又一金融騙局開始瘋狂圈錢，這樣借錢套路太黑！

版權：來源 綜合法制網法律諮詢、21俱樂部（club21cbh）、互聯網第一線（ID：enews8）王李、草廬法客（ID：The_Defender）王寅翼、上海電視台《法制特勤組》等

最近一段時間，網上又有一種新騙局開始瘋狂騙取網民錢財！這些人一邊打著 " 互聯網金融理財 " 口號，一邊瘋狂榨取大家的血汗錢，已經有成行上萬的人上當！今天就帶大家來揭露這個騙局。

最近，網路上出現了一個新鮮詞：「套路貸」。

出處是上海的一位許女士，於2013年向一家小額貸款公司借款4萬元，而經過小貸公司的一系列運作，在短短半年內欠款就飆漲至150萬元。

許女士於2016年心臟病突發去世，但小貸公司還是沒放過許女士的父母，竟惡人先告狀，通過法院查封了他們家的房子。

看完簡直讓人心底發寒。這種窮凶極惡的「套路貸」，到底是怎麼運作的？而且法院居然判「小貸公司」勝訴？

事件回放：

4萬飆升到150萬？

小貸公司三步設陷阱

借款 4 萬元，為何變成了 150 萬元？

業內人士分析，小貸公司給許女士設下的陷阱可以分為三個步驟。

第一步，誘使借款人借貸

，隨後以行規為由，哄騙借款人簽下高於所借款項一倍甚至數倍的欠條，

比如借10萬元，欠條寫的卻是20萬元。此時騙子最常見的話術是「不會真讓你還這麼多，按期還就沒事」。

第二步，偽造銀行流水，借款人簽下欠條之後，小貸公司哄騙借款人前往銀行轉賬取款，實際上並沒有給借款人足額現金，但公司已留下銀行流水作為證據。

比如「小額貸款公司」會與借款人一同到銀行轉賬，他們先將欠條上允諾的金額20萬元打入借款人卡中，接著讓借款人取出，然後拿走其中的10萬元，而借款人卻沒有拿到還款單。最後借款人實際到手的錢只有10萬元，但是銀行流水卻顯示有20萬元進賬。

第三步就是「平賬」，也是在這一步，原本的賬務可能膨脹幾十倍。

一旦借款人違約，小貸公司就會用 " 平賬 " 的方式解決，即由另一家小貸公司償還欠款，借款人則簽下更高額的欠款合同。而這樣的把戲可能多次上演，讓借款人最終背負巨債。

其中還會重複第二步「偽造」銀行流水的過程。新民晚報報道過一起個案，上海市民張先生的女兒小菲深陷「套路貸」。某次小菲晚還款了半小時，「借貸公司」的員工王某就認定小菲逾期還款，要她一個月內還清12萬元（小菲實際上只拿到了5萬元）。山窮水盡之下，小菲稀里糊塗地被王某帶著去了另一家「公司」借款，12萬元逾期要還23萬元。最後「屢屢違約」的她被人牽著鼻子，向三家「公司」借款，大半年的時間裡，累計欠下了近60萬元的巨債。

為了「平賬」，借貸公司會故意讓你違約，比如還款時借故到外地，讓借款人無法聯繫到；或是違約的條款設置的非常苛刻，比如「逾期還款」的時限是按小時甚至分鐘計算，債務就翻著倍地往上漲。總之，就是要把借款者逼上「還不出」「還不清」的絕路。

「套路貸」陷阱套路何其多！

許女士的遭遇並不是孤例。

這種詐騙活動，在不少城市都存在；很多受害人當初只是借幾萬元的「小貸」，卻深陷「套路」，被騙得家破人亡。

在百度搜索「小額貸款」、「高利貸」等詞語，可以搜到一系列相關新聞：

這些新聞的標題都寫著「高利貸」，可能也符合一般老百姓對高利貸的理解，畢竟我們平時見到的高利貸畫風都是這樣的：

但小編需要強調：這些根本不是什麼高利貸，就是典型的「套路貸」！

因為「高利貸」本身只是借貸利率超過法律規定，但債權、債務關係還是受法律保護的。而這種「套路貸」，犯罪分子從一開始就是處心積慮地以非法佔有借貸人的財產、房產為目的，利用借貸人社會經驗不足的弱點，通過「雙倍借條」、「平賬」等手段，將原來不過幾萬元的借款，在「證據」上飆升到幾百萬元，進而逼著當事人抵押房產、簽訂「20年的租房合同」，或者勾結黑心中心直接「網簽」，一環套著一環，不把一家人的房子騙光，就不死心。這顯然已涉嫌詐騙犯罪了！

