沒有現金的現實世界會怎樣？

在當下的中國，一個個無現金城市正快速批量誕生。

「今年年底，福州90%以上的實體店將有望全部實現『無現金』。」6月28日，在福州市政府和螞蟻金服的聯合發布會上，福州市副市長杭東說，福州的目標，是成為「無現金城市」樣板。

同一天，天津市政府宣布，天津將成為中國北方首個無現金城市。此前的6月15日，武漢市政府也宣布，武漢將成為無現金城市全國標杆。很快，全市8000台公交車、地鐵5條線路28個重點站、高鐵、輪渡、停車等將統統支持支付寶。6月16日，貴陽市則宣布，將創建中國第一個開放共享、普惠全民的新型無現金城市。廣州南海區則在6月初開啟智慧城市戰略，試圖將南海地區打造成廣東第一個無現金示範城市。

這些城市只能爭第二、第三或更靠後的位置了。更早之前，杭州市宣布成為全球最大的無現金城市，全市98%的計程車、公交車，超過95%的超市便利店、餐飲門店，美容美髮、KTV、休閑娛樂等行業支持移動支付。

更大的宏偉目標是，6月18日，聯合國環境署作為理事，和首批15家聯盟成員成立了「無現金聯盟」，計劃在5年內推動中國進入無現金社會。而在今年全國「兩會」上，「無現金社會」也成為代表、委員熱議話題。

6月21日，支付寶官微則宣布：距中國進入無現金社會還有1708天。無從得知支付寶為何對準確時間言之鑿鑿，但一個無現金的現實社會，卻似乎早在中國各地開始實現——無論是打車、叫外賣、就餐、購物，甚至在大排檔擼個串，路邊買幾個水果，人們都已適應手機掃一掃的生活。

中國不是「無現金社會」的第一個吃螃蟹者。丹麥、瑞典、印度、韓國等國家也早在「無現金社會」進行了大膽嘗試，並取得了不錯的效果。

從中國到全世界，我們身邊的現金正在逐漸消失，我們將有可能更快實現一個現金消失的世界。在《現金的詛咒》一書中，國際貨幣基金組織前首席經濟學家肯尼斯·羅格夫呼籲逐步取消紙質貨幣，他寫道：「紙質貨幣是限制全球金融系統暢通運行的主要障礙」。只是，這是否就是理想中的「無現金社會」？在無現金社會，每個人的生活又會有怎樣的改變？

「知道這個是幹什麼的嗎？以前每天將現金放車裡，真是不安全，到了晚上怕被搶劫，得用它擋著。」52歲的計程車司機劉建利，敲了敲緊密圍繞主駕駛的鐵柵欄說，「一到晚上就怕啊。」

冰冷鐵柵欄叮咚著響，那是紙質化現金時代，計程車行業最為典型的風景。

現在，這個風景早已成為過去。「周圍就我還沒拆了，留著這個，是為了紀念過去的生活，過幾天也要去拆了。」這位在杭州幹了10來年的計程車司機說，與以前相比，他仍然每天開車10來個小時、總是無法按時吃飯、想上廁所憋著忍著，收入也正好夠還房貸和在杭州的基本生活。

不同的是，漫無目的的掃街越來少，不會用手機軟體接單和收錢的司機，在他周圍一個都沒有，也不用擔心是否會遭遇搶劫了，因為一天下來最多只有幾十元現金。

前不久，劉建利看到了一個當地的新聞：有兩兄弟從外地到杭州搶了三家便利店，卻因為便利店現金支付的人少只搶到1800元，尤其是第三家店收銀台和保險箱總共幾十元。大笑小偷太傻之後，劉建利才發現：周圍大多數同行，悄然間早就把防止搶劫的鐵柵欄拆除了。

