有哪些普通人應知的理財常識

情感 07-20

一、普爾家庭資產配置模型

被稱為是」最穩健的資產配置模型。普爾家庭資產象限圖，把資產分為四個部分，四個部分的作用不同，投資渠道不相同。其中要花的錢佔比10%，保命的錢佔比20%，投資的錢佔比30%，保本升值的錢佔比40%，也被稱為4321定律。

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1、日常開銷賬戶，也就是要花的錢（10%）

大概3-6個月的生活費的樣子吧，這一部分的表現形式不僅僅是你錢包里的現金，還包括其他很多非現金表現形式，例如信用卡。將日常要花的錢放入餘額寶內，存取方便還能獲得比銀行定存高的收益，同時用這比錢來保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。

2、槓桿賬戶，也就是保命的錢（20%）

槓桿賬戶是為了解決突髮狀態產生的大額開支，一定要專款專用，保障自己或家庭出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這部分錢可以在銀行內做通知存款，或者將其拆成幾份做定存。

3、投資收益賬戶，也就是生錢的錢（30%）

投資收益賬戶主要用來做理財和投資。理財和工作一樣重要，需要早早考慮，提前學習。大型互聯網平台理財產品可以嘗試一下，可以獲得約5-7%的收益，分級基金A風險較小也是一個很好的理財產品，上市公司或大型平台的P2P產品也可以買收益大概在7-10%，短期來說風險還是可控的。

4、長期收益賬戶，保本升值的錢（40%）

這一部分主要為保障家庭的錢，一定要用，並需要提前準備的錢。包含一些低風險的理財產品，例如銀行理財、國債、貨幣基金、可轉債及保險等。

配置要因人而異，做數學題有標準答案，可理財卻不同。每個人、每個家庭的情況各有不同，在個人或家庭的不同階段也會有不同的需求，需要有的放矢。當然縱使配置情況有差異，但是模型的四大部分卻是缺一不可的，僅僅是比例和分配方式可調動。

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二、家庭生命周期理論

家庭也像人一樣有一個成長、發展變化的過程，在不同時期家庭結構與家庭主要理財目標會有所不同。錢畢竟有限的，所以要將其用在刀刃上，無論消費還是投資，對於理財工具、理財產品及產品期限與流動性的選擇，不同時期需要不同策略。

（1）單身期：節財→增值→應急→購房。

單身時，除了工作以外，最重要的就是組建家庭，這個時候最大的支出該屬買房。在這個階段，要儘可能的提升自己的工作能力，存下更多的錢並利用這部分錢進行簡單的投資使其增值。同時要做好預算，保證在自己需要組建家庭時，能夠付的了首付，讓自己有個溫暖的小窩。

（2）家庭形成期，結婚到生孩子：購房→購置硬體→節財→應急。

家庭形成期時，需要關注的是工作與子女。在這個時期是我們工資成長的跳躍期，這段時間工作壓力很大，加上家庭加入了新成員，會耗費大量的精力與金錢，需要我們平衡。

（3）家庭成長期：教育規劃→資產增值→應急→特殊目標。

家庭成長期由於工作趨於穩定，收入達到人生周期的最高點，這段時期我們主要關心的是子女的教育和資產的增值。

（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→養老→特殊目標→應急

家庭成熟期時子女已工作，隨著自身年齡的增長，更重要的身體健康和養老。

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三、72法則

72法則其實就是一個公式：72/複利收益率=資產翻倍的時間

這個法則講明了三個道理：

1、財富積累是需要時間的；

2、收益率非常重要；

3、複利的威力很可怕；

假設理財配置後複利收益率為8%，根據72法則，72/8=9，大概9年資產將會翻倍，9年堅持下去是一個非常漫長的過程，需要我們有足夠的意志力。當然如果複利收益率提高到15%，根據72法則，72/15=4.8，那麼我們只需要約5年資產就會翻倍，時間縮短了一半。如果我們有100W的投資資金，年收益率為15%，堅持投資30年後我們將會獲得6600W左右的收益，是不是非常可怕。

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