6000元。你54歲時，就得 1萬2；66 歲時，每月就得2萬4。

親愛的瑪粉，72法則是不是很神奇？掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計算出財富積累的時間與收益率關係，非常有利於你在進行不同時期的理財規劃選擇不同的投資工具。

第二節：持之以恆，積少成多--10％法則

當然，想要利用複利效應讓你快速累積財富，前提就是要儘早開始儲蓄或投資，讓複利成為你的朋友。否則，你和別人財富累積速度的差距會越來越遠。

很多瑪粉之前也反映，一個月工資才5000元，有的稍微多一些1萬元，怎麼省下一筆錢去理財呢？別著急，瑪老師告訴您，「10％法則」能夠幫助你哦！

「10％法則」是指把收入的10％存下來進行投資，積少成多，將來就有足夠的資金應付理財需求。

例如，你每個月有1萬元收入，那麼每月挪出1000元存下來或投資，一年可存1.2萬元：或者，你已經結婚，夫妻都有收入，每月合計有1.5萬元收入，那麼一年就可以有1.8萬元進行儲蓄或投資。

每個月都能撥10％投資，再加上複利原則，經年累月下來，的確可以儲備不少資金。如果隨著年齡增加而薪資也跟著調高，累積資金的速度還會更快。

常有人表示，偶爾省下收入的10％存下來是有可能，但要每個月都如此持續數年可不容易。要做到如此，可以記賬。

記賬記個一年半載，再把各類開銷分門別類，就可以知道花費在食、衣、住、行、娛樂等各方面和其他不固定支出的錢有多少，並進一步區分出需要及想要，據此進行檢討與調整。

需要及想要的是消費分類，例如買件百元上下的襯衫上班穿是需要，買件數千元的外套是想要：一餐10元作為午餐是需要，午餐以牛排滿足口福是想要。透過記賬區分出需要與想要後，日後儘可能壓縮想要的開支，你會發現真的有一些多出來的錢可以存下來，而且可能還不只是收入 的10％。

所以，每個月撥出收入的10％存下來只是個原則，能多則多，實在不行，少於10％-A也無妨；重要的是確實掌握收支，儘可能存錢。

為了幫助自己做到10％法則，可以利用定期定額投資法持之以恆的累積資金。定期定額是指每隔一段固定時間(例如每個月)以固定金額(例如2000元)投資某選定的投資工具(例如瑪瑙灣定期理財)，根據複利原則，長期就可累積可觀的財富。

第三節：家庭理財中形形色色的「3」

第一節和第二節瑪老師和大家分享了個人使用複利和開始投資的有效方式，其實，在家庭理財生活中，我們還會碰到形形色色的數字「3」，很多也都是要記牢的。

比如，對於普通家庭或個人而言，手中日常持有的備用金(包括現金和活期存款)應為家庭平均月支出的「3」倍為宜。

因為誰都會有個急事，比如一筆額外的大宗支出需求(生病住院的墊付費用)，或是突然被公司炒魷魚需要一段時間來尋找新的工作機會。這個理論上的「3」就來自於人們對於短暫失業期一般為3個月的考慮。依靠日常備好的這筆資金，足以鼓勵你找尋下一個更好的工作機會。若你本身的現金流是特別不穩定的，則可以將這個倍數提高到「6」。

還有就是每月的房屋貸款月供不要超過你家庭月收入的1/3。

這個我們可以從銀行審核貸款額度的角度來看。銀行在開展房貸業務時，除了考慮房產的價格多少，通常也會以每月房貸還款額不超過家庭所得的1/3作為重要的考量指標。對於個人而言，也應該運用這個數據來作為自己每月現金流入流出的安全警戒線。

再比如買股票，專業人士提醒：記住別超過「30」。

因為雖說不能把雞蛋放在一個籃子里，但籃子太多也不利於財富的積累。有專家做過統計，如果想通過炒股票獲得較高收益，買股票最好不要超過30隻。因為超過30隻的組合，其平均收益與大盤基本沒有區別，還不如去買更便宜且不用費腦筋的指數基金。

當然，用理財專家的話講，無論怎樣的法則，都還是要因人而異。但是當你剛剛涉足理財、尚無方向和自己的主意時，不如就先遵循這些主流又簡單的法則，直接仿效前人總結過的經驗，就可以達到基本的財務安全，開始穩健理財了。

各位親愛的瑪粉，理財其實很簡單，簡單理財，快樂生活，好啦，本期的瑪粉課堂就到這裡啦，咱們下期見啦！

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