大咖揭密：99％的兒童保險都買錯了！

育兒 07-11

本文作者大萌萌，是一個保險大咖，從中山大學保險專業畢業後，在從事金融和保險的同時，先後拿了長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，對家庭理財、特別是家庭保險配置，經驗獨到豐富。她創建的「蝸牛保險醫院」，專門為家庭和個人提供保險諮詢服務。今天請來了這位保險大咖，為大家分享如何避免陷入買保險誤區的問題。

以下這篇文章來自大萌萌原創，大家可以先讀一下，有任何問題，可以上課諮詢。

（注意，本文不推薦任何保險產品，純粹乾貨，文章較長，請耐心閱讀哦）

文/大萌萌

今年以來，我被拉進很多微信群，為媽媽們解答給寶寶買保險的各種問題。前幾天初略總結了一下，發現已回答媽媽們的提問數千條。一方面，我感受到了媽媽們對保險的關注和熱情，另一方面，我發現媽媽們對保險的選擇和購買還存在很多的困惑，而這些困惑更多來自大家對保險的認知水平和選擇心態。我和我的小夥伴們總結來總結去，精簡總結出5個誤區。給寶寶買保險，看完這五個誤區，基本上你心裡就大概有數了。

誤區一

孩子是我的心肝，我買保險正是為了孩子，所以，我需要多為寶寶買保險。

這樣想法錯錯錯！給寶寶買保險的前提是家庭經濟支柱的保險已經買齊了，然後才考慮寶寶的保險，畢竟爸爸媽媽才是寶寶健康成長的最大保障。

保險最應該保的是「發生事故後對家庭而言損失比較大的人」，這裡的損失指的是經濟，不是情感。說難聽點，娃兒沒了，父母還會繼續有收入。但對家庭經濟支柱來說，無論是罹患疾病或是身故都會導致家庭的收入驟減甚至歸零。家庭沒了收入之後，孩子怎麼撫養？父母怎麼贍養？這才是最要命的問題。所以在做家庭保險配置的時候，總預算要合理分配給大人和寶寶，大人的預算要遠高於寶寶，不能說給寶寶買保險很捨得，花了很多錢，而大人卻沒有多餘的預算，只能「裸奔」，畢竟大人遇到的疾病或意外風險要比寶寶高多了。寶寶雖然是爸爸媽媽的寶貝疙瘩，但家庭經濟支柱的那位才是保障的重點。

大人的保障要考慮到自己出事以後的收入補償，一般身故保障需要是自己收入的十倍。這麼看來，大家一般買身故險的30萬保額是遠遠不夠的。對於年收入20萬的家庭來說，身故保障要到200萬的保額才夠，這可不是意外險，而是包括所有身故原因的保障；疾病保障至少50萬以上，考慮到通貨膨脹的因素還要更高。

保險是避風港，知道必須買又不想多買，買不足保額的話，出點事兒保費就不夠用，還是然並卵。何況幾十年以後，其實就算買到了目前這個保額，未來也要加保或是考慮其他的保障途徑，靠一份保險保一輩子是不現實的。

誤區二

保險這東西嘛，不出事，錢等於打了水漂啊。還是分紅類型的划得來，多少還能拿回一點錢。

在確定要給經濟支柱和寶寶買保險以後，最關鍵的問題就是買什麼險種，最大的坑就在這裡——保險公司會緊抓媽媽們又想有保障、不出事又想有返還，還要有收益的師奶心理，設計出了很多「保險不保險，理財不理財」的四不像產品，絕大多數的產品都是保額比總保費只高了一點點，保障的槓桿低得嚇shi人，這種保險一點都不「保險」好嗎——出事賠不了大錢，理財又發現比一年期定存利息還要低。

為了大家方便理解，可以舉個例子，對於一個年收入20萬的家庭來說，給寶寶買一份一年1萬的保險，交十年，重疾保額12萬，大學時每年發放教育金6000元，看起來好像佔了保險公司的便宜，可實際上呢？年收入20萬難道寶寶生病拿不出12萬嗎？但萬一得重疾需要一百幾十萬的醫療費用，12萬卻是杯水車薪。再加上18年以後，每年雞肋的6000塊教育金真心不算什麼。要是像我國過去20年的通貨膨脹水平，說不定以後6000塊只夠給大學裡的寶寶約會一次了。

所以，看好了——對於重疾和教育金的兼顧，表面上看起來很美好，實際則是白買了，兩個目的都沒達成，還花了不少錢，疾病保障都沒買夠就想一起搞定教育金，讓本末倒置的水平又提升了一個檔次。

本段劃重點：先保大人，再保小孩。先保重疾，再考慮教育金。

大家可以看看代理人給做的計劃書，或是已經買了的保險，是不是大部分都是我剛才說的這樣？這種保險的名字通常叫做XX教育金計劃（萬能型）或XX兩全保險（分紅型）。買了這種保險的媽媽們可別錯以為自己持家有道，不出事也不吃虧，你的保險計劃還有漏洞，需要嚴肅地重新考慮哦。

誤區三

寶寶的重疾，買多少才足夠呀？買定期險還是買終身險？

寶寶重疾保額至少要買到50萬以上，最好能買到100萬。BB的重疾選擇終身重疾或者是定期重疾，主要是看兩點：第一是家庭的預算，第二是媽媽對孩子的期望。

首先是看錢包。如果家庭的預算較高，給寶寶買保險有5000塊以上的預算，就可以選擇50萬保額的終身重疾。甚至還可以再加上50萬保額的定期重疾，這樣保額就可以做到100萬了。如果說，家庭的整體預算比較低，家庭的整體預算在1萬以下，這個時候給寶寶買定期重疾，買到成年就可以了。

