銀行網路金融部最終會消亡嗎？

這幾天的天氣格外悶熱，連到中國踢球的非洲球員都被晒黑了！另一個大新聞是南極洲的一座大冰山脫離南極大陸架，體積比上海市還要大，於是理工出身的我自然把目光投向了這些熱量的發源地——太陽。努力回憶自己中學時的天文知識，恆星的生命周期一般分幼年期、主序期、巨紅星期和白矮星期。查了度娘，目前的太陽的壽命大約46億年，處於主序期，距離巨紅星期大概還有50億年。紅巨星期的太陽體積會增大百倍，表面溫度升高，直到能量耗盡成為白矮星。據測算，目前太陽的光度仍然在緩慢的增加（每10億年約增加10%），表面的溫度也在緩緩的提升，看來我們的悶熱天氣似乎是逆轉無望了。

說完了太陽來看看銀行電子信息化業務的發展周期。

二十世紀九十年代銀行基本完成了電算化，伴隨著櫃員終端和自助設備的推廣，大多數的櫃員脫離了手工辦理業務的時代。與此同時，銀行並開始著手建立第一個面向客戶的業務系統——呼叫中心。這一時期，銀行電子化的動力主要來源於提高服務效率以及監管對數據報送的更高要求；各家銀行也開始建立起自己的電子銀行部。

1996年招商銀行網上銀行的推出，標誌著電子銀行部從幼年期成長為成年期。網上銀行和呼叫中心雖然都是面向客戶的電子業務系統，但是兩者最大的區別在於操作便利性和信息展示多樣性。呼叫中心客戶通過點擊電話按鍵進行操作，沒有客戶界面，尋找菜單時間較長，影響了客戶的操作便捷；而網上銀行的推出從安全便捷兩方面都極大了滿足的廣大客戶的需求，具有劃時代的意義。此後銀行又陸續推出了手機銀行、現金管理（銀企直聯）等，全面覆蓋了企業和個人，固定和移動互聯網客戶，各行的電子銀行部從原先的配角逐漸成為了主角，大部分的業務流量從原先的線下轉到了線上，電子化業務進入了自己的成年期。

2008年金融危機之後，國內的金融機構雖然沒有遭受到太大的損失，但是監管環境趨緊，銀行的創新步伐放緩。與此同時，以第三方支付公司為代表的互聯網企業在金融領域開始了業務的飛速發展。

2013年6月13日支付寶推出的餘額寶更是讓銀行的電子銀行部門有些蒙圈，一夜之間自己多年建立的渠道、產品被一個餘額理財產品輕鬆的擊敗了。電子銀行業務好像一個需要重新界定人生目標的職場熟男，面臨著自己從業以來的最大挑戰。

所幸的是，銀行的電子銀行人從來不缺乏創新和毅力，他們願意向身邊的互聯網公司學習，更不遺餘力的在行內推動銀行業務的互聯網化。經過四年的逡巡和摸索，一些走在前面的銀行已經在新的時期制定出了自己的互聯網金融戰略。銀行突然發現自己所面臨的市場機會不是少了而是呈幾何倍數的增加，原先長期未得到金融需求滿足的海量用戶被互聯網公司激活後所產生市場足以容下所有的參與者，銀行逐漸需要習慣自己從一個市場的支配者向合作共贏轉換。

銀行自身在內部機制上也在做一些創新性調整，比如以百信銀行為代表的獨立法人的直銷銀行的成立就是一種有益的嘗試，銀行+互聯網公司的模式是否對金融創新和發展帶來新的契機市場各方都在拭目以待。

在當前的背景下，電子銀行業務其實更像一個從主序期過渡到紅巨星期的太陽，互聯網的加速發展也讓銀行面對更多的機遇和挑戰。不少銀行也把電子銀行部改名為網路金融部，突出了網路的背景和金融的實質，部門也從一個以渠道為主的向以產品營銷為主轉變。

對於網路金融部的未來發展，目前主要有兩種論調，一種認為我們互聯網信息化的路還很長，因此網路金融部這樣的部門也會長期存在；另一種則認為銀行在未來會成為一個全互聯網化的機構，網路金融部只是一個階段性的機構，最終會走向消亡。

就這兩個觀點，個人認為其實並無完全矛盾。從電子銀行業務的發展歷程可以看到，大致會經歷如下幾個階段：

1

形成 業務概念——電算化完成、自助設備引入、呼叫中心建立

2

線下業務線上化——網上銀行、手機銀行、銀企直聯

3

線上業務創新發展——直銷銀行、微信銀行、二類賬戶與互聯網場景合作

4

實現完全互聯網化——所有業務部門均掌握產品互聯網化的能力

雖然各家銀行的發展並不均衡，但是目前大家應該都處於第二或者第三階段之中。我們從第一階段到第三階段走了將近二十年，第三階段到第四階段完成要走多少年目前還很難預估。假如也是二十年，其實也是一個較長的時間周期，畢竟人生能有幾個二十年。炎炎夏日，也許把頭腦冷靜梳理一下才好繼續前進，最後用鄭板橋的一首詩與大家共勉：

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！