取消服務收費倒逼銀行加速轉型

（本文原載《 國際金融報 》 2017年07月17日 第 16 版）「隨著網路金融和移動支付的步伐越走越快，實體銀行與互聯網金融的距離拉大，需要銀行業加速轉型。」

8月1日起，銀行收費項目又將瘦身。近日，國家發改委、銀監會聯合印發通知，取消、暫停商業銀行部分基礎金融服務收費。相關措施實施後，預計每年可減輕客戶負擔61.05億元。

此次取消和暫停的銀行部分服務收費，對銀行而言，都屬於中間業務收入。中間業務是指商業銀行為客戶辦理收付及其他委託代理事項、提供各種金融服務的業務。由此形成的收入是非利息收入，也是無成本或低成本收入。

在收入構成上，我國商業銀行非利息收入所佔比例僅11%，中間業務所佔比例僅6%左右，而國外同行非利息收入一般佔30%以上，有的甚至高達80%。

國家發改委、銀監會要求取消和暫停銀行部分服務收費，銀行當然是不情願的。況且，每年因此減輕客戶負擔61.05億元，意味著銀行追求利潤的難度加大了。銀行如何填補因此流失的收益，或者說銀行未來的改革之路將走向何處，自然成為商業銀行亟需討論的話題。

此次取消和暫停的銀行部分服務收費，可以簡單地分為兩個部分：一是取消個人異地本行櫃檯（含ATM）取現手續費，及銀行唯一賬戶免收賬戶管理費和年費等，涉及的是個人客戶；二是暫停本票、匯票手續費、掛失費、工本費6項收費，一般針對的是對公客戶。這兩者的做法是有區別的，前者是取消，就是不收了；後者是暫停，暫停後會不會補收費，什麼時候恢復收費，通知中沒有明說，也表明「暫停」規定有等待觀望的成分和再斟酌修改的可能。

但不論是取消還是暫停銀行部分服務收費，具體到每一個客戶的每一筆業務，收費金額都不是很大，少則0.5元，多則2元或2元/月。其中，取消個人異地本行櫃檯取現手續費，有的商業銀行已經實施，走在了通知規定的時間前面。

有數據顯示，2015年底，我國銀行卡累計發卡量超過16億張。海量的銀行卡成了銀行收費的重要抓手，取消上述收費，銀行無疑會有心痛的感覺。

關於銀行唯一賬戶免收賬戶管理費和年費，國家發改委、銀監會於2014年就在《關於印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》中作了明確規定，並自2014年8月1日起執行：「對於銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。」此番強調，是有的客戶尚不知情或未主動提出申請，是在原有基礎上對銀行的督促與細化。

國家發改委和銀監會取消、暫停商業銀行部分基礎金融服務收費，是為了貫徹落實國務院常務會議精神，支持實體經濟發展。可為什麼不是取消，而是「暫停」本票、匯票手續費、掛失費、工本費6項收費？畢竟這方面的收費，對實體經濟是看得見的讓利。如果真心支持實體經濟發展，銀行可以有更大的步子或決心。

另外，取消和暫停銀行部分服務收費，不要指望客戶領這個情。因為這與其說是為了迎合和讓利客戶，不如說是為了拯救銀行自己。

如今，擺在銀行面前的現象或趨勢呈兩極分化：一方面，網路金融和移動支付的步伐越走越快，支付寶、微信支付等網上支付的群體越來越多，普及率越來越高，這些捆綁了銀行卡的網上支付方式，比銀行結算便捷，客戶在收費上也沒有太多的糾結；另一方面，銀行業務仍然墨守成規，銀行卡、現金支付的使用頻率明顯下降，結算麻煩、收費方面還不親民，導致客戶流失越來越多。

實體銀行與互聯網金融的距離拉大，需要銀行業加速轉型。商業銀行如果再沒有大的動作，仍然為幾毛錢、幾塊錢的手續費而爭，等於是將佔有的市場拱手讓人，原有的優勢將越來越薄弱，利潤空間將越來越狹窄。這就顯得既不明智，也沒有道理了。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！