現金消失背後，是螞蟻金服開啟全新智能商業時代的野心

越來越多的人已經習慣出門不帶現金了，現金消失背後，商業模式正在悄然發生變革。

最近，螞蟻金服在杭州、武漢、福州、天津和貴陽等地掀起了一股建設無現金城市的熱潮。

雷鋒網消息 7月20日，螞蟻金服在武漢舉行無現金開放日活動，宣布了武漢建設無現金城市一個月來取得的成果。

雷鋒網從螞蟻金服官方數據了解到，武漢電子公交卡會員在一個月內增長了70萬，成為首個突破百萬用戶的城市，掃碼乘車的支付筆數也隨之翻了10倍。此外，用支付寶線上購買地鐵票，單程票取票量也在一個月內增加了38%。使用支付寶乘車只是武漢與螞蟻金服打造「無現金城市標杆」一個月以來的縮影之一。

在商業服務領域，收錢碼線上申請商家增長了48%，通過服務商接入的商家數量增長了109%。在漢正街、漢口北、和平大世界、余家頭建材市場等集中市場，把「收錢碼」作為收款工具的商家數量平均翻了兩番。

在醫療領域，武漢有18家公立醫院和支付寶展開合作，其中包括同濟、中南、市一等本地知名醫院。一個月時間，武漢人中選擇支付寶挂號、就醫的人次增加了40%。除此之外，醫院也正在從接入移動支付、挂號等基礎業務，到主動創新開展信用醫療、移動醫保合作。

集齊數據拼圖

人們逐漸從傳統支付方式轉向線上支付的同時，螞蟻金服正手握著越來越多的用戶數據拼圖。

如今，我們生活在一個數據爆炸的時代，數據正以前所未有地速度被生產、收集、分析和利用。通過大數據進行精準化營銷在我們生活中早已司空見慣。其中最具代表性的當屬電商平台亞馬遜，登錄後其主頁上會顯示根據用戶最近的瀏覽和購買記錄推薦的商品。這些推薦具有一定的參考價值，但仍然十分局限，而且不一定準確。其根本原因在於，目前階段平台擁有的數據仍然是零散、斷續的，無法描繪出完整的用戶畫像。

螞蟻金服積極推動無現金城市建設的目的之一就在於，將原本割裂為線上和線下兩部分的支付信息統一到線上平台，讓支付信息完整連續。同時，線上支付行為將從電商領域拓展開來，延伸到交通出行、生活物業、健康醫療等生活的方方面面。這是一項十分浩大的工程，市場空間也非常廣闊，單憑螞蟻金服一己之力是無法做到的，而且也沒有必要。

螞蟻金服需要做的就是開放其支付介面，以及背後的安全、大數據和雲計算能力。大量優秀的ISP會開發出許許多多類似收款碼、電子公交卡、無感支付的出色方案，為C端用戶帶來更加出色的用戶體驗，同時削減B端商家的經營成本。

要實現「無現金化」，就必須讓線上支付足夠便利，且沒有使用門檻。以大家最熟悉的收錢碼為例，從視覺可見的部分來看，它就是一張二維碼。但其好處是顯而易見的，商家無需額外購置設備就能解決線上收銀的問題；減少了人力成本；也有效避免了假鈔等安全問題；最重要的是，用戶從收錢賬號中提現也是免費的。消費者也不用隨身攜帶現金，擔心收到假鈔和遺失錢幣了，可謂實現了雙贏。

因此，據雷鋒網了解，這項服務剛剛推出三個月，就在武漢收穫了超過50萬的中小商家用戶。如今，從超市、餐飲、便利店到流動攤販、農貿市場，隨處都可以見到收錢碼的身影。這些都是大人流量、高頻率的使用場景。

有了用戶之後，數據便會源源不斷地湧入螞蟻金服的大數據平台。但數據本身是不能產生價值的，政府和事業單位擁有最豐富完整的用戶數據信息，但是多年以來這些數據並沒有釋放出它們應有的價值。依託強大的安全、大數據和雲計算能力，螞蟻金服可以在保證數據安全性的前提下，充分挖掘其價值。

螞蟻金服旗下的花唄就是這些數據價值最好的體現。根據消費者以往的消費情況，螞蟻金服可以對其消費能力以及信用情況形成準確的認知，並向其提供一定額度的分期付款服務。對於螞蟻金服本身而言，數據挖掘拓展了它的業務範圍和盈利手段；但對於整個行業和社會而言，它的價值遠不止於此。

分期服務可以促進消費者，尤其是年輕消費者的消費慾望，提升客單價。據螞蟻金服花唄事業部運營專家韓厥介紹，使用花唄分期服務後，從22歲到36周歲這個主流年齡段的用戶，次月消費額增長了41%。另外，花唄最近還推出了貼息分期服務，即消費者分期購買商品，由商家貼付利息。在打折促銷遍地開花的時代，8折9折已經很難對消費者構成吸引力了，倘若商家能用折扣部分貼付利息，提供免費分期服務，將對消費者構成巨大的吸引力。

螞蟻金服的金融能力除了向C端開放，也能面向B端。商家接入螞蟻金服的系統之後，後者便能準確把握其經營和信用情況，在商家急需資金周轉和擴張業務時提供放貸服務。在大眾創業萬眾創新的背景下，螞蟻金服儼然創造了一陣時代的東風。

當然，數據的價值遠遠不止金融服務，它還能幫助商家準確定位自己的客戶群體；提前預測銷量，優化供應鏈結構；合理調度物流運輸能力，加速線上線下商業一體化。正如螞蟻金服事業部總經理章言所說，支付的價值遠在支付以外，商戶需要的不僅僅是支付服務，還包括了會員、流量、營銷、信貸、保險、信用、風控等一系列能力，為商戶提供全方位的組合拳式的服務將成為未來支付的重中之重。

而螞蟻金服未來要做的，就是將這些能力全面開放出去，充分釋放其價值。

螞蟻金服的能力可以劃分為三個層次，支付只是一個介面。第一層是基礎能力層，包含安全、大數據和雲計算。第二層是運營能力層，包含開店、獲客、社交、營銷和會員。第三層是金融能力層，包含信用、理財和融資。

這些能力全面開放之後，即使是中小型商家也能具備線上支付、大數據營銷和提供金融服務的能力。這與阿里開放無人超市技術的思路如出一轍。

此前，針對外界傳言阿里巴巴要開很多淘咖啡超市的說法，阿里巴巴集團CEO張勇說，整個數字平台、技術平台、支付、賬號、人臉識別技術、語音交互技術，所有的東西應該是一個基礎能力。阿里的出發點是希望服務所有會開咖啡店的人，讓他很容易開一個智慧的咖啡店，不是阿里自己開一個。

同樣的，阿里搜集數據拼圖，精心打磨支付背後的一系列能力，並非為了自己開店；而是為了幫助所有商家更好的開店，開更加智慧的店；並最終進入新的智能商業時代，現金的消失不過只是個開始。

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