無現金革命走向台前，上半場攻城，下半場攻心？

二維碼支付的大熱正在帶動移動支付迅速增長。根據iResearch艾瑞諮詢統計數據顯示，2017Q1中國第三方移動支付交易規模達到22.7萬億元，環比增速22.9%。在「無現金社會」的耳濡目染下，大到超市商場，小到街邊攤販，越來越多的交易場景正在被二維碼支付所佔領。不帶現金已經成為不少人出門的常態，也就是說，現金的魅力正在逐漸消失，二維碼的魅力卻大大提升。長此以往，現金將退居幕後，電子貨幣將成為新主角。

一場由幕後走向台前的「無現金革命」

電子支付同樣風生水起，6月8日，中國人民銀行公布了2017年第一季度支付體系運行總體情況，數據顯示，第一季度非銀行支付機構處理網路支付業務9470.90億筆，金額26.47萬億元，同比分別增長60.13%和42.47%。如此高的增速，其實主要得益於2016年解禁的二維碼支付。猛獸歸山後，支付寶、微信、銀聯等紛紛發力二維碼支付，大戰由微信和支付寶首先挑起。

2017年3月5日，支付寶推出獎勵金，翻倍機制和集中抵扣規則引人注目。5月18日，微信也亮出鼓勵金，每天分時段限量發放。結果可想而知，商場、餐廳、便利店、菜市場，到處貼著醒目的二維碼，掃碼支付一發不可收拾。後來，銀聯又加入混戰並宣布從6月2日起，消費者在全國40個知名商圈約十萬家商戶，只要使用銀聯雲閃付卡、手機掃碼支付，均可享受優惠回饋。

究其原因，其實是巨頭花錢讓消費者體驗了一把做二維碼支付代言人的快感。然而，在此之前，「無現金革命」還只是一場不太顯眼的行動，二維碼支付正是一個分水嶺。

過去，簡訊支付、指紋支付、聲波支付等都曾站在移動支付的舞台中心。作為最早的移動支付方式，簡訊支付一時在中國移動與中國銀聯的你爭我奪中實現大面積覆蓋。而指紋支付和聲波支付也曾因技術新穎而受到用戶歡迎。不過，決定主流支付方式的終究還是手握兵權的行業巨頭們，簡訊支付曾由中國移動等主導，現在二維碼支付成為了微信和支付寶等首推的支付方式。

而且，二維碼支付是代表「無現金革命」的最強力量走向台前的，其最具代表性的一點是，掃碼支付是手機與商家的二維碼貼紙的互動，比起簡訊支付和指紋支付的「自閉」，簡單快捷是二維碼支付的的代名詞。在舉起手機對準黑白相間的二維碼時，我們享受了揮霍帶來的快感並等待著優惠的降臨。而比起只會「咻咻咻」的聲波支付，二維碼這張薄薄的紙更能讓小本買賣的商家承受得起有碼時代的低狂歡成本。

但貨幣革命不只是移動支付，我們不能忘記各種卡在pos機上瘋狂穿過的場景，我們也不會忘記在電腦上剁手時清空購物車的勇氣，我們同樣不會忘記電視上998元產品的3分鐘限時電話搶購。他們還在，只是他們不再高調地為「無現金革命」出力，而是退居二線看「年輕人」二維碼支付如何血氣方剛地上演一幕幕似曾相識的景象。換句話說，有碼時代的來臨，正在將「無現金革命」從幕後推向台前。

瞄準B與C，「無現金革命」上半場以場景攻城為主

當「無現金革命」如火如荼地進行時，微信和支付寶的手甚至已經伸到了國外。6月初，支付寶與摩納哥剛剛簽訂了戰略合作協議，舉國商戶全部接入支付寶，這將幫助摩納哥打造成全球首個「無現金國家」。而微信支付也不甘示弱，近日宣布進軍歐洲市場。此前，丹麥和瑞典政府通過減少銀行現金存儲和貨幣發行來推動「無現金社會」的普及。可見，「無現金全球化」已是大勢所趨，「無現金」正在變為一種常態，以場景為核心的「無現金革命」上半場正在加速落地。

一、2C，擴展高頻支付場景，培養用戶支付習慣

在這一陣地中，線下支付場景和線上消費平台是最為重要的兩個突破口。目前來說，零售是一種高頻的線下支付場景，無論是便利店還是大型商超，地攤還是菜市場，都已支持二維碼支付。另外，以出行為代表的線下支付場景同樣是「無現金社會」普及的對象。支付寶與武漢等城市共同推行的「無現金城市」便是從交通場景入手來培養人們的無現金支付習慣的，手機刷卡、購票、取票和充值等，均可通過支付寶完成。

而另一C端場景則是線上消費平台，如O2O、B2C和C2C等模式。O2O中，外賣、餐飲、家政等本地生活平台皆是「無現金革命」的主力，而以B2C和C2C為代表的網購平台則是另一主力。以外賣為例，據艾瑞諮詢發布的《2016年中國外賣O2O行業發展報告》顯示，外賣用戶規模增長速度非常快，同比增長67%，已成為一種高頻需求。O2O、B2C和C2C分別發力移動支付和電子支付，作為線上消費平台，它們各司其職，與線下零售場景共同構成了2C「無現金社會」下的兩大核心場景。

