校園貸作了哪些惡？來自一位女大學生的視角

早在監管出手之前，校園貸就因為一系列惡性事件站在了風口浪尖。一時間，它幾乎成了「過街老鼠」，人人喊打。校園貸究竟作了哪些惡？今天我們換個視角，來聽聽和「校園貸」受害者同年齡段的一位在校大學生怎麼說。

消費貸之惡：鼓吹超前消費

根據企鵝智酷的數據，在大學生網路分期貸款中，用於繳納學費的只佔8.5%，絕大部分用在了購買數碼產品、外出遊玩等日常消費上（參見圖1）。校園貸披著「低利息」「零首付」的外衣登場，以大學生渴望但又買不起的商品為賣點，如iPhone、名牌化妝品等，引導大學生嘗試分期付款。慢慢地，一些大學生被超前消費的慾望所攫取，逐漸陷入索求無度的深淵。

就像莫泊桑短篇小說《項鏈》里的女主人公瑪蒂爾德，因為迷戀上流社會的生活，她在一次晚會前向好友借了一串鑽石項鏈裝點門面，結果，晚會結束後，她發現這串項鏈丟了，不得不向好友隱瞞，節衣縮食，花了十年來賠償。後來才發現，好友借她的不過是一條價格低廉的人造鑽石項鏈，而賠償的那條貨真價實的項鏈卻耗費了她整整十年的光陰。

在此，不得不說，學會管理自己的慾望，這不僅僅是一個學生，也是一個成年人需要不斷學習的事情。

恰同學少年，風華正茂，正是求知的大好時機，而校園貸卻過多地分散了大學生的學習精力——不少大學生陷入高利貸陷阱，因負債纍纍而不得不花費大量時間兼職打工，償還貸款，輕則耽誤學業，重則不堪壓力而結束生命，釀成了一個又一個悲劇。

校園貸提供的分期商品，正如莫泊桑筆下那條看起來華美璀璨的人造鑽石項鏈，可是，它值得我們虛耗最珍貴的時光嗎？恐怕，你對它的出價太高了。

人有慾望並不是一件壞事，但是不應該成為放縱的理由。凡事索求有度，方能自制自如，過度欲求不免害人害己。

被慾望所掌控的人，終將有被其吞噬的一天。

創業貸之惡：無價值項目倉促上馬

目前，在「大眾創業、萬眾創新」的號召下，大學生加入創業的比例不斷提升。中國人民大學發布的《2016中國大學生創業報告》顯示，89.8%的在校大學生曾考慮過創業，18.2%的學生有強烈的創業意向。然而，融資是一個難題，雖然政府出台了許多相關優惠政策，但72.6%的大學生創業者沒有獲得創業擔保貸款，「不了解相關政策」和「申請手續繁雜」是最主要的兩個原因。

創業貸的出現彷彿給在校大學生搭建了一條融資的階梯。在校大學生使用創業貸的原因，或許可以歸結為兩點：

其一，與正規的創業擔保貸款相比，校園貸的特點是資金到位迅速、審核流程便捷，往往只需要提供身份證、學生證和電子簽名等。在急需資金支持的初創期，校園貸無疑為創業的學生解決了一部分燃眉之急。

其二，並非所有高校都設立了大學生創業園或者科技孵化園，許多大學生缺乏相關的稅務、法律知識，也無法得到相關的創業建議，更不可能憑藉個人力量爭取政策支持。在這種情況下，學生自然轉而求助校園貸，儘管他們並不清楚其中潛藏的風險。

然而，創業貸在明顯降低創業資金獲取門檻的同時，也導致了一個嚴重的問題：很多並無價值的創業項目倉促上馬，使學生最終陷入虧損而無力還債的困境。

2017年4月，廈門華夏學院一名大二女生因陷「校園貸」，在泉州一賓館自殺。據其輔導員回憶，該學生可能是做代購方面的微商生意虧了錢，才走上了網貸之路，她捲入的創業類校園貸至少有5個，累計筆數257筆。