在新浪微博 @上海灘小律師的相關文章下面，不少網友也提供了類似的 " 套路貸 " 案例：

@天下喧嘩上等

我之前在上海某律所做的第一個案子就是關於套路貸的。當事人之前是做生意的，家裡也很有錢。這哥們問一個典當行借了三十八萬，把房子給抵押了。到期沒還上，典當行又把債權轉給了小貸，小貸又轉給了幾個胡建人。這期間從 38 萬變成了 380 萬。胡建人帶著滿洲馬仔，逼他在幾張空白紙上籤了字，這哥們的房子因為是跟前妻共有，於是胡建人又偽造了假的離婚證，利用簽字的空白紙製作了賣房的委託書，最後通過嘉定區公證處的內鬼做了公證。普陀區長壽路一百五十多平的房子值多少大家心裡有數。一審二審法院全判決被害人敗訴，申請上海高院再審也被駁回。被害人去公安報案，公安也開始偵查，但檢察院要求公安撤案，此事也就不了了之。這幫胡建人有個軍師，是上海滬 X 律師事務所的。這種事要是不出人命的話，用《我叫劉躍進》裡面的一句台詞，" 殺了人那才是大事呢！"

@ Zer

認識一對在上海買房沒幾年的小兩口，有一天老婆發現偶爾買點股票的老公怎麼在做原油期貨，沒幾天老公說做期貨借了高利貸還不上了，老婆從借款給老公還，沒幾月老公又說之前的錢沒還高利貸還增加借款了，於是他們準備下面賣房還了……真心祝他們賣完房能還清高利貸。

甚至 @上海灘小律師都提供了一個最為噁心的案例：

" 套路貸 " 的套路是如何演化的？

從上面幾個案例都能看出，" 套路貸 " 從一開始就以 " 非法佔有借貸人的財產、房產 " 為目的，也就是說，被盯上的借貸人通常都是有點家底的，發達城市的有戶籍有房人士最容易成為目標。（上海無數次躺槍……）

微博 @大浦西迦樓羅總結了幾個容易成為 " 套路貸 " 肉雞的特點：

1、你先要有上海戶籍；

2、你要有上海房產，拆遷戶更好；

3、你的父母家人都要在上海；

4、你不是一個會拚命的人。

上述的 " 上海 " 可以任意替換成其他發達城市。

套路貸為何會泛濫？

套路貸為何會如此泛濫？有個很重要的原因就是模型簡單，複雜的金融分析模型不適合混混們推廣，因為從業者大部分是這樣一批人。

玩套路貸的不少人，原本是大老闆之間為了討債而叫到上海的，這幾年大老闆們之間三角債的生意越來越難做，但大老闆再窮也不會去做套路貸，老闆和老闆競爭，杜月笙開賭場，也沒聽說去侵佔底層人民房子吧？可混混渣子們就不同了，都已經來上海了，也過慣了那種日子，不可能回老家了。

那時候大老闆身邊都有幾個老鄉律師。恰逢實體經濟不好，房價暴漲，普通上海人一下身家百萬千萬，可對法律套路一點不懂，從小也沒在那種圈子混過，對流氓沒任何免疫力，又都獨生子女家庭，抗風險能力極差。

那正好，那些混混渣子開始自謀出路，大眾創業，金融創新，產業升級。部分小弟還是在互聯網浸染下長大的一代，對套路貸再升級，開發出校園貸、裸條這些東西，金錢、女人都有了，上海真冒險家天堂。

從上述引文中，可以看出明顯的實力對比。普通的高利貸借貸者之間，大體上是能做到權利義務對等的，但套路貸里實力對比相差懸殊。狼與狼之間能談平等，狼與羊之間有什麼可談？一方是原子化的，一方完全是有組織、有預謀、有暴力的黑社會性質組織。

套路貸挑選肉雞兩個途徑，一個是各種廣告等主動找上門的，能找上套路貸的老百姓，基本可判斷沒什麼啥融資渠道和社會關係了，不過在大城市，普通老百姓也有千萬百萬的房產。

還有一種就要出動出擊，這行現在競爭也激烈，但凡哪裡有拆遷，哪就有套路貸。

有了肉雞，要如何實現套路貸呢？

其實這並不複雜，無非是用暴力和欺騙把書面的東西做的合法而已。

目前法院對民間借貸的案子，就是審查兩個東西：一是借條簽名是否為本人所簽，二是銀行流水單。只要符合這兩點，那基本是就認定這借貸關係是成立的。

然後，套路就開始了。

比如真實情況借四萬，但借條上寫了十萬，然後給你轉賬十萬，再派人逼著你去銀行取出 7 萬還給套路貸，那樣流水和條子就一致了。找套路貸是真沒辦法，比如欠了信用卡之類的，區別是欠信用卡最多自己進去，套路貸讓你全家滅亡。

當然話術還是要有度，就是如何讓你相信利息實際沒那麼高。

套路貸的借款人文化水平也不高，聽聽也就真信了。還有個很重要的點就是，他們覺得借四萬，哪怕真還十萬，父母也是還得起的，先解決燃煤之急再說。

這是套路貸的最早形式，也真就借四萬還十萬為止，那時候的套路貸至少還在借條範圍之內玩的，簡單說就是套路貸 1.0 版本。

可人的貪慾是永遠無法滿足的，套路貸進化的第二部叫做債權轉讓和平賬。沒有這個步驟，幾萬的債權很難膨脹到幾百萬。

@上海灘小律師總結了這個套路貸的 2.0 版本：

在跟被害人簽署的真實借款合同中，嫌疑人會將還款期限拉長至 1 年左右，但會約定每月歸還的本金利息，看起來十分合理。而那份虛假的高額借款合同中，還款期限往往只有 1 個月。

