一張保單搞定各種保障？「黑科技」深度評測熱銷保險產品

昨天，我和大家討論了家庭保險中最常見的一種大坑「一張保單解決所有問題」時，提到了一款保險代理人熱銷、風靡家長間的某公司平x福，就屬於這個類型的坑。

我的判斷是，這款產品實質上用保障多元化的障眼法，在不提高保障內涵的前提下，把保費提高（還沒看過昨天長文的，請點擊今天二條）。

結果，留言區爆發了迄今為止最熱烈的一次有關保險產品的討論。許多代理人朋友認為我戴著「有色眼鏡」，對產品搞「人身攻擊」。

也有朋友對我所說的「智能保障規劃系統」十分感興趣，給我們起了個昵稱叫「保單中央處理器」。

說實在的，我們很自豪（笑），大言不慚的說，我還是喜歡叫它「黑科技保障規劃系統」。

為了釐清觀點和感謝大家的關注，我也打破不在文章中討論具體產品的慣例，深度評測一次平x福。

作為一個數學專業出身、曾經的精算師和保險行業人士，用數據說話幾乎是我的本能，所以這次評測過程也會如此。

本次測評，為了方便大家理解，我們虛擬了一個符合主流特徵的三口成長之家作為案例，真實的客戶情況比案例都要複雜得多。

一家三口。陳先生1985年生，32歲，陳太太1990年生，27歲，小孩不到1周歲。夫妻均有穩定工作收入和社保，收入處於平均水平。為了計算簡便，我們將夫妻二人收入水平設為相等。

深度評測演示EVALUATION

（視頻旁白：創必承「黑科技」智能保障規劃設計人，我的聯合創始人，於鑫）

小編註：不方便看視頻的朋友們可以直接移步下面文字版，但會錯過精彩的評測過程哦。

1

全家保障需求梳理

保障規劃師將陳先生一家的收入、資產梳理後，將相關數據輸入到「黑科技智能保障系統」，由系統自動計算出如下結果：

夫妻雙方共同所需壽險保額約為100萬，由於夫妻雙方收入水平基本平均，保險責任均等，所以保額應為一人50萬；

綜合社保報銷額度，夫妻雙方均應補充47萬重疾保障，寶寶應有50萬重疾保障

醫療保障每人起碼需要20萬元。

而綜合家庭收入和保障需求，按照我們的「黃金保費曲線」來看，這個家庭的年保費支出，應該占家庭年可支配收入9.23%，年保費金額應控制在22000元左右。

2

平x福保障配置方案分析

全家三口人都配置平X福的情況下，以每人51萬壽險附加50萬重疾，捆綁銷售30萬意外險的情況來看，全家保費支出為：先生16357元/年，太太12996元/年，寶寶7377元/年，共計36730元/年。

用「黑科技智能保障規劃系統」來評測這個組合，保費合理度和醫療險充足度上存在明顯短板，此方案的保費遠遠超出保費的家庭收入合理佔比，高達16%，而且醫療保障完全沒有顧及。

重點來了。

我並不建議為寶寶配置壽險。因為寶寶沒有收入，相應的也不背負家庭責任。而平X福主險為壽險，附加險為重疾險，顯然不適合寶寶。

再者，平X福的重疾和主險壽險共用保額，一旦重疾出險，壽險的保額也被擠占，那壽險也就沒啥意義了。

所以，如果我們折中一下，夫妻二人繼續支持平X福，對寶寶的保單就不那麼執著，交給智能系統選擇，會如何呢？

系統為三個人都配置了100萬元的醫療保障。寶寶無壽險，重疾保額不變，加上醫療保障，保費從7000多元銳減至2300多元。

但全家整體保費支出仍高達家庭可支配收入13%以上。

3

放手！讓系統徹底優化配置

這一次，我們假設不再堅持用平X福，全家所有保單都聽憑系統配置，結果如下：

系統以優選定期壽險產品，搭配消費型壽險產品、消費型重疾保險產品、消費型醫療保險產品的方式，滿足了全家在壽險、重疾、醫療方面的保障需求。

匯總的家庭年保費支出，只佔全年可支配收入的9.22%，與黃金曲線上的保費預算佔比9.23%的偏差，幾乎可以忽略不計。

系統通過計算後匹配出這套方案，只花了40秒。

根據我們CTO男神的測算，這短短的40秒鐘內，系統內在1000多款產品中，大概發起了幾十萬次的計算。

據估計，要做同樣的事情，需要一個保險顧問40小時不眠不休的高效工作才能完成，換言之也就是1個禮拜的工作時長。

其實，在「黑科技保障規劃系統」誕生前，我們的顧問為客戶量身定做一次保障規劃，從測算需求到最後匹配出產品組合，往往是極為複雜的一個過程。大家雖然發自內心的想要匹配出最優方案，但限於工作效率和這個計算能力，往往也是最終根據經驗給出一個看似最優的方案。

直到現在，雲計算技術終於有了突破，我們才能夠做出這個「黑科技保障規劃」，在成百上千，而且還不斷在增加的產品庫中，求得一個最優的方案。

現實中，號稱提供「良好服務」的平X保險公司代理人，恐怕也很難做到這點吧。

可以說，這個系統的開發，逐步逼近了我多年來基於客戶需求，做出最優保障方案的夙願。

4

「黑科技保障方案」其餘優勢

除了直觀的「省錢」，「黑科技」保障方案還有幾大優勢：

1、保額不共享

平X福的結構是壽險作為主險，重疾險作為附加險；如果重疾險一旦進行賠付，壽險的額度會相應降低，即共用保額。夫妻應有的壽險責任會受到影響。

系統出具的方案，配置了單獨的定期壽險，覆蓋經濟支柱的家庭責任。每個險種的額度不會相互影響。

2、重疾多次賠付

平x福的重疾險是單次賠付，但系統的方案中選出的一款重疾保險產品，十分具有優勢，可以做到重疾分組三次賠付的保障。

3、彌補輕症保障

平X福產品中，不含輕症理賠概率90%上的不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風三種疾病。

系統配置方案通過產品組合彌補了這個缺陷。

4、無捆綁銷售

平X福產品需要強制附加長期意外險，而意外險並非每個家庭的剛性需求。即使是50萬元的意外險保額，保費也不到200塊錢。

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綜上，同一個家庭，配置兩個方案的對比可以融合成以下這張表：

這麼一看，更加一目了然。平X福保障方案，果然是什麼保障都有一點，但卻啥都不夠充足，最後保費還比智能保障方案貴出約六成。

當然，如果你認為平x公司的大品牌是你所追求的對象，那我也無話可說，看一看他家高聳入雲的高樓大廈，陸家嘴的標誌性建築，也就知道你為品牌所支付的額外成本，到底去了哪裡。

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