在杭州，劉建利是這個行業的「落後分子」。早在2012年，杭州許多計程車司機，就加入了一個能讓乘客用微信叫車的車隊，車隊隊長叫袁法寶，也是一位幹了十多年的計程車司機。當時，袁法寶描寫了一番自己的設想：「乘客手機上預約之後，不管航班是不是晚點，當他走出機場的時候，我們的司機一定會等在那裡，到站後，他可以輕鬆手機支付，整個過程都不需要現金。」

袁法寶說這話時，滴滴創始人程維剛離職創業，幾個月後，滴滴才上線，袁法寶的設想很快成為現實。很難說袁法寶是否中國無現金網約車思想的萌芽，但後來這位計程車司機名聲大噪，被邀請去與銀行家、支付公司老總、電商精英一起討論「遠離現金」的話題。

也是在這個會上，支付寶高管第一次喊出要「消滅現金」的口號。彼時，台下很多人犯嘀咕：支付寶真是吹牛不上稅啊。

技術發展超出了許多人的預期，隨著支付寶和微信的崛起，二維碼掃碼時代快速來臨。很快，杭州超過95％的超市、便利店能使用支付寶、微信付款；超過98％的計程車支持移動支付。

中老年人也不再是被技術拋棄的孤島，劉建利出租屋門口賣小菜的阿婆，菜攤上也掛著兩個二維碼，綠色是微信支付，藍色的是支付寶，「掃碼支付，省得找零，更不會收到假錢」。 據說，就連杭州城內的乞討者，很多也採用移動支付。

到了2016年9月的G20峰會，以美麗和人文著稱的杭州，在公交車上開始試行無現金移動支付，也正式被國內外媒體貼上了「移動之城」、「科技之城」標籤。今年3月，來自杭州公交集團的一名普通司機虞純，在兩會上提出了「建設無現金之城」的提案。無現金社會從沒什麼人相信的一句大話，變成了很多人認為「遲早會發生」的一件事，也成了中國各大城市快速批量上馬的項目。

很多時候，在移動支付社會化的浪潮中，像劉建利這樣的社會小角色，往往才是「無現金社會洪流」最深層次的參與者和共振者。

最近半個月，50歲的點鈔員劉燕（音）感覺自己成了最後的職業「守墓人」，她是武漢公交票務公司青山分公司的一名職工，過去多年每天與數以萬計的硬幣和零鈔打交道，經歷著許多人「數錢數到手抽筋」的「羨慕」工作。

每天早上8點半，劉燕所在公司一個由 30多人組成的小團隊就會集中到位於武漢市青山區的辦公場地，其中點鈔員 12 人，複核員 4 人，再加上收納、機器管理員等同事，她們需要快速點清前一天歸屬於青山分公司的 1300多台公交車上的零錢。

流程是這樣的：點鈔員首先要把前一天各個公交車投幣箱里的零錢倒出來，把硬幣和紙幣分開，她們需要數清楚紙幣金額，硬幣則由機器清點；點鈔之後是複核，4複核員需對點鈔員整理好的紙幣進行人工複核；最後是機器再檢，它能幫你數清楚硬幣的數量並將其分類。最終，一天下來，整個青山分公司會整理出近20 萬元的金額。

別以為數錢是手工活兒，點鈔這種機械動作每天重複無數遍下來，往往累得腰酸背痛，雙手不到一個小時就會變得漆黑，而且長期被硬幣和紙幣磨損，手上指紋早就模糊不清。

32 人大都是中老年女性，最年輕的已經 37 歲了，她們之前的人生與公交系統密不可分，在因年齡轉崗至點鈔員等崗位之前，她們大都是公交系統內的售票員和司機。因為是基礎體力勞動，因此收入並不高，每月 3500多元的基本工資，每天數 7000 張紙幣的固定任務，超出1%獎勵5元，反之亦然。數錢、記賬，每一樣都是細緻活兒，馬虎不得。弄錯了，司機考核會出錯，她們自己也會面臨著罰款。

但這幾年，她們能拿到的獎勵已越來越少，原因是刷卡支付的普及。而就在不遠的未來，在「無現金支付」浪潮席捲之下，她們的工作量可能會進一步減少，甚至是點鈔員這個職業都會消失。