放款之後，嫌疑人不會給被害人聯繫方式，甚至在還款時借故到外地，讓被害人無法聯繫嫌疑人還款，一旦過了時限，再出面稱被害人 " 違約 "，要求其按虛高合同儘快還款。

只要被害人無法還款，嫌疑人就會將被害人的債務 " 轉讓 " 給另一家同樣的 " 小額貸款公司 "，簽訂一份更高額的 " 還款合同 "。層層轉讓之後，被害人往往在合同上籤下嫌疑人借款的 10 倍。目前公安部門偵辦的三個團伙，就經常 " 相互轉讓 "。

公安部門在調查中還發現，這些團伙不光 " 相互轉讓 "，甚至還會針對同一個被害人 " 入股 "：" 比如被害人初始借貸金額 10 萬元，三個團伙各出一部分，經過整個詐騙、敲詐勒索流程後，真正獲得的利潤再按最早各自出資來分配。"

看到這裡大概有同學有疑問了：為什麼要做平賬作債權轉讓？而且債主找不到人，我還不了錢有什麼辦法？

好了，我們這裡先介紹一個 " 提存 " 的概念。據《合同法》第一百零一條規定，有 " 債權人下落不明 " 等情形，" 難以履行債務的，債務人可以將標的物提存 "。

然而，通常去借套路貸的人會知道這個事情嗎？而且在實際操作中，提存也非常複雜。借款人往往會覺得反正是我聯繫不到你，那不是我的責任，等以後聯繫到再還吧。就這樣，債務越滾越大。同時套路貸的借款人本身現金流很差，時間一拖更還不上錢了，這時候套路貸就假惺惺地說，你既然還不出，我可以找人幫你還。這就是那個平賬的套路，流水套路一樣。

幾次平賬下來，幾萬的債務就變成幾百萬了。

有同學又要有疑問了：這種平賬方式一看就有貓膩啊，借款人是有多蠢還要簽這種合同？

講道理，這個時候債務人一般都知道已經中招了，但不簽平賬，又還不上錢，能怎麼辦？天天一幫流氓闖到家裡來，潑油漆，拆鎖，賴著不走，甚至鬧到單位，威脅人身安全，你能怎麼辦？人啊，都是只想著先解決眼前的麻煩，以後的事情以後再說的。別說咱普通老百姓了，大至一個國家，希臘債務危機不也是這樣么？

好了，套路貸鬧到這個地步，就只能打官司了。

「套路貸」官司：法院也助紂為虐？

遭遇「套路貸」的借款人面對放貸人從最初的極盡哄騙的放貸到充滿暴力脅迫的討債，到最後的傾家蕩產、家破人亡，他們也很難求助於法律。

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  一方面是由於一些受害人發現進入圈套後，要麼對欠債原因諱莫如深，要麼迫於討債人的恐嚇選擇「花錢買平安」，往往不會去報案。

  
  

  
  



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  另一方面是因為民事訴訟，主要就是講究證據，打民事官司，說白了就是雙方當事人準備證據的一場比拼，誰證據準備充分了，誰就更占理，往往就能得到法律的支持。

而套路貸的放貸人，作案手法相當專業，往往民事訴訟證據上做得「天衣無縫」：要欠條，有欠條；要轉賬記錄，有轉賬記錄「證據」足夠充分，甚至有借款人去銀行提款的監控視頻，而借款人往往不懂得保存證據，可以說放貸人將套路貸的證據作成了一個完美的閉環。

如果不由公安展開刑事調查，法官很難主動查出這些案件背後的蹊蹺，所以對於證據如此充分的民事借貸糾紛，不判借貸人還款，那於法無據啊；而公安機關一般看到有借條，會認為那是民事糾紛，應由法院判決，也不會立案，所以「套路貸」正是鑽了這種空子，倒不是說法律偏袒「套路貸」的放貸人。

如何識破騙局？

1、看收益率

如果某個項目宣稱日收益率可達 1% 到 10%，年收益可達本金的 3 到 10 倍，也就是你投入 1 萬元錢，一年可以 " 賺 " 到 3 萬元 10 萬元，而且完全 " 沒有風險 "！別想了，這一定是陷阱，真有這樣的好事，那中國現在的首富還輪得到王健林嗎？

2、看公司網站

所有騙人的網站的頁面都很 Low 到爆炸！一點進網站，首先看到的不是大紅，就是大綠！更為關鍵的是，這些網址域名都是很難看的域名，多是一些數字字母的組合，一年的成本最多 30 塊錢，而且公司和網站都是近一年才註冊！

3、看主體

一般來說，這些詐騙團伙都會在香港、澳門等等不受大陸監管的區域註冊公司，經常號稱某某集團、某某股份，謊稱有某些大公司的資金支持，實際上這些公司和他們半毛錢關係沒有，只是他們用來包裝自己的手段！

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