二、2B，打通行業內支付隔閡

相對C端的分散無序來說，B端以有序鏈條的形式存在，行業上下游一目了然，更易辨別和分類。而每個行業內的貨幣流通模式相對比較固定，也比較透明，如果採用定製的電子支付解決方案，對行業整體支付效率將會是一個飛速的提升。

以物流行業為例，貨幣流通環節繁雜，上下遊資金流對接困難等已經成為物流行業的一大心病。5月10日，物流行業泛支付業務解決方案提供商E-COD在北京舉行「精e收資金鏈全程創新服務體系」產品發布會，並聯合中物聯金融委、支付寶、微信支付以及近20家物流軟體服務商共同發起了「物流無現金計劃」。

在此次產品發布會上，支付寶提出了具體的計劃方案，在支付方面，輸出線下當面付產品、APP支付、支付寶代扣、批量付款等產品，幫助物流企業，解決從收款到資金清算的資金使用效率、資金安全性問題，如實現代收貨款的實時返款，快遞員向總部的便捷繳款等。

可見，這些支付解決方案是為物流行業量身定製的，不僅能夠提高物流行業移動支付應用比例，減少現金收款，還能推動信息流與資金流的統一，全面提高物流企業運營水平及融資能力。

除物流行業外，服飾行業也在進行支付改革。6月30日，微信團隊在廣州舉辦微信服飾行業解決方案發布會。服飾行業可以通過微信公眾號、小程序、"支付+會員"、企業微信等微信綜合能力進行線上線下會員導入、用戶畫像分析、品牌線上傳播、員工管理培訓和線上電商銷售，幫助企業打通獲客、轉化、留存、復購等不同訴求的服務數據。從支付寶和微信的動作來看，以行業為對象的解決方案開發必然是未來趨勢，而當下，這類鏈條式場景的加速推進是落實2C「無現金社會」的關鍵。

「無現金革命」上半場尚有餘溫，2B已爐火純青，2C正加速落地，拿下最後一城只需靜候佳音。

圖謀定製與共享，「無現金革命」下半場借數據攻心為上

如果說「無現金革命」上半場靠場景滲透，那麼在下半場最吃香的必然是數據。毫無疑問的是，下半場中，電子貨幣將成為最主要的流通媒介，它的一舉一動都將產生可利用的數據，而這些上半場未能被重視的數據將成為驅動「下半場」的關鍵。上半場中，快捷和安全成為了人們選擇電子支付的理由，而在下半場，如何讓用戶真心實意地將電子支付視為第一選擇則更為關鍵。於是，數據將成為主角，下半場的故事會更精彩。

一、信用標準崛起，為用戶定製金融服務

在「無現金社會」的推進中，所有交易行為產生的數據都將被準確地記錄下來，久而久之，數據的不斷積累會形成豐富的個人資料庫，一個人的信用便由此被評定。

在這方面，支付寶推出的芝麻信用體系已經比較成熟。系統根據以往的交易數據將用戶信用劃分等級，分數高的笑嘻嘻走四方，分數低的拚命討好機器人，而芝麻信用分的運用範圍已經相當廣泛，涉及酒店、醫療等數十個行業，就連時下最火的共享經濟也已被攻陷，一旦芝麻信用分達到規定的數值，共享單車免押金、訂房免押金等特權便會開啟。

由此可見，通過對用戶數據進行整理，在特定的限制條件下再將用戶進行等級劃分，並在最後給予特定的金融服務等，是數據價值挖掘的一大方向。與此同時，通過信用層級激勵原則，支付寶正在鼓勵用戶消費併產生更多的數據，數據越多，用戶畫像越清晰，相應的服務內容也更個性化。

反觀現在，信貸業務與信用卡業務正是基於用戶數據而產生的一種定製金融服務。種種跡象表明，信用將會是現金消失後的一大熱門支付媒介。

二、數字經濟當道，數據共享常態化

人類社會走到今天，對數據的重視也愈發凸顯，數字經濟已經改革了製造業並為其開闢了新時代。在近日的達沃斯論壇上，浪潮集團董事長孫丕恕認為，數字經濟時代，數據成為打破一切物理界限的統一介質，從本質來看，數字經濟就是：一切皆算數（計算+數據）。

的確，為了社會進步，數據必須打破隔閡，終究要走向共享。如果從宏觀角度來看，共享數據其實早已出現。在古代，每一次的軍事討論和通信都可稱作一次數據共享。當對敵軍數量不清楚時，軍隊頭頭必然會派人刺探敵方軍情，從而得出大概的數字。這可以說是一種比較原始的數據共享形式，雖然是非常簡單的數據共享，但數據的價值由此可見。

在「無現金革命」的下半場，數據在跨行業共享時將催生更多可能性。此前，順豐和菜鳥因為數據共享問題而大打出手也從側面證實了數據共享已成行業共同認知，如今，企業信用數據、互金數據、醫療數據等共享已經落地並為各自行業發展帶來了諸多益處。

下半場中，以數據為核心，由信用和共享牽頭的攻心計蔚為關鍵，而這將最終決定「無現金革命」的歸宿。

在二維碼支付的驅動下，「無現金革命」大膽走向台前，在上半場，支付寶和微信等巨頭心有靈犀一點通，蠻力攻城，當場景堡壘被攻佔，電子支付大行其道時，拴住人心便是下半場的關鍵，於是基於數據分析的信用與共享將發揮最大威力。至此，「無現金革命」華麗落幕，「無現金社會」昂首到來。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110

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