重疾險分析：心臟病重大疾病保險怎麼賠？心臟支架能賠嗎？

心臟類疾病在重大疾病保險當中，是理賠率第二大的疾病種類（第一大是惡性腫瘤），筆者接下來聊一聊重大疾病保險對於心臟類疾病的保障：

心臟病是目前全球面臨的重要公共衛生問題之一，概括來講，心臟類疾病分為四大類：

1、先天性心臟病：

保險產品不保障先天性疾病，先天性疾病與母親懷孕早期服藥有關，在此不多做討論。

2、後天性心臟病：

後天性的心臟類疾病是最為高發及常見的，與不良生活方式等眾多因素有關，如冠心病、急性心肌梗塞等，如條款：

3、風濕性心臟病：

主要由風濕病導致瓣膜病變引起，如條款：

4、肺性心臟病：

主要由支氣管-肺組織血管病變所致，如條款：

僅探討心臟類疾病，市場中所有的成人重疾險中：

（1）急性心肌梗塞；

（2）重大器官移植術（含心臟）；

（3）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

這3種疾病，是必保的，而且疾病定義也完全一致。

而「心臟瓣膜手術」是可選疾病，但一般的重疾險也都會加進去，它的疾病定義也要按國家規定來定義， 所有產品完全一樣。

原因： 在2007年以前，重大疾病保險的病種定義都是保險公司自行設定，比如同樣是保障「急性心肌梗塞」，不同保險公司的理賠條件是不同的，理賠時也產生了很多糾紛，有的公司會定的嚴重一些，看起來確實快死了才能賠付，阻礙了市場健康發展。

為了解決和規範這一現象，2007年8月1日，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，明確要求保險行業使用統一的重疾定義，規定了25類中國人最為高發的重大疾病，疾病定義都要一致，也就是理賠的標準不能有差異，因此大大減少了理賠糾紛，也改善了把疾病自行定義嚴重的現象，統一理賠標準功不可沒，並讓理賠也合理了很多。

補充信息：

必保疾病包括6種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)

可選疾病包括19種：多個肢體缺失、急性或亞急性重症肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發性肺動脈高壓、嚴重運動神經元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術。

以上25種疾病的疾病定義必須按照官方標準，如果再增加這25種疾病之外的病種，可以自行定義。

如嚴重冠狀動脈粥樣硬化性心臟病，就不在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》當中，因此不同保險公司的重大疾病保險產品，就會有所區別：

當然，不在規定當中的疾病定義也不是都有區別，不要看疾病名稱，以名稱後的定義為準，如肺源性心臟病，一個寫了嚴重，一個沒有寫，但定義是一樣的：

剛才提到的必保的心臟類疾病，屬於重大疾病，如冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜病都需要開胸治療，如果不開胸治療，就無法得到理賠，那麼對於我們的客戶（被保險人）來說，怎麼解決這個風險呢？

答案：選擇含有輕症保障（賠付保額一部分），且輕症保障中，含有非開胸治療條款的產品，如條款：

附表：重大疾病保險保哪些心臟類疾病

1、冠心病（確診、支架、搭橋）

2、心肌梗塞

3、重大器官移植術（心臟）

4、心臟瓣膜病（感染性、風濕性）

5、心肌炎、心肌病

6、心臟起搏器

7、肺源性心臟病

......

未來的文章還會詳細解析

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