對她們而言，「失業」危機迫在眉睫。6月15日，武漢市政府和螞蟻金服聯合宣布，要把武漢打造成「無現金城市」標杆。武漢全市 8000 台公交車，目前已經有 3000 多台公交車安裝了新的刷卡機，到今年9月所有公交車將安裝完畢。

「未來怎麼辦，沒想過，但人總要生活不是？」劉燕一邊說，一邊掏出手機，在路邊買了一把3元的小菜準備回家做晚飯——過去多年的點鈔工作，讓她的頸椎和腰椎都有很大問題，或許，這可以讓她身體得到休養好轉。

武漢首推的電子身份證照卡，集成了身份證、駕照、護照、戶口本等八大公安證照信息

在武漢，同樣變化也發生在更先進的 BRT（城市快速公交系統）和地鐵上。自去年 12 月底運營開始，它們就開通移動支付。從今年 1 月 1 日到 6 月 ，每天通過支付寶上車的人數超過 5000 人次。而在醫療領域，到2016 年底，武漢就有超過 100 萬人次使用支付寶挂號、就診。

去年6月，武漢就利用「互聯網+」雲計算、大數據、實人核驗等新技術，成為國內首個試點「電子身份證」的城市，只要通過手機就能向警察叔叔證明「你就是你」，到今年1月就有50多萬武漢人使用了「電子身份證」。而根據武漢市公安局最新消息，該局將於7月1日起推出全國首個電子「證照卡包」，它將集成身份證、駕照、護照、戶口本等八大公安證照信息。

這些嘗試，只是武漢市政府傾力打造「無現金城市」的一部分。今年5月20日，武漢市委書記陳一新在與馬雲座談時，提出要把武漢打造成「無現金城市」和「智慧出行城市」的標杆。

成為標杆之前的重要舉措，是武漢市和螞蟻金服簽署了一個戰略合作協議，雙方將在交通出行、商業服務、民生服務、政務服務等領域開展「無現金」深度合作。目前，武漢當地已有數十家政府和企事業單位加入了「無現金聯盟」。

越來越多的城市在行政意志下，爭奪著中國「無現金城市」標杆。6月28日，天津和福州，一南一北兩大城市的市政府同時宣布，將成為中國「無現金城市」樣板。它們選擇的合作對象，都是螞蟻金服。

此前的6月16日，貴陽市則宣布，將創建中國第一個開放共享、普惠全民的新型無現金城市。廣州南海區則在6月初開啟智慧城市戰略，試圖將南海地區打造成廣東第一個無現金示範城市。

「在這些城市，主導這一切的不是商業邏輯本身，而是政府行政意志，很多決策都是市政府、商務廳直接發文。」一位互聯網金融觀察人士對記者說，在這些城市，見到最多的移動支付場景，除了常見的百姓生活，是那些市政機構，比如交通、醫院、學校等等，這與其他大多數地區頗為不同。

這位觀察人士說，免手續費、好記賬、不用找零、無假鈔、不怕偷搶，這些是商戶們喜歡使用無現金支付的原因；而對於城市的管理者來說，「智慧城市」概念是他們最為看重的城市治理新理念，成功打上這種新「標籤」對城市執政者來說，是政績上的重要體現，對市民來說也有實際的好處。

「如何提升市民在這場『智慧城市』升級中的獲得感？無現金化的支付體驗就是一個突破口，無論是武漢的市民還是從外到武漢的遊客，使用一部手機就可以非常便捷的享受到各種各樣的服務。」武漢市互聯網信息辦公室主任黃長清說，這就是武漢想要做的事，根本目的還是「努力提升城市的品質和競爭力」。

不過，這些城市想要動搖杭州「無現金城市」第一標杆光環並不容易——比如，浙江地稅與支付寶合作建立了網上辦稅大廳，數百萬人不用再來地稅大廳排隊；建立了全國第一個覆蓋全省的統一政務服務平台和統一公共支付平台；建立了除問診、檢查、處置三項在線下完成外，其他所有就醫流程都在移動端進行的「智慧醫院」，杭州各大醫院都加入其中。

