「保險都是騙人的」

只要買了意外險，大大小小的意外都可以獲得理賠？

當然……不是的。

意外險一般包含

意外傷害：死了才會賠，殘了按照殘疾比例賠。

意外醫療：因意外受傷了，治療結束後醫療費可以報銷，一般只報銷社保範圍內的用藥。

意外住院津貼：因意外住院了，出院後按照住院天數*固定金額，給一筆錢。

以下8種情況，不管是殘了，還是產生的醫療費，一般保險公司意外險都不賠的。

妊娠意外

張女士有了身孕，出門行動不便，不小心摔了一跤，身上出現幾處明顯傷痕，張女士擔心孩子有什麼影響，只好到醫院就診，醫生建議住院觀察治療。10幾天後張女士出院，成功保胎，傷痕也無大礙。

出院後，張女士想到之前購買過意外險，便到保險公司理賠，可最終遭到保險公司的拒絕。

理由是：張女士處於懷孕期間，而「被保險人妊娠、流產、分娩」為免責條款。

懷孕期間，和懷孕相關的費用，比如保胎，流產，分娩產生的醫療費或導致的身故，一般意外險都是不賠的。只有因意外事故直接導致流產或者分娩，有的意外險也賠，購買之前需要看清免責條款。

另外懷孕期間也可以購買母嬰保險，最好選擇包含特定妊娠疾病（例如：胎盤早期脫離，羊水栓塞等）的母嬰保險。

但是像張女士這樣，不小心摔倒之後去保胎的醫療費，幾乎沒有保險會保，所以孕婦要格外注意自己的安全。

個體食物中毒

天熱時食物容易腐爛變質，可孫大嬸家沒有冰箱，食物也只好常溫儲藏。一個周末，說好女兒全家來吃飯，可菜做好了，女兒來電話說單位臨時加班來不了。菜做了不少，孫大嬸覺得吃一頓後剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接著吃，沒想到這一吃，吃出了狀況。孫大嬸出現了肚子痛、嘔吐等狀況，到了醫院經醫生診斷，屬於食物中毒。

因孫大嬸之前購買了意外醫療險，所以「病」好後，便到保險公司要求賠償，最終卻被保險公司拒絕。

原因是個體食物中毒不在意外範圍之內。

一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而如果是個人食物中毒，往往就會被視為是個案，保險公司對這種「意外」不賠。

面對食品安全問題，之前有公司推出「吃貨險」，也有單獨保急性腸胃炎的醫療險，但即使買了這些保險，也不能保證吃壞肚子就一定會得到理賠。

所以最好是自己要注意吃安全健康的食物，其次要選擇包含住院醫療的意外險或者單獨購買一份住院醫療保險，不管是什麼原因住院，都可以得到一定的賠償。

因病摔倒死亡

身有某些疾病的馬老先生在雨天和老伴出門時，由於路滑，不慎滑倒。正常情況，一般人摔倒最多骨折，可當馬老先生的老伴把他扶起時，馬老先生已經不能自主呼吸。馬老先生的老伴趕緊攔了一輛計程車把他送到醫院，儘管路上沒有耽擱，最終馬老先生還是經搶救無效，不久便離開了人世。

由於馬老先生曾買過意外險，他的老伴便到保險公司要求理賠，可最終的結果是，保險公司拒絕了馬老先生老伴的請求。

理由是，張老先生原本就是一個「病人」。

簡單說，保險公司是根據醫生的診斷書來理賠的。

雖然是摔倒，但是醫生診斷是突發心臟病或其他疾病導致死亡的話，意外險是不賠的。

所以買份壽險很有必要，不管是因為意外還是疾病身故，都可以賠付。

過勞猝死

陳先生為了讓家裡的日子過得更好，便找了份兼職，白天一份工，晚上一份工，沒想到由於過度勞累暈倒了，等送到醫院，陳先生已經停止了呼吸。後經醫生診斷，陳先生屬於「猝死」。

因陳先生購買過意外險，愛人便拿著相關證明到保險公司要求理賠，可等到的結果是保險公司不予理賠。

理由很簡單，「猝死不是意外」。對此，陳先生的愛人非常不理解，很明顯就是突然發生的死亡，怎麼不是意外呢？

過勞猝死可以說是因長期的疲勞造成的，不屬於意外，所以意外險不會賠償。

可以購買一份壽險，不管是意外身故還是疾病身故，包含猝死，都可以得到賠償。

當然，更重要的是不要給自己太大的負擔，適當放鬆，珍愛生命最重要。

中暑身故

今年夏天，錢女士步行回家時，突然暈倒，幾個好心的路人把她送到了就近的醫院，可遺憾的是，錢女士因搶救無效身亡。

丈夫李先生在悲痛之餘想到自己曾給妻子買過一份意外險，所以便向保險公司提出理賠申請。但讓李先生沒想到的是，保險公司拒絕理賠。

理由是，保險公司認為李先生愛人的中暑死亡不屬意外死亡。

中暑可以說是一種疾病，與患者的身體機能，身體素質等密不可分，而且在很大程度上是可以預見避免的。因此最重要的還是做好防暑工作。

高原反應死亡

米大爺一直有想去拉薩旅遊的願望，雖最終成行，可去拉薩也成了他人生的終點。在拉薩旅遊的第四天，米大爺突然出現高原反應，最終因醫治無效去世。

米大爺購買過意外險，家人在悲痛之餘，來到保險公司索賠，可最終得到保險公司拒償的消息。

理由是，米大爺產生高原反應並不是「意外」。

高原缺氧是完全可以預知的，不符合意外險「突發的、不可預見」這一要素。

另外，米大爺畢竟歲數大了，高原反應的產生並不一定來自「意外」，與自身身體原因有一定關係。

衝浪溺水身故

喜歡尋求刺激的柳先生相約朋友去海邊衝浪，在出發之前，他和朋友們各自購買了一份短期意外險。由於安全裝備有限，在衝浪進行過程中，柳先生突然掉入水中，因不能及時施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。

事後，柳先生家人到保險公司索賠時，保險公司卻做出了拒賠的決定。

理由是，柳先生購買的這份保險承保範圍中，攀岩、漂流、潛水、滑雪、蹦極、衝浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失都在保險公司免責範圍之內。

對於像柳先生這樣的高風險運動愛好者，在購買旅行意外險時，一定要選擇包含高風險運動的意外險。

手術意外死亡

為了在意外發生後有所「保障」，劉先生給自己購買了一份意外險。不久後，劉先生患了急性化膿性梗阻性膽管炎。因病情嚴重，醫生建議劉先生通過手術進行治療，沒想到就是這場手術意外讓劉先生離開了人世。

劉先生過世後，他的家屬到保險公司索賠，可保險公司不予理賠。

理由是，劉先生並不屬於遭受意外傷害死亡，而是屬於疾病手術過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。

劉先生進行手術，是因為疾病，並不是意外傷害，不符合意外死亡的條件，並且他事先就應該知道手術可能存在的風險，所以劉先生的家屬拿不到保險公司的理賠款也是情理之中的事。

目前有的醫院在試點手術意外險，患者可自願選擇投保。

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