她年薪50萬，卻陷入了家庭財務困境

陌姐說

陌姐剛畢業那幾年

年薪幾十萬還是少數人才拿到的高薪

可是現在工作了幾年

身邊有不少人升職加薪後到了這個數

同時房價的漲速卻大幅領先工資收入

反而有很多人越來越買不起房

勉強買房的也背負著高額房貸

日子過得緊巴巴

這就是不懂理財投資的後果

年輕人是否提早了解並掌握理財技能

很大程度上決定了你今後的生活質量

建議每個小白都接觸一下理財知識

提高一下自己的財商

而且一定要趁早！

今天推薦的是精算師孫明展老師的文章，文末還給粉絲們爭取了一份免費福利，抓緊時間領取啊，先到先得！

作者：孫明展

簡介：中山大學統計系碩士，國際金融理財師，候選北美精算師，中山大學金融系、統計系專業碩導。創必承理財教育平台創始人。更多關於家庭保障、兒童財商的實用知識，可以關注他的公眾號「孫明展--真理財」。

我一直以為，家庭財務規劃的目標人群應該是已婚已育的中產階級家庭，因為孩子，他們最有家庭責任感，他們最有未來的憂患意識。但是兩年多以來的實踐，卻讓我意識到，其實最應該幫助的，反而不是三口之家，從生孩子才開始理財規劃，已經晚了。

最應該幫助的，是那些尚沉浸於「二人世界」或單身貴族美夢中的年輕人，他們如果不及早開始財務規劃，後半生將會很累很難過。

01

典型生活狀態：

中產階級家庭的財務窘境

最近，給一位近40歲的職場成功人士做家庭財務規劃。他之前事業上平步青雲，30多歲就成為一個跨國企業的部門總監，妻子也工作穩定，生活上非常瀟洒。

他們兩口子月收入接近4萬元。一般以為他們的收入非常高了，其實他們竟然是「月光族」，由於極度追求生活品質，旅遊、購物、享受，幾乎花光了他們所有的積蓄。此前，他們一直對自己的收入頗為自信，沒有孩子，父母目前也不需要他們操心。

36歲時，夫妻倆終於決定要孩子了，上天還賜給他們一對雙胞胎。全家人當然非常高興，但高興之餘，生活的重擔也隨之而來：

兩個孩子的教育肯定不能省錢；為了方便老人照顧，剛換了大的房子，供款壓力驟增；父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫療問題也浮出水面。。。。之前雖然收入高，但長期追求生活高品質，吃光用光，沒有大多積蓄，這次換房後，僅有的20多萬家底都被掏空了。

他們的內心開始感到了不安。

我們為他們做了詳細的家庭財務分析，當未來的一個個數字的壓力擺在面前時，他們原先的不安變成了絕望：

兩夫妻都希望孩子未來能夠出國留學，但這就意味著，20年後，他們必須支出近500萬元的現金；

在他們原先的計劃中，17年後，他們準備退休去環遊世界了；

現在不僅環遊世界的夢想泡湯，還有面臨一個事實：20年後，當孩子要出國留學時，他們正值退休年齡，收入銳減，只余社保，根本無法承受這麼高額的支出，更不要說退休後的品質生活了。

現在他們意識到，要開始為未來作準備了。又發現，雖然收入不低，但所有花錢的事兒都擠到一起了：供房、為父母準備醫療費、孩子每個月的教育支出，還要繼續保持高品質的生活，真是捉襟見肘，成了不可能完成的任務。

並非每個家庭都會有雙胞胎的驚喜和沉重壓力。但當年瀟洒的「月光族」夫妻、晚婚晚育家庭普遍面臨的財務窘境，大抵相似，只是程度不同而已。

02

反思：

家庭財務規劃越早越從容

當然，經過重新規劃，我們還是給出了解決方案。這個解決方案必然是以犧牲未來的一些目標或幸福指數為代價的。

這些並非個案的案例，不禁使我開始反思：

我開始創業時，給公司的定位是：為三口之家的中產階級提供私人銀行服務，他們對生活壓力感同身受，有為未來規劃的迫切需求，而這個階層恰恰是銀行等金融機構忽視的人群： 到了銀行進不了VIP室；到了證券公司，也最多是個散戶，與大戶室無緣；基金公司與信託公司的專項理財更不可能惠及他們。

我的反思是：家庭財務規劃，從生孩子的前後開始，合適嗎？

面臨上述窘境的家庭，多數是「響應國家號召」晚婚晚育，多過幾年「二人世界」的家庭或單身貴族。

過來人都很清楚：有孩子和沒孩子之前，心態變化很大。現在的年輕人，30多歲還覺得自己是個孩子，有了孩子之後，才真正從孩子變成了大人，開始有了責任感，知道為未來存錢。

而「非過來人」則沒有緊迫感。我們也接觸過不少這樣的單身貴族或「二人世界」家庭。多數都會覺得未來遙遠得很，對我們的建議置之不理；有的看到規劃要求他們犧牲一點生活品質，就敬而遠之，根本無法下決心。

