投2萬4個月13萬收益是怎麼做到的？

老俗話說的好「有多大腳穿多大鞋」，沒有錢就省著點，有點錢就存著點，沒有誰樂意天天逼別人上路，自己做好個人財務管理，養成好的消費習慣，沒有人能請你入瓮。

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經常在新聞上見到很多「血淋淋」的標題。

「借2萬4個月還13萬，借款8000元6個月還8萬，甚至還有借800元20天還20萬...」

每次看到這樣的標題，就下意識的把標題倒過來看。

於是就變成了：投2萬4個月收益13萬，投8000元6個月收益8萬，投800元20天收益20萬...

所以，即使標題如此離譜，依舊擋不住我對金錢的熱愛，每次都點開看看，這些錢到底是怎麼滾成這樣的（這是重點），哪個傻子又被騙了這麼多。

可能有人會說，這樣沒節操。

這賺的都是學生的「血汗錢」，有些人甚至被這些無良平台逼到走投無路，不能有點立場么？

俗話說「一個巴掌拍不響」，關於借貸的法律常識，動動手就能在網上查出來：貸款利率36%以上的部分不受法律保護，怎麼樣也算是高知的借款人不可能不知道，出借平台肯定也明白。

但雙方几乎都默認了：法律並沒有規定說利率36%以上就不能借錢，不能放貸...

所以要討論的重點不是是非，而是出借平台到底用了什麼方式才能賺這麼多？

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查看了最常見的5種還款方式：一次性還本付息、先息後本、等額本金、等額本息、等本等息。註：五種還款方式都有計算器的，可直接在網上搜索對應的計算器。

先來一一解析一下這五種還款方式：

一次性還本付息就不用說了，這是最簡單，最直接同時也是對借款人最有利的一種還款方式，因為錢是有時間價值的，這中途出借人沒有持續拿到收益，就無法複利。

再談先息後本，這種還款方式是按日計息，如果提前還款的話就不罰息，每個月先付利息，到最後1個月還本金和當月利息，這種還款方式的話就是對出借人比較有利的，能夠持續拿到收益進行其他投資，提高了資金的利用率。

然後就是等額本金和等額本息，這兩種還款方式只要是還過房貸的都知道，也是大多數網貸平台常見的還貸方式，區別就在於兩者的周期，前者一般都是還幾十年，後者的話周期一般是在一年左右。

這裡稍微普及一下還房貸的這兩種方式的區別。舉個栗子：如果在銀行貸款100萬，30年，則兩種方式下每月的本金償還額如圖：

可以看到，等額本金和等額本息的本質（利率）是相同的，區別只是在於本金償還的速度：等額本金，每月還的本金是一樣的，利息隨之減少；等額本息則是前期還的本金少，利息多後期還的本金多利息少，重點就是你對通脹的預期，30年之後100W是不是還那麼值錢。

如果錢越來越不值錢，當然是錢借的越久越好；如果錢越來越值錢，當然是還的越快越好。

這裡面有一個非常容易被忽略的問題，就是出借人的本金是一直在減少的，所以拿手手上的收益不可能是直接用年化利率*本金那麼簡單，而是年化利率＞年化收益率。

回到網貸還款的上面來，周期才短短的一年，通脹因素可以忽略掉，所以這兩種還款方式基本上沒有太大區別，都能提高資金的利用率，讓出借人能夠複利。

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最後就是等本等息了，這是很現金貸平台採用的還款方式，只不過他們用各種複雜的演算法模糊了。這種還款方式每一期都是按全額計息，不管你本金還了多少，但利息都是按全額計息，使實際的借款年化利率瞬間飆升。

公式：每期還款金額=本金*（1+年利率)/總期數

例子：借款12000，1年12期，取普遍的年利率30%。

如果用等額本息的還款方式只需要還2038元，實際利率只有16%，有利於借款人。

但如果用等本等息的方式來還款，你需要還4320元，實際利率就是36%，有利於出借平台。

但即使用這種方式依舊不可能出現新聞上說的實際利率達到390%以上，所以出借平台一定為了規避法律規定（名義利率超過36%，借款人可以不還錢），在其他方面進行增加了實際利率。

而「逾期」就是各個出借平台核心的賺錢手法，到了還款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障來阻擋客戶按時還款，從而使之逾期產生可觀的滯納金，管理費...等各種費用，造成了逾期拖得越久，利息如滾雪球一樣越來越多，借筆小錢最終要拿大筆錢償還...

再者，我們肯定是冤枉這些出借平台了，大多數的借款人之所以被逼入絕路，是因為「一人多貸」拆東牆補西牆，加上沒有穩定的收入來源，所以陷入惡性循環中，一家平台不可能賺的了這麼多。

說在最後

老話說的好「有多大腳穿多大鞋」，沒有錢就省著點，有點錢就存著點，沒有誰樂意天天逼別人上路，自己做好個人財務管理，養成好的消費習慣，沒有人能請你入瓮。

我有話說

「你有過借錢的經歷么？」

PS：凡是上牆了都有禮物送噠~

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