借力跨界合作 打造信用消費新引擎

借力跨界合作 打造信用消費新引擎

本報記者 趙萌

重儲蓄、輕消費」，這似乎是一個始終令中國經濟學家頭疼的問題。不過，相比習慣於儲蓄消費的父輩們，現如今的年輕一代開始青睞於信用消費，而不是先存錢、再花錢。

由螞蟻花唄發布的《2017年輕人消費生活報告》顯示，「90後」群體正在養成新的信用消費習慣，平均每4個「90後」中就有1個人在用螞蟻花唄進行信用消費。

毋庸置疑，未來廣闊的信用消費市場，正在成為消費金融公司、互聯網企業以及商業銀行的必爭之地。而值得關注的是，「跨界借力」已是商業銀行發力消費金融領域可以預見的趨勢。事實上，近期各商業銀行與互聯網巨頭掀起的一波波聯姻浪潮，已然說明了在金融脫媒加速演進、場景服務縱深發展的市場環境下，跨界借力的重要性。

日前，招商銀行信用卡中心聯合京東金融推出業界首張以「信用」作為主題權益的聯名卡——招行小白信用聯名卡。目前，用戶登錄招行官網或者招行掌上生活App即可申請。

推出年輕人專屬信用權益

「年輕人熱衷於信用消費，且對信用更加珍視。」 招商銀行信用卡中心總經理助理王鈺表示，已成長為社會中堅力量的「80後、90後」正在養成信用消費習慣，因此招行信用卡中心特推出了以「信用」為設計主題、以京東金融小白信用作為數據補充的招行小白信用卡。

記者在「小白信用卡」發布會上了解到，該信用卡無論是在產品外觀還是產品權益設計方面，都充分考慮了年輕人的用卡需求。在外觀設計方面，招行小白信用卡採用年輕人青睞的極簡風格設計，以白色為主色調，卡面採取精緻拉絲工藝，輔以高端立金Logo。

在權益設計方面，招行小白信用卡針對年輕人生活、消費等金融需求，推出眾多專屬權益：凡京東渠道新用戶申請並核發卡片後可享信用金（新戶）、信用購（新戶）、信用日、信用禮、信用行、信用險六大信用權益。

事實上，招行信用卡始終秉承與年輕人「在一起」的態度。早在2002年，招行信用卡中心就推出第一張符合國際標準的信用卡，獲得國內一大批年輕人的青睞。多年來，招行信用卡已先後跨界動漫、遊戲、體育、資訊、明星等領域，針對不同族群推出了不同的系列卡產品。

數據顯示，經過15年的發展，目前招行信用卡持卡客戶數量達到4000萬，其中18至30歲年輕客戶佔比超過70%。近年來，年輕客戶仍在不斷增加，從每年新客戶獲取數據來看，18至30歲的年輕客戶佔比達到80%以上，用戶活躍率達90%。

招行相關負責人表示，與京東金融的合作使得招行信用卡更加懂得年輕人的所思所想，也更有利於招行為年輕人帶來更立體和豐滿的金融服務。未來，招行信用卡將不斷拓展和互聯網企業合作的廣度與深度，努力打造開放合作的互聯網生態圈，同時也將繼續推出貼合年輕客群、滿足其高品質生活需求的信用卡產品，持續推進品牌年輕化戰略，增加品牌的年輕感、科技感和時尚感。

創新跨界合作 提升行業競爭力

事實上，商業銀行不可能在每個領域都具備競爭優勢，只有充分借力，通過和互聯網公司以及金融同業機構的合作，才能做大市場。隨著移動互聯的興起，行業邊界變得越來越模糊，招行信用卡也與京東金融玩起跨界聯姻，對於雙方合作的契機，王鈺在接受本報記者採訪時總結了三方面主要原因：

首先，京東金融同招行信用卡一樣，都蘊藏著「年輕的基因」。京東最早起步於年輕人喜愛的3C產品銷售，而3C產品也是招行信用卡消費生成的重點品類，是招行信用卡消費比例最高的品類之一。

其次，雙方均為消費金融領域的中堅力量和FinTech的擁護者。京東金融擁有京東商城天然的消費金融場景和電商數據支持，而招行信用卡搭建了連接「生活、消費、金融」的智能移動互聯網平台，同時積極擁抱FinTech，優化金融服務效率與客戶體驗。

據悉，招行信用卡此次聯姻京東金融可謂跨界合作的創新之舉，是銀行業金融機構與互聯網企業在FinTech領域的一次深度聯合，將進一步完善雙方在消費金融領域的布局和服務，提高行業競爭力。

得場景者得消費金融天下

「消費金融核心要素是場景，突出線上平台。」 央行金融研究所互聯網金融研究中心副主任兼秘書長伍旭川曾公開表示，場景是商業銀行、P2P、消費金融公司和電商平台從事消費金融的基礎。消費場景的線上轉移使線上的消費金融平台更具滲透力。

當您想要查詢信用卡額度、進行額度調整、辦理賬單分期或者申請小額貸款時，是不是首先想到要專程跑一趟銀行？或撥打客服熱線？實際上，在金融科技時代，這一切足不出戶就能完成。業內專家認為，信用卡服務的核心是信用額度的差異化管理，深耕信用卡的管家式額度服務場景，將是未來大勢所趨。

目前，招行信用卡持卡人通過掌上生活App便可了解自己的可用額度、固定額度、臨時額度，也可辦理預約境外臨額、賬單分期、現金分期、汽車分期、掌上分期、「e招貸」等。招行信用卡提供的幾乎所有授信產品，用戶均可「一站式」完成。

此外，智能額度還包括根據交易性質主動為客戶提供臨時額度或固額邀請；為臨時額度即將失效的用戶引入臨時額度自動延期機制；根據用戶對額度的心理需要及偶發性的高額消費推薦專屬額度。據介紹，招行信用卡的智能額度基於對大數據的深度應用，搭建出「數、算、器、端」全流程實時智能決策系統，可以實時在線解決「把額度給誰、給多少、怎麼給、多長時間給出」等問題。

招行相關負責人表示，「管家式額度服務」已成為信用卡智慧營銷的重要內容，且為消費金融的場景轉化提供了重要抓手。據透露，2016年基於掌上生活App客戶端享受到招行信用卡智能額度服務的累計人次達1.4億，已經超越傳統電話渠道。

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