由此事件可以看出，創業貸並不會像創業投資人那樣審核項目的可行性與前景。它看似支持了一部分大學生的創業理想，卻也讓一部分人在一件最終徒勞無功的事情上花費了大量的時間與金錢。涉及其中的年輕人或許正是因為不忍心向父母要錢創業，才希冀從校園貸獲得一筆初始資金，不料，這筆資金會從最初的「解燃眉之急」變成燒身之火。

培訓貸之惡：利用學生的進取心牟利

前不久，媒體曝出的「培訓貸」讓大家了解到不法分子竟會利用大學生的進取心來作案。

某些公司以開設職業培訓課程為誘餌，讓大學生通過第三方貸款公司分期支付學費。在推銷課程時，最關鍵的兩種手段是壓力面試和飢餓營銷。

第一步，培訓公司會刻意強調就業難的局面，灌輸獨立和財商的重要性，繼而再強調二本院校或者職業學校的學生與一本院校學生之間的差距，不斷打擊學生的自信心與自尊心，直到他們覺得自己迫切需要職業培訓才能不落後於人。

第二步，培訓公司聲稱課程名額有限、機會難得，鼓動學生儘早報名。

培訓課程費用不菲，學生們並不是沒有猶豫，但培訓公司提出可以介紹兼職。在經歷了之前的自我懷疑後，許多學生期待自己的能力可以通過課程學習得以快速提升，於是同意參加培訓。

這時候，培訓公司要求學生手持身份證與一名工作人員在前台拍照並填寫個人及父母的各類關鍵信息，其給出的解釋是「完善學員信息」，殊不知，這其實是在向第三方公司申請貸款的流程。

最終，學員們會發現，所謂的課程培訓不過是在校園內賣水果、面膜，披著「市場營銷」的外衣實際毫無技術含量可言，至於提供的兼職也不過是輔助一些公司的促銷活動，或者是電影院服務員和家政清潔工，與提升職場技能並無半分瓜葛。

從這一事件可以看出，一方面，部分院校對大學生的就業指導不到位，這直接給了培訓貸以可趁之機；另一方面，急於求成的背後，是學生們強烈希望改變現狀的進取心。

進取心是一種鞭策，但也會成為一種折磨。在某種程度上，進取心甚至是經過消解自信而形成的。在擊潰學生的自尊后，校園貸給了他們一種虛妄的期待，讓其誤以為通過「速成」的課程可以掌握所謂的商業實戰能力。

目前，警方已經介入「培訓貸」案件，我們都期待能有一個好的賠償結果。但是，學生們被浪費的時間和精力，卻不可能通過賠償失而復得了。

更大的悲劇：讓受害人淪為施害者

根據大學生貸款平台「名校貸」發布的《大學生借款風險報告》顯示，校園貸的主要詐騙類型主要為幫別人借錢（個人身份信息被盜用）、利誘陷阱（好處費、刷單兼職提成、禮品有貨）、黑中介黑代理、不正規審核（裸貸）（參見圖2）。令人震驚的是，校園貸詐騙的實施者有49%的比例是學生。他們有的受利益驅使，發展下線，拉人借款；有的將同學的徵信信息當做交易籌碼，誘騙他人為己償債。

前不久，《人民日報》報道：吉林長春警方於今年年初破獲了一起特大「校園貸」詐騙案，涉案學生多達150餘人。始作俑者以「能屏蔽學生個人貸款信息」、「貸款不用償還」為謊言，令眾多的學生通過傳銷方式參加校園代理。於是，曾經的被害人變成了犯罪嫌疑人。

由此可見，校園貸令學生枉顧基本的學習職責，誘使其本末倒置，從而浪費了寶貴的青春時光。不少學生更是是非不分，為蠅頭小利或者一己之私助紂為虐。在這樣的情況下，監管出手自是眾望所歸。

如今，校園貸被遏制了，又有誰知道下一個「校園貸」會以什麼樣的形式出現呢？

（來源：蘇寧財富資訊；作者：蘇寧金融研究院實習研究員史澤宇）

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