保監會再刮車險監管風暴 拼費用頑疾短期或難改觀

一方面，市場競爭態勢在很大程度上影響保險公司的拼搶程度；另一方面，政策的落地實施影響最終效果

車險二次費改的傳言尚未落實，一份針對車險市場亂象的嚴厲的監管文件先在業內流傳。這份文件名為《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》（下稱《通知》），保監會日前已經下發至地方保監局及財險公司徵求意見。

該《通知》最受業內人士關注的幾個關鍵點在於：第一，監管覆蓋面廣，從盲目的市場競爭，到虛列費用、套取費用，再到違規調節費用、賠付率數據，以及無相應業務資質的第三方網路平台等機構銷售車險等行為都納入了整治範圍；第二，監管措辭嚴厲，表示對於情節嚴重的違法違規行為，要從嚴從重從快開展行政處罰。

對該《通知》的制定，大部分業內人士認為這對規範車險市場來說是一件好事，但與此同時，在當前的市場環境下，靠費用拼搶市場的狀況短期內難以改變，還有人指出，如果監管政策只是「雷聲大雨點小」，其效果也將大打折扣。

部分險企車險或將退出

「從初衷來看，車險費改的目的是要解決高保低賠的問題，同時通過市場化的手段來擠壓中間渠道的成本（主要指銷售費用）。」某財險公司車險營銷部負責人崔波（化名）對記者稱。

不過，從目前的狀況來看，由於費改之後車險賠付率下降的空間並未轉化為保險公司的利潤，而被轉移到了費用上面，導致中間渠道成本不降反升。公開報道顯示，2016年車險綜合費用率達到41%，為歷史最高值。但一位財險公司內部人士稱：「實際數據比這一數字更高，部分地區和部分公司尤其如此。」

對這一現象的原因，業內人士分析認為，根本還是在於市場競爭環境。在產品標準化的情況下，保險公司拼搶市場的主要手段是費用率和服務，「相對於提升服務而言，提高費用更簡單、更見效。」一位業內人士表示，因為服務需要網點的建設、硬體的支撐，不僅投入大，而且需要的時間長。部分中小公司為了做大市場規模，只能血拚費用；但大型公司不會坐視不管，也必將採取各種手段力保市場「大哥」的地位，大公司稍微加一些費用就可能獲得更多市場，必將帶動中小公司給出更高費用，從而拉升行業整體費用水平。

為了降低中間渠道費、擺脫渠道控制而推進的車險費改，在短期內卻帶來了相反的效果。那麼，車險費改還走不走？根據業內人士的分析，車險二次費改勢必要繼續推進。「車險費率市場化的方向不會改變，同時對違法違規行為的監管高壓也可能成為常態。」 崔波分析道。

上述《通知》指出：「各財產保險公司應樹立科學經營理念，強化合規主體責任。不得忽視內控合規和風險管控，盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎，以低於成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭。」

某財險公司四川分公司總經理對記者表示，總公司負責戰略方針預算、基本法等，分公司具體落地，可以決定費用配置、許可權內理賠操作等，如果分公司的經營任務過重，市場競爭又十分激烈，確實要靠拼費用去搶佔市場。

那麼，如果車險二次費改政策落地，拼費用的現象會不會更加嚴重？「理論上有可能，但一方面保險公司內部需要衡量，虧本的車險買賣是否還能繼續；另一方面，監管的高壓也將對盲目的市場競爭起到遏製作用。」崔波認為，在費改繼續推進的道路上，必然還有部分小公司的車險業務將被整合或者直接退出，最後市場費用率慢慢再回歸理性。短期看，以拼費用的方式來搶佔市場的頑疾還難以改變，而這也是記者採訪的幾位業內人士的共識。

套取費用屢禁不止

車險費率市場化道路將繼續推進，新的市場環境下，規範經營、公平競爭尤為重要。在直接拼費用的盲目競爭之外，車險市場上還有一些需要解決的老問題。

套取費用、虛列費用就是其中的兩大頑疾。

事實上，縱覽各地保監局對保險公司的行政處罰，財險公司受罰的重要原因就是套取費用、虛列費用。例如，某財險公司上海分公司在2015年-2016年7月期間通過某保險代理公司虛構中介業務套取手續費。對此，上海保監局給出的行政處罰為：責令改正，處罰款6萬元。

同時，該公司的財務數據不真實，列支「業務招待費-其他」和「公雜費-辦公用品」，實際用途與會計憑證所記載的經濟事項不符，存在虛列費用的行為。對此，上海保監局給出的行政處罰為：責令改正，處罰款11萬元。

一位業內人士對記者表示，套取費用、虛列費用一直是車險行業的老問題，儘管多年來一直受到監管機構的行政處罰，但依然屢禁不止。箇中原因複雜，違法違規成本較低是其中之一。而此次徵求意見的《通知》定調「嚴監管」，對於情節嚴重的違法違規行為，要從嚴從重從快開展行政處罰。「如果違法成本高了，保險公司必然加以收斂。」該人士表示。

上述《通知》指出，應加強費用預算、審批、核算、審計等內控管理，據實列支各項經營管理費用，確保業務財務數據真實、準確、完整。不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費。不得以虛列「會議費」、「宣傳費」、「廣告費」、「諮詢費」、「服務費」、「防預費」、「租賃費」、「職工績效工資」、「理賠費用」等方式套取費用。

「凡是在保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，均應堅持實質重於形式的原則，如實記入『手續費支出』科目。」《通知》指出。

但也有業內人士指出，目前，無論是保險公司還是監管機構對問題其實都看得明白，大家都知道一味拼費用最終受害的是保險公司，卻又無法停下來，要真正解決這些問題更難。上述《通知》切中了整治市場亂象的要害，但實際效果就得看落地執行的情況。

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