兩年後，我們將一起迎接房貸7％時代！那時，你能還得起嗎？

房貸加息，又被稱為樓市定向加息。受制於脆弱的債務鏈條，央媽不敢提高銀行貸款基準利率，又迫於金融去槓桿的壓力，只好對房貸利率動刀。

而利率上調的可能性，除了國內的房地產宏觀調控，更為讓人擔憂的是來自美聯儲加息的外圍壓力。甚至，有分析人士認為到2019年底，伴隨美聯儲加息的推進，國內基準利率將達到3.5%~4.25%區間帶，所以對應房貸利率可能上調至7%以上。

今天的最新消息，北京部分銀行首套房房貸利率最低為基準利率1.1倍；二套住房按揭貸款最低為基準利率的1.2倍。

還在指望房貸打折？放棄吧，這個信號你要看懂

房價收入比高得離譜的今天，按揭買房已經成為了絕大多數人的選擇。因此，房貸利率成為了買房者必須關心的問題。

房貸利率為何上升呢？一個重要的原因是，一向不差錢的銀行也「沒錢」了。

當然，銀行沒錢更準確的說法，不是銀行沒錢了，而是「錢貴」了。

5月22日，上海銀行間同業拆借利率（Shibor）一年期品種利率報4.3024%，創逾兩年以來最高位，首次高於4.30%的上海銀行間市場一年期貸款基礎利率（LPR）。此後，1年期Shibor持續走高，截至5月27日，報4.3544%，已經高於央行4.35%的1年期貸款基準利率。

1年期Shibor超過LPR意味著銀行負債端成本與資產端收益率開始出現倒掛。

銀行的成本和收益出現倒掛，「麵粉貴過麵包」，未來這一局面將如何演變，是否會將壓力傳導給實體經濟，貸款成本是否會隨之增加？

可以預見，當前的資金成本遠未到頂點，銀行負債端的資金成本還會不斷攀升。相應的，實體經濟融資成本也會繼續走高。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為：「隨著央行貨幣政策的變化，SLF、MLF等貨幣工具的利率在上升，傳導到銀行的資金成本也會上升，這主要是央行窗口指導的作用；隨著房地產市場方面宏觀調控的增大，風險會進一步加大，銀行會通過利率的調整來進行風險控制。」

也就是說，房貸利率未來大概率仍舊會繼續走高。

算算你的房貸，三年後你還得起麽？

相比於限購、限價等手段，房貸利率上浮威力顯然更大，其對樓市殺傷力堪比調控中的「核彈」。

以北京為例，以前最高貸款年限為30年，利率最低8.5折。定向加息後，貸款最長25年，最低利率為基準利率。

有人算過一筆賬，北京這樣一調整，每100萬元貸款購房者月供將增加915元。如果按照北京購房者平均200萬至300萬元的貸款額來算，購房者的月供增加將達到2000多元。

再進一步，如果房貸利率提升到7%，以貸款100萬，25年為例。

以前利率最低85折時候，月供5372.69元。

現在房貸利率1.1倍，月供6075.36元。

兩年後，如果房貸利率達到7%，月供7067.79元。

對於一線城市動輒500萬以上的一套商品房來說，利率上浮對購房者月均還款壓力無疑是極其顯著的。

更別說，還有中年危機在等著你……

以下是2月份在朋友圈刷屏的一個文章，是一個深圳中年男子的生存危機自述。

他在文章中追問：「哪裡出了問題？」

詳情：

我2001年本科畢業，工作一兩年上的研究生，然後到的深圳某知名通信公司，，到現在將近十年。老婆和我都是農村出身，家裡沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子。

16年政策放開，響應國家號召，又生個女兒，因為我要經常出差，還在國外研究所待過一兩年，家裡父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。

15年底深圳房價大漲，手裡正好有小几十萬餘款，考慮孩子以後要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。

首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。

全家就我一個人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多，不包括獎金和分紅，因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了，獎金就用來補貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心裡也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了，現在持有十大幾萬股票。

前段時間公司要安排出國，當時考慮家庭條件去不了，後來HR就找我談話希望主動離職，看現在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個C就末尾淘汰了。

與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的，也得過多次A，因為我深知，農村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創造的機會。

最近也在網上投過簡歷，我們這三十大幾年紀，一般出去做不了高管，企業也不要，面試機會也很少，少數小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅後房貸都不夠，有的還看不上我。

我們在大公司，自我感覺水平不錯，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產品從前到後啥都懂，軟硬體，結構啥都能做，我們則只能做自己擅長一段，真正讓我們做出產品需要很多配置協助，小公司也養不起我們這樣複雜的玩法。

目前看只能把學位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現在深圳二手房交易十分低迷，學位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。

最後就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬隻能湊活償還一套房的抵押貸款。

就算把學位房300萬賣掉，幸運地找個稅前兩萬稅後一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找。現在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉難眠。

今天這個局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多，企業成本壓力同樣很大。我們農村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經不錯，當然還有個標誌307。

這麼多年來，我時時鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領導一點不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。那是哪裡出了問題呢？是我不努力么，是企業給我的待遇不好么，還是房價帶來太高生活成本？

這個國家的房奴要破產了，100美元逼死72%房奴

在太平洋的另一邊，有個國家的房奴已經要破產了。

在加拿大宏利銀行的調查中，72%的房奴無法承擔月供增加10%。根據相關數據，加拿大房奴的平均月供約為1000美元，增加10%就是100美元。換句話說，每月房貸平均增加100美元，加拿大72%的房奴就要破產了。

而且，目前加拿大的房貸利率處在最低位，真不知道房貸利率再漲一點，楓葉國房奴是不是要哭著跳樓了。

不過對比中國房奴，加拿大房奴弱爆了。

1100美元的月供，摺合人民幣7700元，月供不過萬好意思說還不起。

假設等額本息還貸30年，房貸佔6成，那麼房價就是66萬美元，摺合人民幣462萬，均價不到5萬每平方，跟中國的一線房價比，呵呵。

那麼，為什麼楓葉國房奴哭著喊著要破產呢？在這些房奴中，接近一半都是向父母借錢買房，其中又有四分之一沒有任何存款。

對於掏出兩代人積蓄湊首付，每月收入一半以上還房貸的廣大房奴來說，2000元看似不多，卻可能是很多房奴維持日常生活的救命錢。

綜合米筐投資、菜鳥理財、每日經濟新聞、人大重陽、財經韜略等

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