房貸還款方式能改嗎？銀行信貸員說了這五個字

商業貸款買房還款方式主要分為等額本金和等額本息還款法，有朋友問融360房貸君（fangdai123），房貸還款方式可以更改嗎？為此，融360房貸君諮詢了銀行信貸員，道出了答案。

信貸員表示，個人房貸還款方式能不能改，不同銀行規定不同，有的銀行默認的還款方式是等額本息，不同意變更還款方式，主要原因有兩點：

一是貸款合同上已經明確了還款方式，變更的話手續手續會很繁瑣，銀行也不願意耗費人力物力和精力。

二是從收益的角度看，等額本息還款法比等額本金總利息要高，銀行獲得的利潤更大。

這麼看，銀行之所以不樂意改還款方式，可以用「費力不討好」來形容。

我們知道，等額本金相比等額本息總利息少，但是每月還款壓力較大，一般來說，想改還款方式的購房人主要出於兩種原因：一是當初買房的時候經濟能力有限，不得已選擇了總利息更高的等額本息，後來手裡有錢了，為了節省利息，想把等額本息改成等額本金；有的人是申請貸款時就不了解清楚兩種還款方式的差別，之後才知道利弊。

怎麼選擇還款方式？

選擇還款方式的時候，首先要知道兩種方式的特點。等額本息還款是指貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，即把按揭貸款的本金總額與利息本金總額相加，平均分攤到還款期限的每個月中，目前選擇這種還款方式的人較多。其特點是每月還款額中，本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減，適合經濟條件不允許前期投入過大的收入穩定家庭。

等額本金還款是指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。即將本金分攤到每個月中，同時付清上一還款日到本次還款日之間的利息。特點是隨著時間的推移還款負擔會逐漸減輕，還款前期壓力較大。這種還款方式的好處是相比等額本息前期償還的利息更多，故能節省更多的利息。壞處是前期還款壓力較大，適合收入高還款能力較強的人。

怎麼還款合適，這就要看你自身的經濟條件了，結合每種還款方式的特點選擇適合自己的方式。

如果事後想更改還款方式，有的銀行會建議購房人申請提前還款，而提前還款有月還款額不變並縮短貸款年限，以及減少月供但貸款年限不變兩種方式。申請提前還款需要重新簽訂貸款合同，這時就可以更改還款方式了。不過重新簽訂合同，意味著剩餘貸款利率要按照最新利率要求，今年銀行利率政策收緊，要是之前享受的是低利率就得慎重考慮了。另外部分銀行要求提前還款得還貸滿一年以上才行，還要交一部分違約金，提前還貸未必划算，這些要注意。

關於貸款更改還款方式，融360房貸君建議，簽訂貸款合同前就詳細了解銀行的政策規定，最好將相關條款落實到合同中，出現問題也方便維權。

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