7.8公眾宣傳 中產家庭如何用保險實現資產保值增值？

讀者盧先生：我今年42歲，目前在一家外企擔任中層領導，年收入20萬元左右（稅前），太太在一家民營企業擔任財務總監，年收入15萬元左右（稅前），兒子樂樂8歲。目前，我們夫妻倆共有20萬元的存款，此外還購買了10萬元的股票和基金，無房貸。單位提供基本的社保和養老保險。

理財困惑：

由於平常工作繁忙疏於打理股票，對其前景把握不準，應該還投保什麼樣的保險品種來分散家庭財務風險？

理財目標：

希望能夠對資金進行合理、有效地配置，滿足保障、儲蓄與投資三種需求，穩健、靈活地管理家庭資產。

專家把脈

保險顧問：苗淼

投保建議

盧先生的家庭經濟狀況較好，除工資收入外還有風險性偏大的股票和基金投資渠道，保險方面僅有社保，並沒有其他商業保險進行補充。可見，盧先生的家庭理財情況並不全面，既缺少健康及意外的保障，同時在穩定的投資方面也需進一步加強。

建議盧先生每年將家庭年收入的5%，即17500元用於購買保險，以加大保障力度，可選擇重疾險、醫療險及意外傷害保險。同時盧先生家庭投資渠道較少，且風險較高，需增加穩健的投資渠道。

其一：在建立家庭資產的起步階段，應當選擇一個風險較低的投資機構，最好是採取銀行儲蓄的方式積累資金。購買住房是一種建立終生資產的投資行為，應當在深思熟慮後謹慎進行。在採取為獲得不動產的任何行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。同時，還可以建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭資產的變化和有關法規的變化。

其二：盡量使家庭資產多元化。在家庭資產的結構中，要做到固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處於合理、協調的狀態，使家庭資產保值增值。家庭的每一份資產都應當根據其確定的目的，通過各種途徑，使其保值增值。

其三：應關心稅制的執行和變化情況當，如果有必要應改變家庭積蓄策略，必須果斷行事。適時調整投資方向和注重投資安全，有利於家庭理財規避風險。

其四，要時刻為退休做好準備。退休前最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足，以確保安度晚年，切實保護好家庭。在人壽保險、財產保險、夫妻理財制度等方面都應當有所考慮，作出統籌安排。

理財建議

針對中產家庭，專家提出以下幾點理財建議：

1

理財規劃需儘早：

一個人的財富並不在於他掙了多少錢，更取決於最終留下了多少錢。能否留下、留下多少的關鍵在於理財。藉助理財開源節流，應該及早規劃。我認為，理財並不在於賺錢多不多，而是根據不同階段的生活狀況制定合理的理財方式。生活支出高於收入時，應該適當壓縮開支，設法將節餘的錢保值或再增值；工作收入高於生活支出時，才應該將多出的收入部分用於再投資。

2

合理的資產配置

雞蛋不能放在同一個籃子里。否則，一旦籃子發生風險，全部雞蛋將無一倖免。如果全部理財資金選擇一種理財方式，就如同放入一個籃子里的雞蛋。因此，應當通過多元化的資金配置方式來分散市場帶來的風險，從而將收益與風險控制在合理水平，使家庭資產健康增長。我認為每個中產家庭都應該設有三類賬戶，那就是儲蓄、投資與保障。

正如上述提到的讀者盧先生，將家庭稅前年總收入約30%的資金全部投入股市和基金，屬於激進的理財行為。今年大盤下跌，很多股民炒股賬戶的資金損失過半。如果僅以這一種方式試圖賺錢，折本只是遲早的事。因為絕大多數股民都不可能知道何時買入、何時賣出。

即便資產不多，資產配置也同樣重要，其中自身年齡、投資品種、市場狀況都是重要的參照指標。如年齡較輕、負擔輕、風險承受能力強，偏重激進規劃並無過錯，但前提是一定要將理財風險控制在自己能承受的範圍之內。

而像讀者盧先生這樣的「三明治」一族（上有老、下有小）則適合穩健進取型規劃，配置中應大體遵循2：5：3結構，20%的資金用於激進式理財，如購買股票、基金等；50%的資金用於黃金、保險、理財產品等；30%用於銀行存款等。

具有持續收入來源的家庭在理財時應該將眼前、短期、中期、長期等理財目標結合起來，可將需要配置的資金分成這樣幾部分：

（1）用於3個月支出的緊急預備金

（2）用於兩年內短期目標的短債

（3）用於2-5年中期目標的債券

（4）用於5-20年中長期目標的保險和平衡基金

（5）用於20年期以上長期目標的投資組合。

3

把控人身風險成關鍵

家庭資產正如漏斗里的水，人身風險就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。因此，在打理資金保值增值時，一定先把漏洞堵好。這種風險並不是理財過程中資金虧損的風險，而是理財者的身體出現的風險，如發生意外、疾病時需要大筆錢來治療。很可能理財所獲得的收益或理財資金遠不能應對治療的花銷，這就需要用保險來穩固風險底線。家庭像一艘船，儲蓄相當於船的底座，投資則相當於風帆，而保障就是必備的救生設施。

保險應成為中產階級資產配置的基礎：

中產階級的資產配置中，首先應考慮的是「堵漏洞」，即不讓自己現有的財富因意外而流失，比如重病、意外身故等。這一點，是所有買保險的人共有的保障性需求，中產階級亦不例外。

保險是一種理財的方式，它通過強制儲蓄的手段，幫助你養成存錢的好習慣。

保險是利用大家的力量以最小的代價防患一生的風險；保險是以微不足道的投入幫我們付起對家庭、對子女的責任；保險是個人生命末期尊嚴的最後保障。

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