與其他城市不同，在杭州當地政府看來，無現金社會並不僅是手機掃碼支付。6月20日，杭州宣布啟動市醫保移動支付服務，引入了「人臉識別」技術，實現全國首次市民醫保、醫療雙賬戶綁定——儘管近年來智慧醫療迅猛發展，銀行卡、支付寶、微信等快捷支付早已普及，但在此前，因涉及系統安全、信息共享等核心問題，電子社保卡始終是難以攻破的一塊堅冰。

事實上，在今天的中國，無論是一二線城市，還是邊陲家鄉小城，移動支付也同樣可見可用，很多人一周都用不上現金，一線大城市和邊遠地區的生活鴻溝，在NFC、二維碼、數字貨幣等技術驅動下正快速變小。

「中國會在大國中最早實現無現金社會，實現一次『換道超車』。」螞蟻金服副總裁袁雷鳴認為，「中國銀行卡刷卡發展了25年，每天交易筆數5000萬，掃碼發展了三年，我們是兩倍於銀行卡的刷卡筆數，去年增長了10倍。我們非常有信心中國能夠後來者居上，在主要國家中實現無現金社會。」

支付寶更大的野心是，今年5月，以聯合國環境署和螞蟻金服為理事，世界範圍內的眾多機構組織正式成立了無現金聯盟，計劃在 5 年內讓中國進入無現金社會，而支付寶就是這個「無現金社會」的重要入口之一。

回頭看去，中國的無現金社會進程，很大程度上來自支付寶和微信等移動支付的迅猛推動。早在2013年10月，支付寶就提出最大的敵人是現金的概念，並一直通過移動支付推進無現金社會進程。

而從2015年開始，8月8日被微信支付打造成「無現金日」，背後其實是微信支付推動無現金生活的願景——全社會效率的提升、推動傳統行業互聯網化的升級轉型，以及讓用戶從嘗試性的體驗發展到在多場景多頻次培養無現金的習慣。

所以，在「無現金之城」推進中，是城市管理者與企業的需求不謀而合，讓中國當下「無現金之城」快速批量誕生。螞蟻金服集團公共服務事業部總經理劉曉捷就說：「這三年我們在全國已經和 362 個城市有合作，但和武漢合作是我印象最深的。不同於一線城市的不可複製性，在二三線城市中較有代表性、規模較大、人口較多......這些都被認為是武漢適合在全國率先做這件事的原因，更重要的是決策順利下達執行。」

只是，無現金社會已然在路上，但是否所有人都歡迎、都適應，依然是個問題。中國消費者協會副主席、中國人民大學法學院教授劉俊海對記者表示，無現金社會需要解決一個問題：老年人尤其是高齡老年人對信用卡及移動支付手段的可靠性存有很大的不信任感。

事實上，在採訪中，很多商家普遍向記者表示，中老年用戶使用手機支付的比例最低，他們仍習慣使用現金交易。如何讓這一群體跟上無現金社會的步伐？如何在向無現金社會的過渡中走得更穩一點？如何保障無現金社會的信息安全？

「中國離真正成為無現金大國，這是最難打通的『最後一公里』。」在今年的兩會提案上，作為一名見證了近30年城市發展與時代變遷的公交車司機，虞純認為這需要在國家層面打通「互聯網+政務」為切入點，真正讓群眾少跑腿，從而輻射全社會、全行業，讓所有消費者享受無現金服務。

財政部中國財政科學研究院應用經濟學博士後盤和林表示，無現金社會並不是指整個社會完全沒有現金，而是指一種以電子支付為主的經濟模式，全社會現金使用率極低，人們可以無障礙地使用電子支付方式進行消費。

對騰訊和阿里而言，移動支付並不是最終目標，而是一種引流工具，他們希望通過這個工具吸引更多用戶使用其介面，以獲得更多用戶數量在更多領域、產業完成自己的商業帝國布局。