我不得不提醒他們，你們正在一步步地走向財務的窘境而不自知。

家庭財務規劃如何開始：

梳理人生目標

梳理家庭負債及現金收支

03

第一步

莫談高收益，先梳理人生目標

家庭財務規劃的第一步，就是梳理你人生中有哪些重要的目標。這個問題聽起來很虛，梳理起來其實並不容易。

從理財的角度考慮，什麼是人生重要目標？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當期收入中支付的目標。

對於我們這一代人而言，人生最重要的目標之一：孩子能接受良好的教育。

即便不出國，近十幾年中國大學的平均學費生活費大概也漲了七八倍。按照這種火箭速度，想想你的孩子讀書時得花多少錢。還沒算上現在從孩子出生開始，早教、各類培訓班、幼兒園、小學、中學的各種教育花費。算出你的教育金負擔有多重，就是理財師的工作之一了。

第二個人生目標，早日財務自由、人生自由。

現在人的平均壽命越來越長，又想退休早，希望退休後的生活品質還不打折，社保又比過去的養老福利差遠了。如果不做好規劃，人生自由不就是白日夢嗎？

我們這一代人，很多都有環遊世界的夢想，年輕的時候要去，退休後更要去。

退休、教育、住房，這幾件事，過去政府都管，現在都不管了。這幾件事，誰也不敢拍胸脯說，大事發生前一年，你靠當期收入能夠解決。孩子上大學前一年，你就一下子能存夠上大學的錢？退休前一年，你就能存夠環球旅遊的錢？房子就更不用說了。

理財規劃第一步，就是讓你去面對現實，面對你自己的需求，理財師的角色，在這一步，只是引導、傾聽、梳理、記錄、收集數據。

理財第一步，不是討論外部的投資收益有多高，而是看看你內心的期許有多高。

04

第二步

梳理家庭資產負債和現金收支

明確了家庭的理財目標後，要明確自己到底有多少理財資源。

理財資源一般分為資產與收入兩大類：

第一類是：現在已經掙到的錢，即家庭現在的資產。這兒說的資產要減去你們的負債，即凈資產。

第二類是：未來我們持續能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈餘。

凈資產和每年的收入盈餘，是我們真正可以利用的理財資源。

很多家庭，包括我在內，都會覺得這是屬於個人隱私。你想，當著一個陌生人告訴他，我現在家裡有多少錢，有幾棟房子，每套房子有多少負債；還要告訴他，每個月掙多少錢，花多少錢，孩子在哪兒讀書等。

如果你把理財師當作你的家庭財務私人醫生，你的顧慮就會少一些。一個人在醫生體檢時，是不存在什麼隱私問題的。你肯定希望把自己的狀況更加徹底地展露給醫生。理財也是一樣，如果你對自己的財務狀況守口如瓶，就根本不可能得出一個適合自己的理財方案。

按照我們的模型，在這一個階段，主要總結出兩張表：

1.資產負債表：即此時此刻你所擁有的資產，所有的負債，看看家庭的資產負債比例等；

2.現金收支表：比較瑣碎，牽扯到所有的現金收入和支出。

現金收入分為理財性收入和工作收入兩類。這個分類是有意義的，工作收入指的是，持續工作才有的收入，換言之，就是「手停口就停」的收入。理財性收入就是被動收入，不需要主動工作也可以持續地有，例如房租。

現金支出也分為兩大類：一是生活類支出，二是理財類支出。前者指的是，面對此時此刻的生活目標而進行的支出；後者的是，面對長期生活目標的理財性行為引發的支出。例如供車、供一份保單，基金定投等，都屬於後者。

通過以上分類，理財師會初步評估出一個重要的數據，即財務的自由度，即指你此時此刻的理財收入，究竟占你生活支出的百分之多少。

所謂財務自由，就是你的理財性收入持續穩定地大於生活支出，這就是財務自由。

有了這些基本的數據，就可以對你的理財資源進行一系列的分析，接著就可以進一步思考：

如何利用資源去達致上文所說的人生目標呢？

這就要看我們利用現有資源的效率了。效率在理財中與收益同義。收益越高，意味著效率越高。但我們也知道，僅僅追求高收益不應該是理財的目標，高收益高風險，當收益高到極致，風險也高到極致，人生就成賭博了。

那怎麼辦呢？下一步就要進行風險承受能力的分析，也就是用科學的方法，先測算出家庭能夠承受的風險，再能承受的前提下，獲得最為合理最高的收益。這個過程就叫做風險評估測試。

看看你屬於哪些類型？

平衡型？保守型？激進型？

通過測試得出家庭的風險屬性：有人可能比較保守（也可能是年齡大，收入低）；有人天生心態好（可能客觀上比較年輕、理財周期長）。相同的時間，相同的漲跌，不同人的感受會完全不一樣。

當測算結果出來後，就可以得出一個適合你的較為合理的收益率，繼而進行資產配置，設計屬於你們家庭的規劃路徑。

還是那句話，

早準備，犧牲的僅僅是當下小小的快樂；

晚準備，犧牲的可能是整個家庭的幸福，孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。

這樣聽下來大家是不是對晚婚晚育家庭的囧境有了比較清晰的認識。我覺得孫老師說的有道理，要早準備才行，而且這次孫明展老師還為大家帶來了福利！這樣高端的理財諮詢服務，大家可以免費體驗！

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