另一個就要看寶爸寶媽對孩子的預期，如果孩子長大後，寶爸寶媽希望孩子能夠獨立，成年後自己考慮自己的保障問題，這樣就可以不考慮家庭預算，直接買定期就可以了。如果希望給寶寶終身的保障，就可以買終身重疾。當然寶寶將來還是會要補充保額，只不過父母早就為他鋪了路，補充的保額會比較低，負擔會比較輕。

誤區四

那麼多險種，到底買消費險還是終身險？應該如何搭配，合理購買？

是否買消費險，第一是看險種，第二是看收入，比如醫療險／意外險／定期壽險那肯定是買消費險的，不出事就當是為大眾做慈善了。大家不要有不出事就要返還的心態，羊毛出在羊身上，返還保險的本質都是一個消費險加一個理財，到期不出事的話把理財返出來，用腳趾頭想想就知道返還型保險價格很高啦。

所以買保險，最重要的是保費和保額的比例，叫槓桿，槓桿越高越好，對於消費險來說，免賠也可以高一點，畢竟只有大事兒我們才承擔不了，幾百幾千再窮的家庭都能拿的出來，所以在可以承受的範圍之內當作免賠額，保險的性價比是最高的。

那麼對於醫療險來說，幾百塊買百萬保額、免賠額是一萬的就是最好的選擇，那種在主險裡面附加的保額6000或1萬，價格還要好幾百上千的是最垃圾的，我要是保險公司的我都不好意思賣。

意外險最好一年一買的，這種保險很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費保30年，鎖定這麼長，一是保額會貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險預算花到該花的地方。重疾啊，定期壽險啊，其他的保險都買足也不少錢呢，給意外險不需要這麼多預算。

定期壽險大家聽的少，其實這是給家庭經濟支柱買的，保到孩子成年前，萬一支柱出什麼事，家庭生活不受影響，保額要買到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母，這種保險只有消費型。

對於重疾保險來說，也有消費型和終身型、定期返還型三種，定期返還的都是雞肋，幾十年以後的那點返還根本不值錢，但現在得為了這個返還多出很多錢，不用考慮。只需要考慮定期消費型和終身型，預算多，全家有3萬以上的保險預算，就買終身；預算不多不少，1-3萬之間，就拿終身和定期搭配著買；預算很少比如全家就一萬，那麼全家都買消費型。買了消費型不擔心，這二三十年得後顧之憂解決了那麼就放心幹活賺錢，賺錢才是硬道理。

另外還要考慮以下年齡，有的讀者總想給父母買保險，但需要注意的是——超過40歲買重疾非常貴，性價比特別低。這時就不要買終身了，用定期險搭配理財險資金的使用效率更高，保障也會更足。

誤區五

找誰買保險好呢？誒，隔壁王太太好像就是賣保險的，那就找她吧。大家都是鄰居，應該不會坑我吧。

和你對接的業務員很重要，通常大家買保險都是找朋友的朋友之類的，但是靠譜的人是非常非常少。大家也都知道，絕大多數的業務員的學歷並不是很高，但是保險卻是一個非常複雜的金融產品，讓他們能完全明白保險產品，這是不現實的一件事。所以要找業務員的話，最好找學歷比較高、最好是保險專業出身的業務員。在業務員的整體素質上，目前保險經紀人團隊會比保險代理人團隊稍微好一些。

其實業務員也只是賣保險的一個渠道而已，而且每家保險公司的業務員基本上只會說自己家的產品好，這是經過保險公司洗腦的。保險公司很少教給業務員真正的竅門，而且給業務員培訓的老師也不是對所有產品都很了解，這就造成很多業務員對產品的了解是一知半解的，尤其是分紅險、萬能險等比較複雜的理財產品，有的自己都沒弄懂。所以靠自己去鑽研去挑產品，很多情況下要比找業務員買還要靠譜的多，也比找到一個靠譜的代理人要容易的多。甚至身邊有朋友，就在買保險之前自己先去保險公司聽課，力求理解產品的優劣，畢竟有的保險開始選擇就要交足一二十年，一定要慎重。如果你不小心中招了，萌主除了給予深深的同情，如果你木有中招，就先恭喜你了。

後面的話

家庭經濟支柱是寶寶最大的保障，那麼對於初為父母的你，要怎麼才能為寶寶築起一道保障的高牆呢？大人的保險價格都不便宜，如何才能用最少的費用獲得最大、最全面的保障呢？講座中不推薦任何產品，只講乾貨。同時，大家有任何關於保險的問題，都可以在群里提出來，我和蝸牛保險醫院的「醫生」們，會認真回答大家的各種諮詢，和各位家長朋友一起暢聊保險的方方面面。

講座詳情

主講：大萌萌老師

蝸牛保險醫院創始人中山大學保險系畢業，長江商學院金融MBA，瑞士IMD商學院 EMBA

從事金融業和保險業十多年的保險專家

聽課時間：2017年7月12日（周三）晚上19點

微課主題：不同收入層次的家庭該如何選擇重疾險

聽課地點：免費公開課微信群

聽課方式：1.掃描下方公開課群二維碼，僅限300席。

下面是群和微課助理微信號

我的保險我做主15班

2.群人數滿100人後，可掃描下方微課助理二維碼，通過審核後，邀請您進入主講群聽課。

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