此外，值得注意的是，無論是騰訊還是阿里，他們只是一個貨幣的「搬運工」，所推出的支付嚴格意義上並非真正的電子貨幣，而是將用戶資金放入龐大資金池當中，所有交易只是用戶終端顯示器上數字的變動，其資金池中的貨幣總量不會發生改變。

因此，在央行發行數字貨幣之前，我們還難以進入真正的「非現金社會」。

不過，這個時間可能已不遠——最新消息顯示，在北京德勝門附近某國際大廈內，「中國人民銀行數字貨幣研究所」銘牌已經出現大廈單位指示一欄。該大廈主要以中鈔公司旗下眾多子公司為主。央行數字貨幣研究所位於大廈9樓，與中鈔鑒定中心同層。

根據此前公布信息，數字貨幣研究所是央行旗下專門從事數字貨幣的技術和應用可能的研究機構。2016年初，中國人民銀行首度召開數字貨幣研討會 ，並明確了央行發行數字貨幣的戰略目標。其中籌備央行數字貨幣研究也就成為各界關注的焦點。

從全世界來看，目前全球數字貨幣有一千多種，市場價值超過100億美元，有效地降低了貨幣管理成本、有利於貨幣的監管、有利於金融市場信息的傳導，便於實現跨國性支付，便於反洗錢檢測、便於交易信息透明化管理，便於貨幣多樣化發展等等。因此可以預見的是，一旦央行發行數字貨幣，那麼將從根本上改變社會經濟體系。

印度廢鈔令頒布之後引發的社會活動

從「紙幣發行先驅」到「無紙幣化」社會的過渡，走在世界前列的還有瑞典。2016年11月18日，瑞典央行稱將考慮在兩年內作出是否發行「電子克朗」(ekrona)的決定。

截至2016年，瑞典十大銀行在全國1400個營業網點中，852個網點已全面取消現金業務服務，瑞典現金交易僅占交易總額的2%，瑞典央行稱有信心成為第一個完全使用「數字現金」的社會。但有意思的是，在1661年，瑞典卻是歐洲首個發行紙幣的國家。

在芬蘭，芬蘭用卡支付超過了現金支付，包括卡和移動支付的佔比達到75%。在英國，2015年超過一半的支出是非現金形式支付。2016年1月，英國央行表示在研究考慮是否由央行來發行數字貨幣，英國央行首席經濟學家安迪·霍爾丹表示，改用數字貨幣將是「偉大的技術大躍進」。

放眼亞洲，韓國上也正著眼於實現「無現金社會」，但最激進的是印度。2016 年 11 月 8 日，一個鬚髮花白的老頭髮起了一次猛烈的國家行動，讓整個印度的 500 和 1000 面值鈔票從流通市場退出，作為擁有超過 13 億人口的大國，印度總理莫迪的這一外舉也讓印度開始了無現金快車。

但是，印度的激進改革難說成功。印度人口在 2017 年的人口已經達到 13.43 億，而中國人口為 13.85 億，這個國家過去的消費習慣主要是現金，所以廢鈔令一出，就有金融機構對印度整個完整財年的 GDP 增長下調預期。

由於變化來得太快，人民們反而準備不足。根據維基百科信息，一些印度居民在排隊等候數小時兌換舊鈔票期間死亡，也有一些患者因為醫院拒絕舊鈔而缺乏醫療幫助。據印度媒體消息，截至 2016 年 11 月 21 日，因受到廢鈔事件造成的死亡人數已有 70 人。這給我們的管理者們提了一個醒，那就是如何在向「無現金城市」，走得更穩健一些。

數據

根據Analysys易觀發布的《中國第三方移動支付市場季度監測報告2017年第1季度》數據顯示，2017年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達188091.2億元人民幣，環比增長46.78%。龐大的消費市場也吸引著各地政府、企業紛紛「搶灘試水」

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